寿险产品介绍.pptVIP

投资账户 \ 资产类别 股票 股票 主导型 基金 混合型 基金 债券类投资 及债券主导 型基金 货币市场基 金、银行存 款及现金 央行票据 和短期债 券 资 产 配 置 目 标 区 间 策略 成长型 √ √ √ √ 90-100% 0-10% 精选 平衡型 √ √ √ √ 20-30% 80-100% 0-10% 稳健 避险型 √ √ √ 0-20% 80-100% 三个不同风格账户 投资连结险实例 ? 张先生， 30 岁， 投保太平智胜投资连结保险 2007 ，年交基本 保费 5000 元，基本保险金额 10 万元。假设张先生每年按时交 纳基本保费，同时每年固定交纳追加保费 10000 元，均交费至 60 周岁，则其获得的利益如下： 1. 满期保险金： 张先生生存至 88 周岁保单周年日，一次性领 取满期时的个人账户价值。 2. 身故保险金： （假设张先生未领取账户价值） 第 1~5 个保单年度 10 万元或个人账户价值的 105% （给付两 者的较大值） ； 第 6 个保单年度及以后 个人账户价值的 105% 。 3. 88 周岁前，张先生可以随时申请部分领取个人账户价值。 张先生的个人账户价值演示：（假设张先生从未领取账户价值） 寿险产品定价简介 寿险产品定价原则 ? 保费充足原则 ? 法律要求的首要法则，也是保险经济关系确定要求的原则。 ? 保费充足指保费应高至足以抵补一切可能发生的给付、有关的费 用及保险公司合理的利润。 ? 如果保费不充足，会导致保险公司缺乏偿付能力，从而可能使被 保险人的利益受到损害。 ? 保费公平原则 ? 保险人对被保险人所承担的责任与投保人缴纳的保费对等。如， 对于出险概率搞、赔付成本高的被保险人收取更多的保费 ? 保费合理原则 ? 指保费不能过高，否则，保险人获得太多的非正常经营性利润， 从而损害被保险人利益。 影响定价假设的因素 ? 经济和社会环境 ? 公司特点 ? 市场特点 ? 产品特点 ? 产品的类型（分红还是不分红） ? 保障内容 ? 保险期限 ? 交费方式 ? 投资风险分担方式 ? 再保险 ( 有自留额限制的保险公司、大额保单需考虑的 因素 ) ? 保单选择权（退保、贷款、红利选择权等） 定价假设 ? 死亡率 ? 利率 ? 费用率 ? 失效率 定价假设 - 死亡率假设 ? 寿险业的经验生命表是死亡率假设的基础。预定 死亡率可采用《中国人寿保险业经验生命表 (2000-2003) 》所提供的数据，也可以根据保险责 任的不同，选择使用相应的经验生命表 ? 因险种不同而不同（如，死亡类和生存类保险） ? 对于同一险种，除了年龄、性别等因素外，还要 考虑其他因素，如吸烟者和不吸烟者等 ? 与保险金额有关（小额保单的死亡率通常更高 ) ? 通常，定期寿险对于死亡率假设的变动更为敏感 定价假设 - 利率假设 ? 利率假设的基础是公司的投资收益水平 ? 寿险预定利率一般都以当时的银行存款利率作 参考，略高于存款利率。 ? 与产品的类型有关。（如分红寿险和不分红寿 险，普通寿险和投连险等） ? 在整个保险期间一般是均衡的，但有时也可以 不均衡 ? 利差损 : 是指保险资金投资运用收益率低于有效 保险合同的平均预定利率而造成的亏损 我国寿险的预定利率 ? 1997 年之前 , 预定利率并没有受到太多限制。当时寿险保单 的预定利率都比较高 , 有些险种高达 8 ％、 9 ％ , 甚至达到 10 ％ 以上。高回报造成每次降息都出现投保人抢购的风潮 , 但由 此给保险公司带来越来越多的“利差损”。 ? 1997 年 10 月 23 日 , 央行第三次降息之后 , 当时保险业的监管部 门 ——— 中国人民银行下发了《关于调整保险公司保费预定 利率的紧急通知》 , 通知规定 :“ 将人寿保险业务的保费预定利 率上下限调整为年复利 4 ％至 6.5 ％。” ? 1999 年 6 月 10 日 , 央行第七次降息 , 同一天保监会下发《关于调 整寿险保单预定利率的紧急通知》 , 规定“将寿险保单 ( 包括 含预定利率因素的长期健康险保单 ) 的预定利率调整为不超 过年复利 2.5 ％ , 并不得附加利差返还条款”。 定价假设 - 费用率 ? 计量的基础一般有三种： ? 保费的百分比（如，代理人的佣金） ? 每 1000 元的保额（如，核保费用） ? 每份保单（如，保单的日常维护） ? 《保险精算规定》对各险种的附加费用 率的上限进行了限定 人寿保险的主要种类 分 红 保 险 投 资 连 结 保 险 万 能 保 险 人寿保险的主要类型 普通型人寿保险 新型人寿保险 终 身 寿 险 定 期 寿 险 两 全 保 险 年 金 保 险 …… 普通型人寿保险 ? 被保险人是单个人，以被保险人在保险期内死 亡或生存为保险赔