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论产险业银行保险的发展 作者：未知 一、我国银行保险的现状 1.我国寿险业银行保险发展较快 在我国现阶段的各种保险产品中，寿险产品（包括年金）对银行 是最具吸引力的。银行通过提供寿险和养老保险产品，不仅可以较低 成本获得寿险产品积聚资金的优势、分享寿险业长期增长的好处，还 可以进入利润丰厚、具有成长潜力的养老保险市场。 银保合作，使寿险公司和银行均实现了双赢的局面。以建行为例， 截至 2001 年底，其代理寿险业务实现的收入是 72 亿元，比上年增长 75 ％，与 1997 年开办此项业务时当年业务量不足 10 亿元相比，目前 这一业务已成为建行重要的中间业务品种；2002 年中国人寿 1287.19 亿元的保费收入中有 166 亿元来自银行保险；平安寿险的银行保险业 务超过 100 亿元，占其保费收入的 20 ％；新华人寿的银行保险增长 达 1200％多，甚至超过了2001 年的保费总收入；而刚刚复业的太平 人寿去年银行保险收入超过 10 亿元，占其总保费收入的 70 ％以上， 2003 年其银行保险收入更是超过 33 亿元。 寿险业银行保险的日趋火爆，已向各相关方面显示出了新的迹 象，即银行保险或者说银行兼业代理销售寿险正成为寿险销售中一股 日渐上升的中坚力量。 2.我国产险业银行保险发展相对不足 近几年来，关于银行业和保险业合作的报道不断见诸新闻媒体， 大多是关于某保险公司银行保险业务实现多少多少保费，同比增长多 少云云。银行保险似乎一夜之间成熟起来，客户好像一下子都涌到银 行去买保险了，给人的感觉似乎银行保险在我国已经取得完全成功， 保险公司和银行实现了双赢。事实上，在我国的银行保险发展可以说 是呈现一冷一热的状况，即相对于寿险业银行保险热火朝天的形势而 言，产险业银行保险发展则相对不足。以辽宁省为例，据统计 2002 年，寿险公司占全省银行代理的市场份额为 92.44 ％，而产险公司只 占7.56 ％，而且在开展银行代理业务所表现出的经营理念、营销管理、 人才培养、资源利用等方面还远不及寿险公司。此外，据 2000 年 IMI 对 7 大城市（北京、上海、广州，重庆、武汉、西安、沈阳）的 5524 个样本的调查表明，7 城市城镇人口参加保险的比例为 44 ％，其中参 加保险比例最高的城市是上海为 48.6 ，其次是广州44.9 ，北京44.6 ， 最低的是重庆为 32.9. 二、产险银行保险发展不足原因分析 总体上看，产险业在银保业务方面起步较晚，与银行的良好合作 机制尚未建立起来。尽管有些产险公司已与多家银行签订了合作协 议，但多为框架性协议，处于刚刚起步阶段，缺乏实质性内容，甚至 没有健全统计指标体系、摸清业务家底。归纳起来，制约产险银保业 务发展的因素主要有以下几点： 1.思想认识落后，重视不够。 银行保险在我国还属于新生事物，需要银行和产险公司两方面都 对此高度重视、长远规划，要有一整套思路。许多银行在发展该业务 时，关注的焦点是手续费的高低，没有关注解决柜台销售人员的综合 素质提高、工作压力调节、保险业务的熟悉程度等，没有从改善业务 结构、提升业务质量、增强发展后劲的高度来认识；而从产险公司来 说，经营理念也仍然落后，对银行保险缺乏足够的认识，只习惯于传 统的粗放式经营方式，依赖银行的机构网点、降低保费、提高佣金等 低层次竞争手段，利用人海战术扩大保费规模，更没有从营销机制创 新角度来重视银行保险，将其摆到重要的发展位置。 2.合作程度较浅，方式单一。 国内产险业的银保合作目前充其量只是一种浅层次的合作。从国 外的经验看，银保合作应该是长期的、利润共享的关系，但现在国内 大多数银行与产险公司之间的代理协议大多为一年期，而这种短期协 议具有很强的随意性，很难保证产险公司未来稳定的保费收入来源。 此外，由于银行代售产险产品的技术含量要远远高于传统的保险分销 方式，银保双方应以技术创新为基础，运用现代信息网络技术，建立 统一的操作平台，依赖银行庞大的分支机构网络，为客户提供方便、 完善的售前售后服务，积极进行营销方式创新。但我国目前产险开展 的银行保险，大多还是沿用传统的销售方式，由银行信贷部门利用信 贷制约手段，向贷款企业或个人强行推销保险，如住房质押贷款保险 本来是银行、保险公司间的一项很好的合作，但由于合作方从自己的 利益出发，强制贷款人付费买保险，自然是事与愿违。 3.产品创新滞后，险种单一。 由于银行代售产品，产险公