金融基础第三章.ppt

第三章 信 用 信用概述 1 信用形式 2 学习目标 能力目标： 能够运用信用的基本知识正确解释现代经济是信用经济 能够依据信用形式的基本理论分析、解释和判断现实社会中的不同信用形式 知识目标： 了解认识信用产生和发展的过程 理解各种信用形式及其在经济活动中的作用 掌握信用、各种信用形式的含义及信用活动的构成要素 引导案例 信用档案 征信体系建设是社会信用体系建设重要的制度安排和基础建设。中国人民银行全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，记录了企业和个人与金融机构的借贷及在其他领域的信用信息。该数据库立足金融部门，服务全社会，立足全国，服务地方。 那么，信用的存在形态、信用活动的构成要素，到底有哪些信用形式，我们已经参与了哪些信用活动，都是值得重视的问题。也都是本章要介绍和讨论的。 第一节 信用概述 一、信用的概念 （一）信用的含义 信用一词源于拉丁文“credo”，意思为信任、相信、声誉等。 我们这里讨论的是经济意义上信用，它是指以偿还和付息为条件的商品或货币的借贷行为。 （二）信用的特征 1．信用以互相信任为基础 2．信用是有条件的，即偿还本金和支付利息 3．信用是价值运动的特殊形式 4．信用以收益最大化为目标 二、信用的存在形式 信用一直是以实物借贷和货币借贷两种形态存在的。 以货币为媒介的商品交换关系尚未充分发展之前，当某一个体需要其他个体的某些产品，而目前尚无剩余产品同其交换或无力购买时，他便以将来偿还该产品，或以其他产品为条件来交换该产品，这便是实物借贷。 随着商品货币关系的发展，货币逐渐成为借贷关系的主要对象。 三、信用活动的构成要素 （一）债权债务 （二）时间间隔 （三）信用工具 （四）利率 四、信用的产生与发展 （一）信用的产生 信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。一般认为, 当商品交换出现延期支付、货币执行支付手段职能时, 信用就产生了。 首先, 信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的。 其次, 信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。 （二）信用的发展 1. 高利贷信用 高利贷信用是高利贷资本的运动形式, 是人类历史上最早产生的信用形式。高利贷信用的最突出特征是贷款利息率特别高。高利贷信用最初出现于原始公社末期。 高利贷的年利息率一般在 30% 以上, 100% ～200% 的年利息率也是常见的。高利贷的利息率之所以这样高, 其原因有两个: 一是借款人的借款大多不是用于追加资本、获取利润, 而是为了取得一般的、必须的购买手段和支付手段; 二是在自然经济占统治地位、商品货币经济不发达的情况下, 人们不容易获得货币, 而人们对货币的需求又大, 这就为高利贷的形成创造了条件。 　　高利贷者获取的高额利息来源于农民和其他小生产者的剩余劳动, 甚至包括一部分必要劳动。 （二）信用的发展 2.资本主义信用 ---借贷资本 所谓借贷资本, 就是为了获取剩余价值而暂时贷给职能资本家使用的货币资本, 它是生息资本的现代形式。贷者将闲置的货币资金作为资本贷放出去, 借者借入货币资金则用以扩大资本规模, 生产更多的剩余价值, 贷者和借者共同瓜分剩余价值。 2.资本主义信用 ---借贷资本 (1) 借贷资本的产生 新兴的资产阶级通过创办现代银行, 集中大量的闲置资金, 来为资本家提供所需的货币资本,从而加速了适合现代经济发展所需要的信用制度———借贷资本信用制度的建立和发展。 ( 2) 借贷资本的来源 ①固定资本循环过程中的暂时闲置资本 ②流动资本循环过程中的暂时闲置。　 ③以货币形式所形成的积累基金。 五、信用在现代社会经济中的作用 （一）促进社会资源的有效配置 （二） 节约流通费用，提高资金的使用率 （三）调节经济总量及其结构 （四）信用对经济的消极作用主要表现在信用风险和经济泡沫的出现 第二节 信用形式 一、商业信用 （一）商业信用及其特点 商业信用是指企业之间相互提供的、与商品交易相联系的信用。 （1）商业信用的参与主体是各种类型的企业 （2）商业信用发生在商品流通过程之中 （3）商业信用是买卖行为和借贷行为的统一 一、商业信用 （二）商业信用的局限 （1）商业信用的规模受到授信企业拥有的货物与资金数量的限制。 （2）商业信用在授信方向上受到限制 （3）商业信用范围受到限制。 （4）商业信用的期限受到限制。 （5）增加了政府宏观调控的难度。 二、银行信用 （一）银行信用及其特点 银行信用是银行等金融机构以货币形式向其他经济个体（企业、单位、个人）提供的信用。 （1）银行信用是以货币形式提供的，具有灵活性。 （2）银行信用具有间接性。 （3）银行信用具有广泛的可接受。 （4）银行信用具有创造货币的功能。 二、银行信用