浅析我国商业银行信贷风险地防范和对策.pdf

浅析我国商业银行信贷风险的防范 和对策 内容提要 在我国商业银行现行的各种风险中， 信贷风险仍是主要风险。 信贷市场份额 的多少，管理水平的高低， 风险控制能力的强弱， 将直接关系到各行核心竞争力 的高低和战略目标的实现。 这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面 临的首要的战略问题。 作为商业银行主要面临的风险， 其风险管理存在不足会导 致商业银行的竞争力下降， 同时给银行的发展造成很大的障碍。 本文就信贷风险 产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。 关键词：商业银行 ; 信贷风险 ; 防范对策 1 浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策 信贷风险是指银行信贷资金发放出去后， 不能按期收回， 造成资金损失或支 付危机的可能性， 他是客观存在的一种经济现象， 贯穿于贷款从发放到回收的全 过程，受各种各样的主客观因素影响。 银行信贷是高风险高收益的业务， 在银行 业务中占据主要地位。 社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了 契机，但由于现代市场经济条件下， 银行信贷是一个典型的信息不对称市场， 信 贷风险仍是商业银行最大、 最突出的风险， 尽管商业银行采取了许多措施， 加强 对信贷风险的控制与防范， 但问题没有从根本上得到解决， 商业银行的不良资产 扔居高不下， 这使商业银行的经营面临较大困难， 解决这个风险， 不仅能缓解银 行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。 反之银行在经营中一旦疏于防范， 出现大量不良信贷资产， 当不良资产超过自身 的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌，演变成挤兑 风潮，导致银行破产。 为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险， 并在此基础上做好防范工作 一、信贷风险的成因 信贷风险是由多方面原因相互作用而形成， 本文由以下三个方面阐述信贷风 险的成因。 （一）银行自身的原因 1、贷款制度执行不严。商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，尤其 对“知名企业”有所倾斜。 2、内部控制体制不健全。商业银行普遍内部控制体制不健全，风险管理组织结 构不完善，没有形成独立的风险管理部门和管理体系。 3、缺乏贷款风险评估机制。 风险管理需要管理人员具备很高的素质和专业训练， 否则很难采取适当的风险防范措施。 4 、《贷款证》登记不全、审查不严、执行不力，信贷风险管理存在制度方面的缺 陷。 5、担保风险。信贷担保作为一种补偿功能，客观上可以分散信贷风险，然后担 保本身就存在风险。 6、金融体制改革进程缓慢，理论认识不够完善。商业银行的工作人员的风险意 2 识较为薄弱，商业银行的信贷活动未完全基于市场经济规律运作。 7、商业银行的经营管理工作仍需要进一步加强。如今，我国的金融制度依然不 够完整。 8、高级人才的缺失 （二）政府、企业方面的原因 1、 企业转轨变制不规范，造成资金分流及承贷主体难以落实，导致大量贷款债 务“悬空”，形成了许多不良资产。 2、信用观念淡薄。在计划经济的体制影响下，需要企业的一把手认为企业和银 行都是国家的， 企业发生亏损， 则通过向银行贷款以保持企业的继续经营，