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3.保险要素 保险要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。一般来讲，现代商业保险包括以下五大要素： （1）必须存在可保风险 （2）大量同质风险的集合与分散 （3）保险费率的厘定 （4）保险基金的建立 （5）保险合同的订立 4.保险分类 （1）按保险实施方式分：自愿保险与强制保险。 自愿保险也称任意保险，是指投保人与保险人在平等自愿的基础上建立的保险关系，如商业汽车保险。 强制保险也称法定保险，是指投保人与保险人根据国家法律或行政命令的要求必须建立保险关系，否则属于违法行为，如交强险。 （2）按保险标的分：财产保险和人身保险。 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的，由保险人对保险标的可能遭受的意外损失负赔偿责任的一种保险。 此处的财产既包括一些有形财产又包括一些无形财产，所以是一种广义的财产，称为广义的财产保险。 我国将财产保险又分为财产损失保险、责任保险、信用保证保险。 （3）按保险人承担保险责任的次序分：原保险和再保险。 原保险是投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。保险人对被保险人或受益人承担直接的赔偿或给付责任。 再保险是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人的一种保险。再保险人承担的是原保险人的一种责任。 （4）按保险性质分：社会保险、商业保险、政策保险。 社会保险是指国家通过立法对社会劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等风险而暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的风险导致的被保险人的财产损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险。 政策保险是政府为了某种政策目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。 （5）按风险转嫁方式分：足额保险、不足额保险与超额保险。 足额保险是指投保时约定的保险金额与保险标的价值相等的保险。当保险标的遭受损失时，如果是全部损失，保险人按保险金额赔偿；部分损失，保险人按保险标的实际损失赔偿。 不足额保险是指投保时约定的保险金额小于保险标的实际价值的保险。当保险标的全损，保险人按保险金额赔偿；当保险标的部分损失，保险人按保险金额与保险价值比例赔偿。 超额保险是指投保时约定的保险金额大于保险标的实际价值的保险。 （6）按保险价值在合同中是否确定分：定值保险、不定值保险。 定值保险是指以保险当事人双方商定的价值作为保险金额，并载明于保险合同的保险形式。 不定值保险是指不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿限度，并载明于保险合同的保险形式。 5.保险的职能 保险的职能是指保险内在的、固有的功能。保险的职能有基本职能和派生职能之分。 基本职能是反映保险原始与固有的职能，它不以时间的推移和社会形态的不同而改变。 派生职能是在保险基本职能基础上，伴随着保险分配关系发展而产生的。 基本职能包括：补偿损失职能和经济给付职能；派生职能包括融资职能和防灾防损职能。 6.保险的作用 保险在社会经济生活中的作用，实质是保险职能的发挥在社会经济生活中所产生的效果。 （1）保险的宏观作用。是指保险对全社会以及国民经济在整体上所产生的效果。 保险的宏观作用 ▲有利于积累资金，支援国家经济建设 ▲有利于推动科学技术转化为现实生产力 ▲有利于增加外汇收入，增强国际支付能力 ▲有利于促进社会稳定 （2）保险的微观作用。 是指保险对于企业、家庭、个人所起的保障作用。 保险的微观作用 ▲有利于企业及时恢复生产或经营 ▲有利于企业加强经济核算 ▲有利于促进企业加强风险管理和防灾防损 ▲有利于安定人民生活 7.保险市场 保险市场是指保险商品交换关系的总和，它既包括保险商品交换的场所，也包括保险商品交换中供给与需求的关系及其有关活动。 （1）保险市场的构成要素 保险市场由市场主体和市场客体两部分构成。 （2）保险市场类型 ◆完全竞争型 ◆完全垄断型 ◆垄断竞争型 ◆寡头垄断型 （3）保险市场供给与需求 ①保险供给。 保险供给是指在一定社会经济条件下，国家或从事保险经营的企业所能提供的并已实现的保险种类和保险总量。 ②保险需求。 保险需求是指在一定时期内和一定价格条件下，消费者愿意且有能力购买的保险商品的数量。 ③供求平衡。 保险商品的供给与需求必须遵循供求规律，最终实现供求平衡。 8.我国保险市场状况 自1980年我国全面恢复保