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关于我国商业银行发展的现状与趋势预测 摘 要：商业银行作为金融机构体系中最重要的组成部分 ，对社会经济发展起 着不可估量的重大作用，同时，银行的发展又受经济环境的影响。在认识商业 银行产生发展历程的基础上，探究其发展规律，分析我国商业银行的现状，总 结 出国际化、业务趋 同化、基层化、电子银行发展迅速、个人银行业务与中 间业务比重提升等 6个特点，结合我国经济发展的前景预测我国商业银行未来 发展可能出现的集团化、虚拟化、垄断逐步弱化等趋势。 关键词：商业银行；经济发展；金融机构；电子银行 ；国际化趋势随着社会 的发展 ，货币、信用 、银行等金融因素已经完全渗透到经济生活的各个方 面 ，且各个金融因素的地位在不断提高，影响力在不断增强。可以说 ，生活 在 当今社会 ，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。金融体系一旦运 转失灵 ，必然会危及整个社会再生产过程 ，引发社会经济秩序的混乱 ，甚至 会爆发严重的社会或政治危机。历史不断证明，在几次大的世界经济危机 中， 都先是金融危机爆发 ，而后开始扩散 ，最终造成全球经济的衰退和萧条。在 诸多金融因素中，金融机构 ，尤其是作为金融机构体系最重要的组成部分—— 商业银行对经济肌体的作用力更是不容忽视。伴随着技术更新步伐的 13益加 快 ，在经济全球化的大背景下，商业银行发展将呈现怎样的变化趋势 ，会有 哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。 一 、商业银行的产生与发展商业银行 ①(CommercialBank)是指从事吸收存款 、 发放贷款、办理结算等业务 ，以获取利润为经营 目的的信用机构。它是商品 货币经济发展到一定阶段的产物 ，其产生大体可以分为以下几个阶段 ：第一 阶段 ：出现了货币兑换业和兑换商。11世纪 ，威尼斯是重要的国际贸易中 心，各 国商人很多，交易非常频繁 ，市场上货 币种类也非常多，繁杂的流通 手段 、支付手段阻碍了经济与贸易的进一步发展 ，为改变这种状况，一部分 商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量 ， 从事货币兑换业务。 第二阶段 ：货币兑换业演变成货币经营业。许多商人将 自己的货 币交给货 币兑换商保管 ，货币兑换商开出的收据演变成早期“汇票”。货币兑换商在货 币兑换业务基础上增加 了货币保管和收付业务，出现了货币经营业，货币经营 业被认为是银行早期的萌芽。 第三阶段 ：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 Banca，意思是板 凳 ，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放 钱的柜子 ，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不满足在 经营中收取手续费，而是想获得更多的收益 ，当他们利用积聚起来的暂时闲置 的货币开展放贷等其他业保定学院学报 2011年第 6期我 国的商业银行与国外 银行的竞争已经展开 ，按照国外银行混业经营的原则，商业银行可以涉足于证 券、保险业 、养老基金 ，甚至是房地产市场 。如果我国还把商业银行的经营 局限于传统的存贷款业务 ，在制度层面，这种竞争显然并不在一个层次上。第 三，客户需求。混业经营的商业银行可为客户提供全面性的服务，客户在一家 银行就可以享受到存款 、贷款 、投资，保险和证券等广泛的金融服务 ，不仅 有利于节约时间、减少成本，而且也有利于抓住投资机会 ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全国人大常委会对《商业银行法》第 四十三条做出了修正 ， “商业银行在 中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得 向非 自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资 ，但国家另有规定的 除外”。这也为我国商业银行混业经营预留了法律空间。 2．集 团化 经营 看到混业经营的发展趋势，就不能不提我国商业银行可能选择的集团化经营 ， 集团化经营除了提高混业经营的优势外 ，还可以在关闭重叠机构 精减管理部 门、缩减开支等方面发挥规模经济作用。有学者建议我国采用金融控股集团模 式实现银行业混业经营 ，因为虽然金融混业经营是世界范围内的发展趋势 ， 但 目前必须尊重我国还不具备混业经营条件的现实 ，作为中间模式的金融控 股集团化综合经营将是现实选择。我国金融控股集团的发展大致可分为三个 阶 段。第一阶段 ：政策性原因形成的金融控股集 团。因执行 1993年分业经 营 、分业监管的政策 ，由原有 的混业经营企业分离成的金融控股集团，如光 大集团和平安集团。第二阶段 ：产业集团、民营资本纷纷大举进入金融行 业 ，朝金融控股集团方向发展 。招商局集 团、宝钢集团等 国有背景的产