最大诚信原则案例分析.docxVIP

案情 　　1997 年 5 月，某公司 42 岁的员工丁力因胃痛入院治疗，医院确诊他患了 胃癌，但家属因害怕他知情后情绪波动，没有将实情告诉他，假称是胃病。丁 力手术后出院，回单位正常上班。7 月 22 日，丁力在保险代理人的鼓动下，向 某保险公司投保了一份保险费为 2 万元的重大疾病和住院医疗保险。丁力在填 写投保单时没有告知曾经因病住院的事实。1998 年 1 月，丁力旧病复发，医治 无效死亡。后来，丁力的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险 金。保险公司通过到医院调查并调阅丁力病历档案，发现丁力在投保前就已患 胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患癌症因 此没有违反告知义务为由，要求保险公司支付保险金。双方争执不下，丁妻将 保险公司告上法庭。法院经审理认为，投保人违反了如实告知义务，驳回了原 告的诉讼请求。 分析与结论 对于此案的处理，保险公司内部形成了两种意见。持第一种观点的人认为: 被保险人投保时虽已实际患严重疾病，但本人并不知道，而且对一般投保人而 言，是否身患癌症并不是自己尽了应有的谨慎即可了解的情况，尤其是癌症初 期一些症状是普通人很难察觉的。何况在法律上，违反告知义务的认定，须同 时具备主客观要件。客观要件是指投保人未将其知道或应当知道的足以影响保 险人是否同意承保或者提高保险费率的重要事实如实告知保险人。而主观要件 是指义务人的不实说明或隐匿遗漏是出于故意或过失。如果被保险人确实不知 自己患有严重疾病而没有告知，则看不出他存在任何过错。在这种情形下，除 非保险人能举证对方的过错，否则既然合同已成立，保险人应根据条款承担责 任。 另一种见解认为:本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术 治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导 致在投保时未予告知。仔细推敲这保险案例评析与思考种特殊情况，保险人是 有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容 是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全 准确无误，只要在投保人认知范围内尽最大可能地履行了这项义务即可。 被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病)， 也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾 病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自己巳患有胃癌，仅从 他末声明自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几 个月前住过院，动过手术的事实 (这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不 可能不知道的，他却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里。也就是说，在被 保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述， 尽管这种陈述不一定与事实相符 (如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃 病，而他告知其曾患过胃病)，却可以肯定他在义务履行上是绝对无暇疵的。但 是，如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实。则犯有末适当告知重 要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权， 拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。 本例思考 最大诚信原则的如实履行是保证保险公司正常运营的必要条件。尽管被保 险人不是故意隐瞒他有胃癌的事实，但是却隐瞒了住院做手术的事实，增大了 保险人的风险，那么就在一定程度上违反了最大诚信原则。虽然我们在处理保 险合同纠纷申偏向于保护被保险人方的利益，但是保险公司正当合理的利益也 要受到保护。 显然，本案中第二种观点更有说服力，观点也较合乎合同双方的真实情况， 处理上也体现了对保险最大诚信原则的正确把握和合理运用。诚然，告知义务 是最大诚信原则的重要体现之一，它牵涉到保险合同的效力、除斥权等一系列 理论相实践问题。法律条文毕竟只是苍白的文字，而生活则是丰富多彩的。在 操作过程中，这一基础佳环节引起的纷争较多，表现形式也相当复杂。双方当 事人如何把握它的精髓所在，不断充实完善这一氰度，以更好地维护自己的利 益，恐怕是保险业运营中一个永不褪色的话题。 保险实务中最大诚信原则往往成为纠纷发生的导火线，双方都指责对方违 背最大诚信原则，不谨慎履行告知义务，仔细分析众多此类案例之后，我们可 以发现，此类问题产生的根镇多在承保程序上，保险公司为了扩大营业额，实 现保鼻增长，往往对程序的要求不够严，不够细，这就为虚假栋过甘下了可乘 之机。可见，一方面要正面引导投保人和代理人俊如实酌告知;另一方面，保险 公司在展业和承保核保程序上一定不佬有丝毫马虎。