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互联网金融对传统金融的挑战和机遇 2014年以来，互联网金融行业迅猛兴起，给传统金融业带来了挑战和机遇，也成为当下备受关注的焦点话题,互联网金融具备资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，有助于解决金融业存在的严重信息不对称问题，并可以发现用户，创造市场。互联网的开放平等，会消解所谓的高富帅与屌丝，从农业社会到工业社会层级变动得更短，层级之间的流动也更容易，未来的互联网世界会加速这一趋势，普通人有更多创业和实现梦想的机会，社会价值观更多元化，金融与科技一样，为人本身服务，而不是让人成为工业的零件，成为资本的奴仆。 2015年，新年伊始，一场没有硝烟的互联网金融之战已如新春的鞭炮声般红红火火的拉开了序幕，“网络红包”无疑成为其中最突出的代表。根据财付通的统计：除夕到初八，有超800万用户参与了红包活动，超过4000万个红包被领取，平均每人抢了4~5个红包。红包活动最高峰是除夕夜，最高峰期间的1分钟有2.5万个红包被领取。平均每个红包在10元以内。 回首2013年的互联网金融“元年”里，金融创新的主角不再是银行、券商或者是基金公司，而变成以前看似不着边际的互联网公司。如果说2013年是“群雄并起”的年代，那么2015年毫无疑将进入“创世纪”的一年，互联网巨头将展开“逐鹿中原”的战事，这场战争的“规则”也亟待确立。 “余额宝”上线后，业内称这是互联网金融对传统金融机构发起的挑战，虽然“余额宝”一度遭遇“备案门”，但显然类似“余额宝”这种互联网金融创新是不会停止的，而且由于其具有金融交易效率高、可以把现代信息技术和金融业务有机融合在一起所以对传统金融资源配置方式是很大的冲击和挑战，那么以银行为代表的传统金融机构要如何互联网金融所带来的机遇和挑战呢？ 从互联网金融带来的挑战来看，主要表现在两点：一是，互联网金融对于银行的存贷业务都可能形成一定的替代效应，许多业务都可以参与进来。二是，随着互联网技术向金融核心业务渗透，“金融脱媒”在一定程度上会弱化银行的金融中介作用，从而带来与传统金融机构的直接竞争。除了挑战，互联网金融也给传统金融机构带来了发展机遇，互联网金融利用交易记录以及数据分析技术，解决了信息不对称问题，如果银行等传统金融机构能够对这些数据进行分析整合，那么将会大大降低银行的交易成本，因此银行等传统金融机构必须适应互联网金融的发展趋势，在战略规划、经营模式以及产品设计上做出相应变革，才能在互联网时代取得跨越式发展。 1、互联网金融三种主要模式 互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。P2P信贷的概念P2P信贷是一种个人对个人，不以传统金融机构作为媒介的借贷模式。 2、互联网金融前景广阔，潜力巨大。 在发展空间方面，金融服务实体经济的最基本功能是融通资金。资金供需双方的匹配可通过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。互联网金融能够替实体经济节约这部分交易成本，那么其无疑具有巨大的发展潜力，发展前景十分广阔。 在在获取客户能力方面，互联网金融比传统金融有更强的集聚效应，更容易传播和扩大影响力，针对客户的需求有更快的响应能力，互联网企业若有一定的客户交易数据还能为金融交易提供可靠的数据参考支持。 在成本方面，互联网金融同时具备成本优势，还不受限于区域发展，像腾讯、百度、阿里这样的互联网公司，若从事金融业务，将会比传统的银行、证券公司在用户拓展上更有优势，更容易展开零售批发型金融业务，比如基金、理财产品的购买与交易，互联网企业的流量入口优势比传统金融公司会强许多倍。 中国近几年互联网金融的发展情况也验证了这种预测。首先，网络小额贷款发展迅速。2010年成立的阿里小贷已累计为13万客户提供融资服务规模260多亿元。其次，2007年8月中国第一家P2P信贷公司——拍拍贷成立。截至2012年12月底，全国P2P信贷公司总共超过300家，行业交易总量高达200多亿元；各互联网公司纷纷开展互联网金融服务。腾讯创始人马化腾则已将财付通做得风生水起，新浪的支付科技公司已尝试发行“微博钱