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第六章;评价企业客户的方法 消费者信用评分方法 常用的信用评价模型 ;;客户资信评价的主体既可以是专业资信评级机构，也可以是企业信用管理部门。究其对象而言，客户评价包括对企业客户和消费者个人的评价。 客户评价的方法有两大类，即传统评价方法和现代评价方法。传统评价方法，也称为专家打分制度，其核心是“C”要素学说。现代评价方法是以Z模型为代表的建立在关键因素基础上的较为客观的信用评级模型。;第一节 评价企业客户的方法 ;一、考察客户信用要素;1、“C”要素学说;（1）三“C”要素学说;Character（品质）指客户履约的意愿，是影响客户信用的首要因素。客户履约意愿如何直接影响到应收账款的回收速度、额度和收账成本。客户品质好坏，一般可以从客户的信用记录、企业管理人员的素质和品德方面来衡量。 ;Capacity（能力）指客户的支付能力，即偿还货款或服务费的能力，是仅次于品质的信用要素。通常可以通过对客户经营的财务分析和非财务分析，根据客户的经营状况和资产状况来判断。 ;Capital（资本）指客户的财务实力或财务状况，其中包括全部净资产和无形资产净值。资本状况可以通过企业的财务报表和比率分析得出。资信调查报告中一般提供企业的上期财务报表和重要的比率。对于核心客户的监控，企业资信调查报告的财务分析内容可能不够，可以通过征信机构的深层次的客户资信调查，取得包括资产历史遗留