浅析网络背景下商业银行中间业务的发展.pdf

浅析网络背景下商业银行 中间业务的发展 一、金融网络化促进商业银行中间业务的发展中间业务 是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上不直接 承担或不直接形成债权债务不动用或很少动用自身资产以中 介人或代理人身份为社会提供的各类金融服务形成银行非利 息收入的业务商业银行在开展中间业务的活动中不直接作为 信用活动的一方而是扮演中介或代理的角色业务的发生一般 不在资产负债表中反映商业银行的资产、负债总额也不受中 间业务的影响金融网络化为商业银行发展中间业务提供了强 大的技术支持和创新基础特别是近年来出现的可以在任何时 候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行 其最为关键的部分是网络技术网络银行的出现为中间业务的 发展提供了更为有效的手段发达国家商业银行中间业务的发 展过程充分证实了金融网络化的促进作用从 80 年代开始以 中间业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的比重呈 逐年上升趋势到 90 年代初美国银行业中间业务收入的比例 由 30%上升到 38.4%英国从 28.5%上升到 41% 日本银行业也从 20.4%上升到 35.9%这一时间段正好是发达国家网络技术飞速 发展和普及推广的时候近年来这一趋势有加速的态势美国花 1 旗银行以承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业 务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期 权等为代表的中间业务为其带来了 80%的利润存贷业务带来 的利润只占总利润的 20%.中间业务已与负债业务、资产业务 共同构成商业银行的三大支柱业务商业银行中间业务品种繁 多分类方法各不相同大致可以分为结算类、代理类、担保类、 金融创新类中间业务及其他中间业务结算类中间业务是指由 商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币收付有关 的业务如各类汇兑业务、出口托收及进口代收、信用卡业务 等代理类中间业务是指由商业银行利用自身经营管理上职能 和优势接受客户委托为客户提供各种服务引起的有关业务如 代理发行承销和兑付政府债券、代收代付业务（包括代发工 资、代理社会保障基金发放、代理各项公用事业收费）、委托 贷款业务、代理政策性银行和国际金融机构等贷款业务、代 理资金清算、代理其他银行银行卡的收单业务（包括代理外 卡业务、各类代理销售业务）；担保类中间业务是指由商业银 行向客户出售信用或为客户承担风险引起的有关业务如票据 承兑、开出信用证、包括备用信用证业务的担保类业务、贷 款承诺等金融创新类中间业务是指由商业银行从事与衍生金 融工具有关的各类交易引起的业务如金融期货期权、各类投 资基金托管、各类基金的注册登记认购申购和赎回业务、代 理证券业务、代理保险业务等；其他中间业务是指除上述业 2 务以外的各种中间业务如各类见证业务、信息咨询业务（主 要包括资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、金融 信息咨询、企业个人财务顾问业务）、企业投融资顾问业务（包 括融资顾问、国际银团贷款安排）、保管箱业务等结算类和代 理类中间业务属于不形成或有资产、或有负债的中间业务担 保类和金融创新类中间业务属于形成或有资产、或有负债的 中间业务以及与证券、保险业务相关的部分中间业务由于与 传统的资产负债业务相比中间业务具有收入稳定、服务性强、 风险较小等特点使得中间业务收入已成为商业银行的经营收 入的重要来源特别是国内商业银行中间业务发展起步较晚开 拓和发展中间业务将对传统商业银行在金融市场中所发挥的 功能和充当的角色产生了巨大的作用可以提高银行的社会形 象和经济效益调整银行的利润结构提高银行的综合实力提高 国内银行在对外开放中提升与外资银行的竞争能力加快与国 际接轨的步伐迎接加入 WTO 所带来的挑战二、我国商业银行 中间业务发展存在的问题随着金融电子化和全球化的深入国 外商业银行依靠存贷利益的经营收入大大降低中间业务收益 占全部收益比重达到 30%-70%传统业务的利润空间受到极大 挤压而国内银行中间业务在业务品种、服务范围、收益比重 和服务手段等方面与发达国家商业银行相比均存在较大的差 距工、农、中、建四大国有商业银行中间业务收益占全部收 益比重平均仅为 8.5%左右中国银行约 17%中国建设银行约 8% 3 中国工商银行约 5%中国农业银行则低于 4%.很明显国内商业 银行的中间业务仍然处在一个起步