“四位一体”新型农村金融服务模式分析.docxVIP

如今互联网 +也成为农村金融发展的重要组成部分， 2016 年中央 一号文件明确指出，引导互联网金融在农村规范发展。 互联网金融服务不断向农村延伸成为三农发展的新前景。 截至 2016年 6 月的农村互联网普及率保持在 317 的稳定水平为 农村金融的转型奠定技术基础。 这表明互联网 +农村金融基于大数据、云计算技术的共享平台， 利于提高农村经济共享度， 实现合理配置资源， 切实落实国家普惠金 融战略。 本文旨在通过四位一体新型农村金融模式探索影响互联网农村 金融发展的因素， 总结互联网农村金融的发展特点及存在的问题， 从 而提出政策措施以消除互联网农村金融发展障碍， 为解决传统农村金 融的弊端提供创新思路。 1 模型创建与理论假设借鉴互联网 +农村金融、共享经济等理论， 通过系统的文献分析提出理论模型政府支持、 发贷方参与、 担保方监 督和贷款方是借助共享平台影响新型农村金融发展的四个关键因素。 并据此提出一系列假设。 假设 1 政府支持程度越高， 越有利于结合当地优势资源引进新型 还贷方式。 假设 2 政府支持程度越高， 越有利于建立健全信息系统， 解决借 贷信息不对称的问题。 假设 3 发贷方参与程度越高， 越有利于扩大农民受益面， 提高农 民生活水平。 假设 4 担保方的监督力度越大， 越有利于进行借贷风险控制， 保 障借贷过程的正常有序运行。 假设 5 贷款方有效借助共享平台获得外界闲置资金进行农业生 产发展，促使农民受益最大化。 假设 6 共享平台在政府支持、发贷方参与、担保方监督、贷款方 和还贷方式、信息系统、风险控制及农民受益之间起到纽带中介作用， 即政府支持、发贷方参与、 担保方监督、贷款方所导致的共享程度越 高、共享范围越广，还贷方式、信息系统、风险控制及农民受益的影 响更深远。 2 案例分析 21 研究单位本文以广西四位一体新型农村金融服务 模式以下简称四位一体模式作为重点研究案例。 同时，本文将该模式作为主要研究案例的原因是四位一体模式基 于多渠道融资、 规避风险、 资源配置的视角较传统农村金融具有突破 性创新。 四位一体模式包含四个部分第一，乡规民约。 通过村民自治， 结合乡规民约与互联网征信系统， 为诚信借贷奠 定社会基础。 第二，政策引导。 通过政策引导创造较稳定的借贷环境， 促使互联网金融公司与农 业企业、农户达成融资协议。 第三，保险担保。 通过政府引入国有线下担保体系、第三方 2 网络平台线上发贷、 多种创新性保险产品保单质押， 大幅减少投资人顾虑， 有效吸引闲置 资金流入。 第四，实物还贷。 实物还贷充分利用互联网金融打通农民融资的阻点， 并可将农副 产品作为还贷抵息的货币， 解决农村地区贷款抵押物不足、 坏贷风险 高等难题。 四位一体模式的具体运行流程是首先， 广西防城港市政府制订刺 激农村金融发展的政策。 建立由当地国有企业搭建的线下金融担保体系以吸引资金流入； 积极主动从东部经济发达地区引入闲置资金以满足农村金融需求； 发 掘当地信用文化良好的地区进行政策宣传以扩大普及面； 将具有区域 性特征的乡规民约和市级信用信息采集评价系统结合以弥补信息不 对称缺陷。 其次，整合线上发贷资源，推广无抵押线上贷款。 政府于前期引入以广州证行互联网金融信息服务有限公司为代 表的 2 资金共享平台，为产权交易不完善的农民、 农业企业提供贷款， 促进当地农户、农村企业与互联网金融公司签订融资协议。 最后，当地农户、农村企业在贷款期满时，可自由选择以自产农 产品或传统的货币性资产还贷。 从签约借款到还贷所产生的风险，由政策引导 +保险担保的风险 保障机制线上线下共担。 农户、农村企业从提交申请到发放贷款时间快至 3-5 天，且已有 不少企业进行再融资 22 方法选择本文运用实地调研访谈和观察法和比较案例分析相 结合的方法对四位一体模式进行分析。 在实地调研部分， 主要是对四位一体模式的管理协调部门、 参与 企业和农户进行访谈， 在访谈过程中归纳调查群体对于该模式的看法 和展望， 通过整理访谈内容认知四位一体模式的发展现状， 并提出四 位一体模式的可持续发展途径。 在比较案例分析部分， 本文选择三个案例与四位一体模式进行对 比分析，它们分别是宜信宜农贷案例、 农行甘肃分行四融综合金融服 务平台案例和山东农业众筹平台有机有利案例。 案例的选择充分考虑了典型性问题。 从规模效应来看， 宜信宜农贷是由中国社会科学院农村发展研究 所和商务部中国国际经济技术交流中心发起成立的中国小额信贷联 盟理事单位——宜信的旗下农业众筹平台； 农行甘肃分行四融综合金 融服务平台是甘肃首家三农电商银行， 实现了甘肃省行政村基本覆盖； 山东农业众筹平台有机有利是国内首家农业众筹平台、 国内首家众筹 土地平台；四位一体模式是国内首例实行