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汽车消费信贷发展研究论文 　　 　　【摘要】文章从汽车消费信贷市场的现状分析、所存在的问题以及对策等方面进行论述，反映了汽车消费信贷有关发展问题。在对建立汽车信贷制度，发展汽车信贷市场，探索适合我国的汽车信贷模式上提出了对策。 　　 　　【关键词】汽车消费;信贷 　　 　　1我国汽车消费信贷现状 　　 　　我国消费信贷在近几年得到了快速的发展。21年，我国金融机构消费贷款余额为699亿元，比97年增长了近4倍。随着消费信贷在我国其它消费领域逐步发展，以金融机构与汽车生产厂家联合为主要方式的汽车消费XX开始出现。 　　 　　1.1我国汽车消费情况 　　 　　25年，中国汽车市场的增量占全球汽车市场增量的23.2%，中国在国际汽车市场中的地位显著提升，已经成为世界汽车市场不可分割的重要组成部分。 　　 　　①中国汽车工业发展现状 　　 　　当前，汽车工业已成为我国很多地区的支柱型产业，在各地制定与实施“十一五”规划的背景下，合理的的配置资源、更好地发挥区域经济优势，使我国的汽车工业乃至整个国民经济不断的进步。 　　 　　②全国汽车消费状况:(1)私人轿车占有量情况:随着国民经济的发展，我国汽车消费市场已由潜在的需求变成现实的市场。私人汽车保有量占总保有量的55.3%。(2)购车者消费倾向:调查结果提示，82.4%的轿车拥有者为26-45岁的青壮年，轿车族中男性占93.8%、女性占7%。消费者购车欲望强烈，36.7%的人把质量放在第一位;32.4%的人把价格放在第一位;此外，油耗低、维修费低、零配件价格低的轿车较受消费者欢迎。 　　 　　1.2汽车消费贷款的主要方式 　　 　　汽车市场的快速发展带动了汽车消费信贷市场，经过近几年来的摸索，汽车消费信贷已基本上进入可以大范围推行的阶段。 　　 　　①“间客式”汽车信贷:是由银行、保险、经销商三方联手，资信调查和信用管理以经销商为主体，保险公司提供保证保险，经销商负连带保证责任。这种模式一方面给消费者带来较大便利，另一方面也给消费者带来较大负担。 　　 　　②“直客式”汽车信贷:是由银行、律师事务所、保险三方联合，以银行为信用管理主体，委托律师事务所完成资信调查，保险公司提供保证保险。这种模式下消费者除承担银行利息外，还要承担保证保险、代理费等各项支出。 　　 　　1.3汽车信贷市场现状 　　 　　事实上，我国只有5%的购车人办理了购车贷款。有关调查显示，有29%的人因手续繁多而放弃贷款，有35%的人表示宁愿攒钱一次性付清，也不会贷款买车。可以说，我国汽车消费信贷还远未发挥推动汽车需求快速增长所应当发挥的作用，仍处于刚刚起步阶段。 　　 　　2我国汽车消费信贷存在的问题 　　 　　虽然信贷呈迅猛发展之势，但目前就消费信贷拉动我国GDP增长的空间和速度来看还远远不能适应我国经济发展的需要。另外诸多因素使得消费信贷发展缓慢，严重影响了扩大内需和贷款结构的调整。 　　 　　2.1我国汽车消费制约因素 　　 　　①汽车消费信贷的担保和保险制度上存在较多问题 　　 　　一般来说，汽车消费贷款大部分都用自有住房作抵押。目前，在银行办理的汽车消费贷款中，大部分由保险公司提供履约保证保险，但许多地方的保险公司根本没有此类业务。 　　 　　②贷款机构和贷款支持的车型太少 　　 　　在消费信贷支持的车型方面，商业银行不约而同地把范围局限于几种较高档的汽车，其他品牌车型的销售却不能得到银行的消费信贷支持。另外，汽车消费贷款的标的一般为新车的消费。 　　 　　2.2汽车消费信贷存在问题 　　 　　汽车消费贷款虽然在推出之初发展迅速，但随着汽车信贷保险政策变动、贷款违约率上升，从23年开始各地汽车贷款余额快速下滑。汽车消费贷款累积放量的快速下滑，导致消费信贷近年来消费贷款整体周转率下降，贷款周期长期化趋势明显。从信贷购车占汽车销售总额的比例来看，全球7%的私人用车通过贷款来实现。而在我国，这一比例仅为15%~2%。 　　 　　3对于汽车信贷发展的对策分析 　　 　　针对制约我国汽车消费信贷发展的主要问题，笔者提出几点建议: 　　 　　3.1发展我国汽车消费信贷的对策 　　 　　①尽快建立个人资信评估机构和登记制度 　　 　　研究和制定个人信用评估办法，统一评估标准，建立科学有效的个人信用体系。另外，也可以借鉴西方国家成功的经验，由政府牵头，多部门相互协调配合，成立个人资信公司，实行个人信用实码制和计算机联网查询，这样为银行选择优质目标客户，减少消费信贷风险提供了可靠的保证。 　　 　　②尽快对消费贷款立法 　　 　　汽车消费贷款作为消费贷款中的特定商品，理应在法规中加以规范。立法的原则应从保护消费者的合法权益，保护金额机构和商业机构的合法权益出发，并通