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信贷经理如何调查客户隐形负债 隐性负债是影响贷款质量的关键因素之一，本文所指的隐性 负债是指，小贷公司借款、民间借款、上下游欠款等其他在征信 中无法体现的贷款。下文总结出了几点了解客户隐性负债的方法， 今天与大家进行分享，希望对大家有帮助。 1 查看银行流水 银行流水作为贷款提供的最基本资料，是需要调查客户经理 及审贷人员仔细查验的。如何从银行流水中发现客户的隐性负债 呢？ 一是可以看到交易对手的信息，如果有小贷公司的贷款发放 及本息的回收的一般会在流水中体现； 二是如果交易对手是固定在某日的某个时候打出相同的数 值，有可能是客户偿还私人借款的本金或者利息。 以上两点都可以有效的帮助我们发现客户的隐性负债。 值得注意的是，在实际操作中，并不是所有的银行流水的交 易对手或是明细都会在银行柜台打印的纸质档中体现，因此优秀 的业务员要注意以下三点： 1、养成随身携带?U?盘的习惯。到客户处使用网银交易，查 询电子版详版交易记录时，可用?U?盘对交易记录进行拷贝，这些 信息和数据是对客户流水分析的有力手段。 2、优秀的客户经理需要具有熟练操作各家银行网上银行， 快速下载，以此在客户面前体现优质高效的专业素养，让客户对 客户经理产生信任。 3、大部分银行在未开通专业版的网上银行也是可通过大众 版的网银工具查询流水。 2 财务成本科目分析 财务成本科目分析的前提是看到客户真实的内帐，如何看到 和甄别内帐真实性就不在此处赘述。简要的说，一般银行客户经 理上门调查是不会让客户事先准备好内帐，那么现场查看的内帐 才是最真实的。 现场抽查客户内帐，详细分析各项费用明细，留意到其中的 财务成本项目，一般会计会将银行手续费，刷卡费用，利息成本 等计入财务成本，一旦客户出现此类数据，且此类数据达到数万 以上，则要留心是否是大额隐性负债的利息； 关于财务报表另外一点也是需要提一下的，就是利润分配去 向，如果在年底中有大额未分配利润，却来银行申请贷款，那就 说明可能报表不真实或者利润用于归还了隐性贷款等诸多因素。 3 第三方打听 这个是客户经理在调查客户时最关键的一招。客户经理做尽 职调查时与客户接触的时间只有短短的数小时，客户表现在客户 经理面前的很可能是就像刚坠入爱河的恋人，所有的优秀的品行 都会表现出来，最大程度的释放其人格魅力，最大程度的掩饰其 缺点。而主动暴露自己缺点和不足的客户是很少见的，所以调查 了解客户，不能只听客户的一面之词。 一个人可以在短时间内伪装自己，但不能时时刻刻的伪装， 更不能在所有人面前都伪装自己。在日常生活中经常与客户进行 接触的那些人，就会非常全面、客观、准确的了解客户的品行和 为人。因此，通过向他人打听客户情况，是我们调查和了解客户 隐性负债的一种有效途径。而且一般人，为了和客户经理保持比 较信任的关系，都会处于公正的角度来描述打听对象。更有甚者 能打听得到，相关联的客户是否有融资拆借的可能性。打听的对 象可包含，客户上下游，客户同行，同业银行客户经理等。 4 关注征信记录 近期如果有大额贷款到期，客户已经归还贷款资金如何而 来？近期在其他金融机构申请是否频繁。 因为一般客户不会将大额资金停留在账上，或转化成应收， 或扩大生产设备，或购置个人资产等等，所以归还大额贷款的资 金来源是需要每一位银行客户经理及审批人员仔细查阅的。 值得注意的是，由于经济形势变化较大，目前很多房地产开 发商推行了首付分期的服务，客户近期批准了房贷，其中首付款 是否已经付清，敏感的客户经理应该与银行流水相匹配才能确认。 5 了解商业模式 从客户实际资金流来看，深入分析客户资金运作情况，分析 客户在最缺资金的时候是如何解决的，以此来判断客户是否含有 隐性负债。 例如做贸易型客户年底是旺季，应收账款增加，库存相应需 要增加，询问客户一般此时如何解决资金问题，能了解到客户是 否目前还有隐性负债； 又例如，服务型客户近期开了新店，所开新店需要的是一次 性投入，开了新店后无需再投入资金，新店稳定运作一段时间， 客户的库存或资产方并未增加，即由此可推断客户可能是归还了 隐性负债，至于还有多少负债是未归还的就需要客户经理与客户 相互博弈了。