中小企业贷款尽职调查的要点副本.pptxVIP

中小企业贷款尽职调查要点 ;问题： 贷前调查工作做不好，有什么后果？ ;调查目的： ----控制风险 ;尽职调查的重要性： ----是后续审查审批决策的基础。 ----是信贷风险防范和信贷业务发展的最重要环节。 ----是我行生存发展的根本。 ;;调查四板块;（一）借钱给谁？ （二）借钱干什么？ （三）万一没钱还，怎么办？;（一）借款用途的真实性和合理性； 1、查看交易合同、发票、历史交易记录资料原件（含银行流水）。 是否存在关联交易，交易价格是否合理？ 2、查看项目可行性分析报告、项目立项及报建资料、前期付款凭证、造价预算表等原件。 项目是否合法合规，造价是否合理？ 3、现场考察。;（二）借款人情况 ●非财务因素调查 1、如何调查领导者素质？ （1）人品： 家庭 信仰 性格 为人 信用 爱好 好赌 好色 （2）能力： 学历 经历 沟通 思路 用人 自控 管理 业绩 ;2、如何调查借款人基本情况？ 成立时间、经营历史、目前占地面积、建筑面积、员工人数、机器设备数量及成新度、技术水平、生产能力、未来发展计划 ;3、如何调查产品的市场竞争力及前景？ 质量、核心竞争力、市场反应、市场地位、服务、品牌、专利、技术、前景、行业竞争、可替换、更新换代 4、如何调查借款人发展方向、战略部署？;5、如何调查借款人拥有哪些上下游客户、合作关系及结算模式？;6、如何调查借款人内部管理情况？ （1）股权结构，股东是否团结，所有者与经营者关系； （2）内部组织机构设置是否合理； （3）内部管理制度是否完善、健全、合理； （4）人员配置是否合理，管理人员素质如何，实际控制人对企业的控制力如何，各部门之间能否相互协调，高级管理层是否发生重大人事变动，是否存在用人不当； （5）是否频繁更换会计财务人员； （6）是否经常性拖欠职工工资，内部案件是否较多，员工精神面貌如何，员工流动程度如何； （7）采购、生产、销售如何管理； （8）是否存在违法经营； ;7、如何调查受宏观环境影响程度？ 原材料价格、劳动力成本、区域转型、环保、出口退税、人民币升值 ;8、如何调查借款人信用状况？;9、其他情况调查 （1）发生了重大损失的安全事故、泄密事件，可能或实际已经严重影响企业的生存发展和债务清偿能力； （2）涉及重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷，不能正常经营。 （3）准备进行兼并、收购、分立、股份制改造、资产重组等重大改制。冒险兼并其他公司，或冒险投资新业务、新产品、新市场。 （4）对外提供大额的担保，接近或超过自身的承受能力； （5）其他金融机构，特别是曾提供较大额度授信、合作历史较长的国有独资商业银行突然退出； （6）关系到企业生产能力的某一客户的订货变动无常；丧失一个或多个客户，而这些客户财力雄厚。 （7）投机于存货，使存货超出正常水平。 （8）设备维修不善，推迟更新过时的或无效的设备与设施。 （9）关联企业情况，是否存在关联企业风险传导。;;;;;;;;;;;;（三）担保情况 1、抵质押物产权清晰、无争议，抵押有效； 2、抵押权评估价值及变现能力 地理位置、楼向、装修、出租（以租金反推市场价值并判断变现能力，是否存在长期低租或提前收取租金风险） 3、有效保证担保 国家机关不得为保证人（国务院批准使用国外贷款进行转贷除外） 学校、幼儿园、医院等以公益为目的事业单位、社会团体不得为保证人 企业法人分支机构、职能部门不得为保证人（法人书面授权范围内除外） 超出公司章程规定限额的担保 对保证人的分析不能过于简单，尤其是纯保证贷款，要按照调查借款人的思路去调查保证人，同时要关注保证人与借款人关系，分析其担保的动机。;三、如何整理资料;（一）行文要求 按报告要求的顺序和内容陈述，格式化，方便查阅。 逻辑性强、条理清楚；重点突出，针对性强。 行文简洁明了，避免长篇大论，避免重复。 对同一事物的陈述集中放在同一个地方，不要分散，更不能进行互相矛盾的表述。 每个观点均有证据链支持，以事实为基础，以有形的资料作依据，以无形的信息作辅助。 对于不清楚或不了解的信息，必须老老实实交待，不能为了调查报告漂亮而凭空想象。 ;（二）授信方案设计 1、按真实的用途做方案，监控资金使用。 2、流动资金贷款，正常情况期限不超1年，或者给予最长不超过3年的期限，单笔期限不超过1年，期限内可循环使用。 3、固定资产贷款，建议期限适度延长，如三至五年，并采用逐期归还的方式，或逐年压降的方式，可给予一定的还款宽限期。 4、根据借款人现金流、担保条件设计还款方式，缓解其还款压力，逐步提高其违约成本，最终实现贷款顺利回收。 5、放款条件的设置，与贷款项目的合规合法性、