（补充）第四章_保险的基本原则1.pptVIP

人身保险不适用“损失补偿原则” 案例回放： A某在B保险公司购买平安保险一份（附加意外伤害医疗保险）。另在C保险公司购买平安人身保险一份，亦附加意外伤害医疗保险。在保险期内，A某坐车时因肇事受伤，花去医疗费2万元。后持医疗费原始发票等资料到B保险公司要求理赔，获赔医疗费1.9万元。之后，持医疗费复印件等资料到C保险公司要求理赔，该公司以A某已获B公司赔偿为由拒赔 评析： 意外伤害保险属于人身保险，人身保险属定额保险合同，不同于财产保险补偿性合同，不适用财产保险“损失补偿原则”，C保险公司应向A某按约理赔 《保险法》第2条规定：“人身保险是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病等事故时，由保险人给付保险金的保险。财产保险，是以财产及其有关利益为保险标的，当被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时，由保险人给予赔偿的保险。” 根据《保险法》及有关规章规定，人身保险不适用“损失补偿原则”。首先，《保险法》第2条规定，对于人身保险，保险人给付保险金的前提仅是被保险人死亡、伤残、疾病等条件，并不涉及财产保险中“赔偿损失”的涵义。 其次，第68条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、残疾或疾病等保险事故的，保险人向被保险人或受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利；但被保险人或受益人仍有权向第三者请求赔偿。”据此，人身保险合同可得双重利益。 再次，中国保监会《关于界定责任保险和人身意外伤害保险的通知》第2条等规定，财产保险适用损失补偿原则，而人身保险的意外伤害险则适用定额给付原则。应特别注意此处“补偿”与“给付”的区别。 最后，《保险法》对人身保险并无重复投保的限制。 综上所述，人身保险一般不适用“损失补偿”原则，主要理由在于人身利益高于财产利益。 医疗费用类保险不适用损失补偿原则 案例： 2003年9月，原告为其子投保了某保险公司一年期学生、幼儿保险附加意外伤害医疗及附加住院医疗保险。保险期间，其子在院中玩耍时被一辆小轿车撞伤，发生医疗费用一万多元，该医疗费用全部由汽车司机给予了赔偿。 原告虽然获得了赔偿，但想起其子还投保了一万伤害医疗保险，遂以其子受伤住院治疗为由，向保险公司申请理赔，但遭到了保险公司拒赔。拒赔理由是“经调查核实，住院治疗费用已经得到了补偿，投保人并无实际损失，所以保险公司无需再承担赔偿责任。在于保险公司协商未果的情况下，原告向人民法院提起诉讼，要求保险公司依照保险合同承担给付保险金的责任，赔偿原告发生的全部医疗费用。 一审法院经审理做出判决：本案所涉保险属医疗费用类保险，应当适用损失补偿原则，由于撞伤原告儿子的汽车驾驶员已经赔偿了原告发生的全部医疗费用，故原告所受损失已经获得赔偿，保险人不应再负赔偿责任，否则将使同一保险标的损失实际获得双重或者多于保险标的实际损失的补偿。 一种观点认为，由于人身保险中关于医疗费用的保险，其目的在于填补被保险人为治疗疾病所产生的费用，应认为其属于”损失补偿性质”保险。从财产保险“无损失则无补偿”原则出发，投保人不能因疾病或受伤治疗而获得费用以外的利益，保险人有权在给付保险金范围内向第三者进行追偿。 另一种观点则认为，健康保险、意外伤害保险属于人身保险，如果适用财产保险的损失补偿原则，与现行保险法的规定相矛盾。因此，在现有保险法对于医疗保险没有明确规定的情况下，保险合同中的约定最具有法律约束力。如果保险合同中没有明确规定什么情况下保险公司可以不赔，保险公司都应该承担赔偿责任。 其实，关于这个问题，保监会在2001年7月25日曾下发过《关于商业保险医疗保险是否适用补偿原则的复函》，在复函中指出：根据保险法第17条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”，“对于条款中没有明确说明不赔的保险责任，保险公司应当赔偿”。 投保人和被保险人购买商业医疗保险是一种纯商业行为，与保险公司建立的是一种合同法律关系，保险公司作为格式条款的提供方，应当在合同中对免除自身责任的条款作出明确规定并依法履行明确说明义务否则该条款对投保人或被保险人不产生法律效力。 因此，无论是对医保赔付部分的医疗费还是由第三者承担的医疗费，只要保险公司在保险合同未作出明确的不赔规定，保险公司均应当予以赔偿。 * 2014.9.28.(2) * * 2014.4.1(1) * 2014.4.1(1) * 2014.4.1(2) * 2014.4.1(2) * 2014.9.29(1) * 2014.10.13(2) * * 第四章 保险基本原则 * 二、损失补偿原则的基本内容 ②绝对免责限度，是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度