新医改背景下中国商业健康险的发展.docxVIP

PAGE PAGE 10 新医改背景下中国商业健康险的发展 凌秀丽 （中国人保资产管理股份有限公司保险与投资研究所，北京 100140） 摘 要：近年来，我国健康险的发展取得了较为显著的成效，但行业的总体发展仍处于初级阶段。2009 年 4 月新医改方案的出台为商业健康险的发展提供了契机。本文在具体分析新医改对我国健康险发展影响的基础上，提出了我国保险公司的应对策略。 一、我国商业健康险的发展现状 （一）我国健康险发展初显成效 我国健康保险的发展及其在医疗保障体系中所发挥的作用备受社会关注。近年来，健康险行业有效供给能力和风险防范能力不断增强，为未来发展奠定了良好的基础。 2008 年我国健康险保费收入 585.46 亿元，是 2000 年的 9 倍，年均增速达到 41.37（图 1）。健康险产品从 1992 年的 70 余种，发展到目前的近千种，涵盖了医疗保险、疾病保险、护理保险和失能收入损失保险。服务范围也从费用报销和经济补偿逐步向预防保健、健康教育、医疗指导等服务领域拓展。 截至 2008 年底，我国经营健康保险的公司共有 60 家，其中，寿险公司 41 家， 财险公司 15 家，专业健康险公司 4 家。2007 年寿险、产险、健康险公司的健康险保费收入的市场份额分别为 89.3、3.8和 6.9（图 2）。与此同时，国外保险公司也积极涉足我国健康保险领域，成立了健康保险第三方管理公司或参股中国的专业健康保险公司，促进了健康险经营技术的引进。 图 1 我国健康保险保费收入及增长速度 图 2 健康险保费收入来源 700 600 500 400 300 200 100 120.00 亿元 保费收入（左） 增长速度（右） % 585.46 376.9 384.17 312.3 241.92 259.88 122.45 65.48 61.55 80.00 60.00 40.00 20.00 0.00  亿元 350 300 250 200 150 100 343.33  14.44  26.4 0 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 50 -20.00 0  寿险公司 产险公司 健康险公司 数据来源：保监会 目前中国健康保险专业化发展呈现多样化，既有专业公司的经营模式（包括集团内专业健康险公司和单独设立的专业健康险公司），又有产、寿险公司框架下的健康险专业化经营模式（包括设置事业部和专门业务部门）。各种模式根据自身特点，对健康险专业化经营不断探索。 （二）我国健康险发展空间广阔 虽然我国健康险取得了较快发展，但总体来说，仍处于初级阶段，由健康需求所派生出的健康险需求非常巨大。 1．从医疗卫生费用在 GDP 中的占比看，自 1995 年以来，我国卫生医疗费用呈逐年递增之势，2007 年人均医疗支出仅为 828 元，占 GDP 的比重 4.81?（图 3），而发达国家的平均水平为 9.2。美国医疗支出占 GDP 的比重为 15.3，人均医疗支出 5,711 美元，到 2016 年，美国医疗费用预计将达到 GDP 的 20；德国、法国、加拿大等国医疗支出占 GDP 的比重均超过 10（图 4）。从这一点看，我国的医疗支出还有很大的上升空间。 12000 亿 元卫生总费用(左)卫生总费用/GDP（右）%6100005800046000340002 12000 亿 元 卫生总费用(左) 卫生总费用/GDP（右） % 6 10000 5 8000 4 6000 3 4000 2 2000 1 0 0 12000 亿元 卫生总费用(左) 卫生总费用/GDP（右） % 610000 58000 46000 34000 22000 10 01978 1980 1982 1984 1986 1988 1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 12000 亿元 卫生总费用(左) 卫生总费用/GDP（右） % 6 10000 5 8000 4 6000 3 4000 2 2000 1 0 0 1978 1980 1982 1984 1986 1988 1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 6000 美元 % 18.00% 人均医疗支出（左） 医疗总支出/GDP（右） 16.00% 5000 14.00% 4000 12.00% 10.00% 3000 8.00% 2000 6.00% 4.00% 1000 2.00% 0 0.00%