国家开放大学电大法学本科《余额宝存在的法律问题和解决建议》论文.doc

国家开放大学人才培养模式改革和开放教育 法学专业毕业论文 余额宝存在的法律问题和解决建议 作 者： 学 校： 专 业： 年 级 学 号： 指导老师： 答辩日期： 成 绩： 目 录 摘要1 第1章绪论1 1.1余额宝的背景2 1.2余额宝的意义2 第2章额宝的产生与特征2 2.1余额宝的简介2 2.2余额宝的特征3 第3章余额宝的法律问题3 3.1余额宝片面强调货币基金高收益 3 3.2基金信息披露不完善4 3.3余额宝法律定性不明确4 第4章余额宝完善的相关建议5 4.1完善互联网金融的法律体系5 4.2完善基金交易信息披露制度5 4.3强化投资者风险意识6 参考文献7 PAGE PAGE 1 摘要 余额宝凭借其操作简单、收益高等显著特征，自成功上线以来便得到广大消费者的青睐。然而在高收益的背后也存在着巨大的风险，其安全隐患、销售资格、信息披露不完善问题亟待解决。笔者主要从这几个方面分析余额宝存在的法律问题并提出解决意见。 关键词：余额宝；法律问题；解决建议 余额宝存在的法律问题和解决建议 　　2013年6月13日，阿里巴巴旗下的第三方支付平台支付宝正式推出一项新的功能——余额宝，其实质为支付宝的合作方天弘基金管理有限公司提供的一款名为增利宝、集增值功能和支付功能为一体的货币型基金新产品。相比于传统的公募基金，余额宝具有操作流程简便、收益率高、最低限购金额没有限制、使用灵活等显著特点。余额宝用户只需将支付宝内资金转入余额宝账户，即可像使用支付宝一样随时进行转账、缴费、消费。余额宝自推出以来吸引了众多互联网金融消费者，截止2014年5月，余额宝规模已超过5000亿元，客户数超过5000万户，天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司，余额宝也成为中国互联网金融发展史上的重要里程碑。 在加快推进利率市场化和互联网金融快速发展的宏观背景下，余额宝对于满足投资者特别是中小投资者的低风险理财需求、多渠道增加居民财产性收入、发展普惠金融、促进货币市场发展均具有积极意义。但是，在余额宝业务开展过程中，存在着销售、宣传推介行为不规范，风险揭示不足及风险管理不到位等法律问题，其安全性、公平性、监管性问题亟待解决。 背景及意义 （一）余额宝的背景 互联网是现代信息科学技术发展的典型代表，例如目前使用最频繁的移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，这对人类社会的进步都有着深远的意义。从2l世纪初，在图书、音乐、商品零售等领域由于互联网的出现，发生了颠覆性的变化。现在，互联网又将在金融领域掀起一阵波浪。“互联?网金融”一词，逐渐被大众熟知。互联网金融，顾名思义就是互联网和金融的相结合，与以往“金融互联网”有所区别，互联网不再是辅助工具，而是占据了主导地位。2013年6月13日，阿里巴巴联合天弘基金推出余额宝，引起了广泛关?注。截止到2013年6月30日，余额宝累计用户已超过250万人，短短半个月存量转入资金规模达到57亿元。2顾客原来购买货币基金的途径一是通过基金公司的网络，二是通过银行的网络。现如今，互联网金融的热潮接踵而至，顾客无需中介便可直接进行购买。银行、券商、基金乃至保险等这类传统金融机构意识到互联网金融的热潮势不可挡，能做的唯有顺应潮流。传统观念认为互联网、计算机只是作为辅助工具服务于金融业，但新技术的产生将会使其不再是个可有可无的辅助工具，而是成为人类生产生活行为必要的载体。 （二）余额宝的意义 余额宝为支付工具和基金产品搭建起桥梁，为百姓提供更多的增值机会。余额宝在支付宝原有支付购物的功能上，又添加了资金增值的功能。用户一方面可以将自有闲置的资金转入到余额宝实现增值，另一方面也可以随时转出支付宝进行购物支付。这项优点克服了大量沉淀资金闲置的缺陷。仅仅18天的时间，天弘基金管理公司的增利宝成为最受全国用户欢迎的货币基金，存量转入资金规模达到57亿元。以这样的速度发展下来，余额宝在一年之内转入资金累计额就可以达到1000亿元以上。这个数额等同于一家大型的一级分行几十年的各项存款累计数。商业银行的关注焦点就是资金来源，其中储蓄存款是最主要的资金来源。银行倾向于办理存款利率低的活期存款业务，而余额宝的出现正是击中了商业银行的要害，瓜分