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海南发展银行倒闭案例 一、基本案情 谁也不曾料到，中国首例银行被关闭事件，会在中国最南端的海南 省发生。 海南发展银行 （以下简称海发行）于1995年8月18 日开业，它是通过 向全国募集股本，并兼并了5家信托投资公司而设立的海南股份制银 行，注册资金16.77亿元人民币 （其中外币折合人民币3000万元）。股 东有43个，主要股东为海南省政府、中国北方工业总公司、中国远洋运 输集团公司、北京首都国际机场等，由海南省政府控股。 一开始，海发行的发展势头的确让人称羡。据1997年 《海南年鉴》 称，该银行收息率为90%，未发生一笔呆滞贷款，与境外36家银行及共 403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模1.7亿美元……应该说，在 海南整个金融界连续30多个月存款下降的情况下，海发行的成绩的确引 人注 目。 不久，一项赋予海南发展银行历史重任的大事发生了。 1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发 布公告，宣布关闭海口市人民城市信用社等5家违法违规经营、严重资 不抵债、已不能支付到期债务的城市信用社。其债权债务由海发行托 管。全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海发行。 次日，海发行即向全社会发出公告，宣布兼并和托管的有关事宜。 此事是1997年全国金融改革会议召开后出现的第一桩大事。有消息 称，兼并之后，海发行的股本金已由最初的16.77亿元增长为106亿元， 存款余额为40亿元，债务为50亿元，实力大为增强。但与此同时，人们 也在担心：海发行能不能把城市信用社这个沉重的包袱背起来，会不会 救人不成反被所救的人拖下深渊。别的不说，光是兼并后银行职员就成 倍增长，达3000多人。事实证明，人们的担心不无道理。 起初，仿佛一切都照常进行着，但1998年春节过后，不稳定的因素 开始出现了。一大早，在海发行的营业网点排成长队的取款人便成为一 个话题，而且传闻越来越多、越传越玄……有鼻子有眼的传闻加剧了人 们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增加了储户的取款。于是，金融界 十分避讳、社会十分担心的现象——挤兑，开始在海发行出现了。 造成挤兑的原因很简单，海发行的信用度降低了。 海南人曾骄傲地说，海口银行的密度在全国最大，银行的数量多过 了米铺。但正因如此，使海南的银行走上了恶性竞争的道路。在海发行 未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的方 式吸引存款，有的年利率高达25%。这也直接造成了多数城市信用社高 进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后 再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。于是，资不抵 债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用社的通病，并严重影响社 会安定。这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用社的最直接 原因。 海发行兼并诸多城市信用社后，明确规定，只保证28家信用社储蓄 存款本金和合法利息的支付。对于托管的5家被关闭信用社的储蓄，也 大致如此，而单位存款则被视为所欠债务，在债权债务清算后进行清 偿。应该说，这些措施也有其合理性，尤其是按国家正常利息付息本来 就是国家的硬性规定，不得有违。但一些谋求 “钱生崽”的老百姓却不 这样想，他们将钱存入信用社，就是为了获高息。这就使许多问题变得 复杂了。 最初是到期的储户将存款取款，不在海发行续存。然后甩下一句 话： “当初是签了合同的，利息一下子由22%降到7%，少了10多个百分 点，这样的银行谁还相信。”出来的多，进去的少，市民存款本息源源 不断地提款使海发行有些捉襟见肘了。 未到期的储户也开始提前取款。某公司的一职员，为提前兑现存 款，将定期变为活期，牺牲利息3万多元，还连称 “胜利大逃亡”。类 似情况不在少数。海发行有的营业部，光是定期变为活期，三四个月节 省的利息就接近100万元。 越往后，取存款就越难，海发行规定的每次取款数额越小，上个月 还是每周可取3次，每次限额2000元，下个月就是每周取两次，每次限 额500元，甚至是200元。每次去取钱所需等待的时间与数额之比成了反 比例。取款人自然就在海发行的营业部闹开了，指着银行里写的 “存款 自愿，取款自由”的承诺骂起来。最惨的是那些以单位名义存款的机 构，领导一个劲儿地催财务人员要钱。而银行内部规定，首先保证老百 姓私人存款的兑付…… 于是海发行的存贷业务，似乎只剩支付部分储户的本金和利息了。 为了应付越来越多的挤兑者，海发行一些营业部又开