商业银行个人理财业务管理暂行办法及指引.pptx

《商业银行个人理财业务 管理暂行办法》及 《风险指引》解读二00五年十月;一、《办法》及《指引》产生的背景 二、《办法》与《指引》的基本思路 三、个人理财业务的基本框架 四、个人理财业务的风险管理 五、个人投资理财产品销售的客户风 险评估与风险揭示、告知;一、《办法》及《指引》产生的背景 二、《办法》与《指引》的基本思路 三、个人理财业务的基本框架 四、个人理财业务的风险管理 五、个人投资理财产品销售的客户风 险评估??风险揭示、告知;◆中国加入WTO后，外资银行与国内商业银行的“国民待遇”与“逆国民待遇”的问题。 ◆国内商业银行在个人理财业务方面存在先天不足： ●人员（经验、行为准则、知识） ●业务体系（客户定位、产品创新） ●风险防范与控制（自我防范、内部 控制、合规审查、外部监管）; ◆ 国内市场发展前景广阔但缺乏理性： ●理财目标片面 ●风险意识不强 ●追求短期效益 ●只求盈不负亏 ◆近年来国内个人理财业务市场竞争无序，严重损害了银行与客户利益。;一、《办法》及《指引》产生的背景 二、《办法》与《指引》的基本思路 三、个人理财业务的基本框架 四、个人理财业务的风险管理 五、个人投资理财产品销售的客户风 险评估与风险揭示、告知; ◆一个原则 ●商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务。 ◆两项制度 ●风险控制制度 ●风险管理制度 ;◆三点要求 ●成本可算 ●风险可控 ●信息充分披露 ;; ;一、《办法》及《指引》产生的背景 二、《办法》与《指引》的基本思路 三、个人理财业务的基本框架 四、个人理财业务的风险管理 五、个人投资理财产品销售的客户风 险评估与风险揭示、告知;理财计划;B、与个人理财业务相关的几个基本概念;◆理财计划，是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。 ?◆保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付一定的收益并承担由此产生的投资风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。??;◆保本浮动收益理财计划，是指商业银行向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。 ??◆非保本浮动收益理财计划，是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付浮动收益，并不保证客户本金安全的理财计划。;C、理财顾问服务与综合理财服务的区别;◆风险承担的方式不同 ●理财顾问服务的风险由客户自己承担； ●综合理财服务的风险由客户或银行与客户按照约定的方式承担。 ◆ 理财产品投资的收益水平不同 ●理财顾问服务的投资产品收益水平相对稳定，且略高于储蓄利息； ●综合理财服务的投资产品收益水平方式多样，分稳定与不稳定，保证收益、非保证收益（保本浮动收益、非保本浮动收益）。;◆风险防范的重点不同 ●理财顾问服务的风险防范重点是： 理财业务人员因错误销售和不当销售理财产品形成的 法律风险、声誉风险、操作风险等，应重点审查 ★业务人员的操守与胜任能力 ★业务操作的合规性与规范性 ★个人理财顾问服务的品质; ●综合理财服务的风险防范重点是： 理财计划不合理带来的市场风险和经营风险，业务人员不按合同约定操作形成的道德风险和操作风险，客户起诉银行形成的法律风险及银行声誉风险；应重点审查 ★理财计划的风险承受能力 ★业务人员的合规合法性 ★客户的风险承受能力 ★市场风险限额;一、《办法》及《指引》产生的背景 二、《办法》与《指引》的基本思路 三、个人理财业务的基本框架 四、个人理财业务的风险管理 五、个人投资理财产品销售的客户风 险评估与风险揭示、告知;A、商业银行个人理财业务面临的主要风险 ◆法律风险 ●违规经营风险： 未遵守法律、法规及相关监管规则 ●客户起诉风险： 未按客户明确指令交易 未向客户充分披露