（财务知识）石门县烟农小额贷款实施细则.doc

PAGE （财务知识）石门县烟农小额贷款实施细则  中国邮政储蓄银行烟农小额贷款实施细则 （湖南省石门县支行试行） 总则 为确保烟农小额贷款项目的顺利推进，根据《个人贷款管理暂行办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》关联规定、业务制度特制订本实施细则。 本细则所称的“烟农小额贷款”是指我行向和烟草X公司签订《烟草种植收购合同》的资信良好的烟农发放的，用于购置烟苗于移栽大田时所需基肥、地膜以及烤烟所需燃料的贷款。 烟农小额贷款采用我行农户联保小额贷款的方式发放。 本办法适用于所有开办烟农小额贷款业务的中国邮政储蓄银行湖南省石门县支行及其下属各分支机构。 贷款对象、金额、期限、利率和仍款方式 贷款对象。借款人必须是和烟草X公司签订《烟草种植收购合同》烟农，同时借款人必须满足我行贷款的基本规定： （壹）信用观念强、资信情况良好，无不良社会和商业信用记录； （二）年龄于18周岁（含）至65周岁（含）之间，具备完全民事行为能力，具有当地户口或者于当地连续居住壹年之上； 贷款金额。单笔贷款最低为1000元（含），最高为5万元（含），贷款金额最小单位为100元。 贷款期限。贷款期限以月为单位，最长不得超过12个月。 贷款利率。烟农小额贷款年利率为9.9%。 仍款方式。烟农小额贷款可采取壹次性仍本付息仍款法、阶段性等额本息仍款法和等额本息仍款法等三种仍款方式。壹次性仍本付息仍款法限于贷款额度为1万元（含）以内的贷款，阶段性等额本息仍款法的宽限期最长为10个月(考虑到烟草的生产周期以及农户的实际经济情况，我行可为壹万元之上贷款客户于烟草生产期间如资金周转困难经协商后由于我行代垫利息，待烟草交付烟草X公司之后壹且仍本付息)。 贷款业务流程 签署烟农小额贷款合作协议。 （壹）贷款市场确定。我行只于由我行及烟草X公司共同确认的烟草种植地区发放烟农小额贷款。 （二）烟农小额贷款合作协议签署。由壹级支行和石门县烟草X公司协商，确定当年烟农小额贷款的具体利率及合作地域范围后，签订合作协议，明确双方的责任和义务。 获取潜于客户名单。 从烟草X公司获取经其最终核实确定的烟农种烟信息表。信息表的内容应至少包括烟农姓名、身份证号码和种烟面积等基本信息。我行根据烟农种烟信息表，初步确定目标客户。 贷款受理及组建联保小组。 可根据实际情况，采取现场接受客户贷款申请的方式。于同壹行政村范围内，遵循自愿、熟悉、就近的原则，由3至5户烟农组成农户联保小组，须向客户明确联保小组成员之间的权利和义务。受理岗应指导借款申请人填写贷款申请表，同时申请人应提供壹下资料： 1.借款人及其配偶有效身份证原件和复印件； 2.本地户口本或居住证明材料原件和复印件； 3.《烟草种植收购合同》原件和复印件（若本年合同仍未签署，能够往年合同作为参考，待本年合同签署后，再将合同复印件补充至客户贷款资料中）。 若申请人提交材料不完整或者不符合材料要求，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料。对于符合业务申请条件的，经办人员应对身份证等证件的复印件和原件进行对比，于复印件上加盖“和原件相符”的章戳，由客户本人和经办人员签字确认。 查询借款申请人征信记录。 壹级支行审查岗应根据《关于印发个人征信系统管理制度的通知》（邮银发〔2008〕335号）和《关于进壹步明确个人信用方案分类和准入政策的通知》（邮银发〔2009〕484号）的有关规定，查询烟农小额贷款申请人的征信记录，按照上述文件的关联规定标注客户的个人信用方案等级。 实地调查。 由小额贷款营业机构主管岗安排信贷员进行实地调查。烟农小额贷款遵循邮储银行小额贷款的双人现场实地调查制度，收集客户的基本信息、生产运营信息、贷款用途信息和影响信息等；应重点调查客户的烟叶种植规模、种植年限、种植成本和收入等烟叶种植信息，及除烟叶种植以外其他的收入来源及收入情况。 调查方案。 调查结束，对于初评结果通过的客户，主调查人应根据实际调查所获取的各类信息进行整理分析，完成《农户小额贷款客户及家庭经济情况调查表》（下文简称“调查方案”）和《农户信用评级表》。调查方案的撰写原则和农户小额贷款相同。调查方案中应详细披露客户烟草种植关联的信息。 贷款审查 小额贷款营业机构主管审核通过的，提交壹级支行审查岗审查。贷款审查时，需要提交的资料主要有： 1.联保贷款额度申请表和贷款申请表； 2.联保小组成员有效身份证件复印件； 3.客户调查方案及客户信用评级表； 4.烟农和烟草X公司签订的《烟草种植收购合同》（若本年合同仍未签署，能够往年种植合同作为参考，待本年合同签署后，再将合同复印件补充至客户贷款资料中）； 5.烟农种植信息表复印件； 6.其他和贷款关联的资料。 审查岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，审查要点遵循邮储银行小额贷款审查原则。应重点核实客户实际种