我国台风洪水保险制度建构之研究.pdf

我国台风洪水保险制度建构之研究 壹、前言 自上个世纪以来，温室效应造成全球气候变迁，加剧了水文循环，各地的季节性降雨 量及发生机率，也因此而更加充沛且频繁；根据研究显示，当年平均温度上升 1 至 2。度， 且年平均降雨量增加 10-20%时，将会对于洪水发生的频率与幅度产生重大影响，且改变春 冬雨季融雪性洪水的分布(Knox，1993;kwadijk and Middelkoop，1994) 。 台湾因所在地理位置，深受海洋与大气交互作用之影响，再加上地形狭窄、河道短促等 自然环境因素影响，使台湾成为气候性天然灾害频繁的地方；夏秋两季一向是台湾台风的旺 季，而在去年，除了接踵而来的几个重大灾情的夏台，台风的累积雨量与单位时间内的降雨 量又屡创新高，甚至出现了罕见的冬台；其所附带的豪雨，造成重大损失，平均个人与家户 洪灾灾害损失约为8万元(萧代基，2004)。就风险管理的角度而言，保险系为一风险移转之 工具，但根据产险公会统计数据显示，2003年住宅火灾保险附加台风洪水险之投保件数为 1,524件，投保率约仅万分之二，且多因向银行办理住宅贷款而投保；显示出国人对于台风 洪水之投保意愿仍旧偏低。因此，建立完整之台风洪水保险制度已是刻不容缓。 贰、台风洪水保险规划之构面分析 一、 台洪灾害之特性 近年来，我国重大水患频传，政府除了加强灾害防救制度之落实外，同时也会同灾 害防救委员会列管之「灾害管理政策与施政策略执行方案」及经建会「国土复育策略方 案暨行动计划」（草案），要求金融监理委员会保险局与经济部水利署共同研拟推动台风 洪水保险制度及分析其可行性，成为我国继「住宅地震保险」后第二个天然灾害保险制 度。 虽然台风洪水与地震同为天然巨灾，但若完全以住宅地震险之经验来推行的话， 仍有不妥之处，其主要原因在于台风洪水之地域特性，较地震灾害来得更加明显，且 1 其灾害特性及损失型态也相当不同。分述如下： （一）地震住宅险主要系针对房屋建筑结构的倒塌毁损所设计，但当建筑物受到水淹时， 由于其多为钢筋水泥结构，故建筑物本身之受损通常较轻，反而是其内之动产受 损情形较严重。台洪损失主要受下列五项因素所影响：  淹水深度 洪水所造成之损害系属阶梯式，当水淹到某一高度时，便有可能造成具吸水 力的材料膨胀并且爆炸、电路系统遭受短路；空油箱不稳定，运输线裂开渗漏、 金属被腐蚀的情形，更容易出现在海水倒灌所造成的洪灾。  瓦砾的运输 当泛滥时，河川会运送大量的瓦砾。那些物质必须经由铲子和手推车排除， 并且这当然反映在清理的费用上。  水位上涨的速度 水位上涨的速度，影响着预警系统之反应时间长短，有助于灾情控 制，进而降低灾情。  持续期间 在河水泛滥或暴风雨后，淹水情况可能维持数周，一般来说水停留愈久，其后 续所衍生的安全、卫生及传染病的问题，也使得整体损失幅度扩大。 （二）台风洪水灾之地域特性较地震险显著。 地震灾害与台风洪水灾最大的不同在于地震并无明显征兆，尚无法准确预测灾 害发生的时间和地点；而台风洪水灾则以夏季为旺季，虽在去年曾发生二个冬台侵 台的情况，但也属特例，并不足以使产险公司对于台风洪水险的费率作调整。以目 2 前的气象预测，对于台风动态走向的掌握，己有相当之准确度；且洪灾在台湾只局 限在少数易淹水区，风险集中，民众对于台风洪水险的