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2019中国汽车金融产业峰会
2019 AUTO-FINANCE INDUSTRY FORUM
逆风逐浪 创赢未来
不止于能
汽车金融智能风控实战分享
分享嘉宾 :陈黎明
百融云创-高级风控总监
2019中国汽车金融产业峰会
2019 AUTO-FINANCE INDUSTRY FORUM
目录
1 汽车金融客户画像 3 贷前自动化审批
2 欺诈风险防范 4 全生命周期智能风控
2019中国汽车金融产业峰会
2019 AUTO-FINANCE INDUSTRY FORUM
1 汽车金融客户画像
消费金融行业背景
数据来源:WIND ,百融行研中心
汽车金融客户画像 - 人口属性
整体上来看,汽车金融的客群的年龄主要集中在20~40岁之间,这部分人属于职场主力,且一般
属于刚刚成家或者职业趋于稳定的时期,对购车的需求较为明显;年龄上以男性居多;城市等级
上,客户以二线至四线城市为主。
汽车金融客户画像– 申请机构渗透率
从汽车金融行业客群来看,其中45%左右的人同时申请了消费分期类产品,39%左右申请过信用
卡(类信用卡),23%左右的人申请了现金分期,10%左右申请过P2P类产品,2%左右申请过小
贷类产品。
汽车金融客户画像 -高风险人群
近一年内,汽车金融客户在多头风险、团伙欺诈、特殊名单和超利贷申请等,对客户风险具有明显
辨识度的指标上,风险整体呈现略微上升趋势,该现象可能和随着当前市场的业务拓展,汽车金融
客群质量不断下沉相关。
汽车金融全生命周期智能风控
2019中国汽车金融产业峰会
2019 AUTO-FINANCE INDUSTRY FORUM
2 欺诈风险防范
汽车金融 贷前自动化审批流程
汽车金融 常见欺诈风险类型
汽车金融 反欺诈模型综合应用框架
汽车金融 反欺诈评分卡开发流程 - LR
汽车金融 反欺诈评分卡开发流程 - Xgboost
2019中国汽车金融产业峰会
2019 AUTO-FINANCE INDUSTRY FORUM
3 贷前自动化审批
汽车金融 信用评估模型(LR)
百融汽车金融评分 ,通过大量汽车金融业务客群样本 ,使用逻辑回归算法开发 ,可综合评估还款
人的还款意愿与还款能力 ,评分区间为[300,1000] ,评分越高坏客户率越低。模型开发效果KS达
到0.51 ,已在多家汽车金融公司客群上进行验证。
汽车金融 信用评估模型(XGB)
百融汽车金融评分最新探索 ,使用xgboost算法开发 ,评分区间为[300,1000] ,评分越高坏客户
率越低。模型开发效果KS达到0.61 ,psi远小于0.1 ,已在部分汽车金融公司客群上进行验证 ,效
果稳定。
汽车金融 自动化审批策略
整体策略流程 :反欺诈规则--反欺诈评分-信用评分的漏斗式筛选 ;整体策略效果 :降低人工
审批率 ,降低通过坏账率,提高自动审批率 ,提高拒绝坏账率。
汽车金融 额度模型举例
通过个人资质对收入以及收入稳定性的综合评估 ,得到还款能力等级 ;再通过风险等级和还款能
力等级的交叉矩阵 ,得出最终额度调整策略。
2019中国汽车金融产业峰会
2019 AUTO-FINANCE INDUSTRY FORUM
4 全生命周期智能风控
汽车金融 风险释放分析
从vintage分析来看 ,汽车金融客户风险释放周期较长 ,贷后风险监控有利于提前发现潜在风险 ;
从汽车金融客户 (好坏客户 )迁移率分析来看 ,M2转
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