商业银行业务创新的主要内容及发展现状.pdf

一、当前我国商业银行业务创新的现状 　　受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业 务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行 分立，商业银行遵循“三性原则” 自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良 资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。也涌现 出债券融资、电子货币 “一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必 须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发 达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下 3 个方面： 　　1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、 证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新 的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来 看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快， 逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶 段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还 处在待发展阶段。 　　2 ．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有 商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体 资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信 贷规模目前仅占贷款规模的 4 ％~5 ％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20 ％~25 ％； 在我国消费总额中，消费信用占比不足 1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常 都高于 20 ％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60 ％以上。1998 年，我国个 人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有 0.8 ％，我国汽车贷款规模估计不到 1 亿元人 民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70 ％、50 ％和60 ％。 　　3 ．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分 注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都 低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收 益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规 范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率 1 个 百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的 计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通 兑存取款业务的办理上，一些行最初按 5 ％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零 手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了 5 ％的手续费。其实在零售与信用卡业 务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失 了巨额的手续费收入。 　　二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题 　　当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的 问题与障碍。主要表现在5 个方面： 　　1．国内银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创新的 需要。从国内商业银行各级经营者来看，面对国内外经济金融形势日新月异的变 化，面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题， 面对银行同业竞争的日趋激烈，国内商业银行的许多经营者在市场开拓、优化服 务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力，过分偏重于传统业务和传统市场， 在业务创新上畏首畏尾，缺乏长远的、战略性的眼光，延迟了商业银行业务创新 的进程。从一般员工来看，国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结构较为 老化，偏重于传统的银行业务，难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。 近年来，各家银行加大了人才结构调整力度，但缺乏相关的新业务、新知识、新 技能的培训，员工队伍整体素质难以适应业务创新发展与变化的要求，阻碍了商 业银行业务创新的步伐。 　　2 ．国内银行传统的经营管理体制不利于开展业务创新。我国现有的工、农 、中、建四大国有商业银行的前身均为专业银行，在国内金融界基本居于垄断地 位。在向现代商业银行转变的过程中，新兴股份制商业银行因规模较小难以对其 形成有力的竞争，国外商业银行因“壁垒” 的障碍也难以对之形成较大的威胁， 因而国有商业银