信贷申请的交叉检验技术和方法-2讲解学习.ppt

1 交 叉 检 验 二○一一年八月 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 2 为什么要进行交叉验证 为什么选择交叉检查作为防控小额信贷风险必不可少的技术 ？（信息的不对称或者说不透明） 解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题 。 交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 3 信息不对称的表现形式 信息不对称在小额信贷业务流程中有三个层级 一个是客户信息与调查人员之间的不对称。 第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称， 第三个是管理人员与小额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 5 一、交叉检验的定义 1、定义：交叉检验是一种验证信息的方法。它贯穿于贷前、贷中、贷后整个授信管理过程 如何验证信息？ 比较不同的信息来源（通过不同途径） 评估提取到的信息是否正确 2、目的： •考察还款能力 •考察还款意愿(道德) => 贷款决策 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 6 二、交叉检验的内容 “软信息”（客户及生意的特征，背景） 了解借款人偿还贷款的意愿 财务数据（财务报表,合同文件） 了解借款人偿还贷款的能力和意愿 切忌：不能厚此薄彼！ 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 7 二、交叉检验的内容 软信息 客户的特征和背景： 客户年龄？(经验，死亡的风险？） 客户的教育水平？(通常：教育水平越高，经营业务越成熟） 别人对客户的评价如何？(他或她值得信赖吗？） 客户是否是单身/结婚/离婚？有多少人经济上依附于该客户？他们都住在那里？家里有多少孩子？ 客户还有别的收入吗（如配偶）/或其它和家庭相关的费用支出？客户或其家庭都有什么值钱的东西？（在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，生意产生利润用于何处的证据） 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 8 二、交叉检验的内容 软信息 客户作为生意人： 客户有哪些经验？对目前所经营的业务有多少经验？从哪里获得这些经验或诀窍的？为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？（了解客户是否是个“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机） 客户有经营记录吗？如果有，可以获得哪些记录？（经营方法的复杂程度） 贷款用途：客户为什么贷款以及用途？他要贷多少？他需要多少资金来实现其商业计划？他/她自己能出多少？(理解我们应发放贷款的金额？间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现实程度） 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 9 二、交叉检验的内容 软信息 营业背景： 这项业务经营多长时间了？是客户所有或管理的吗？同整个市场情况相比目前经营的状况如何？（鉴别案例的典型情况，确定潜在风险） 业务是如何组织的？谁在干什么？哪些是主要雇员？雇员们都有多长时间的经验？每个雇员的营业额是多少？（理解专业技能水平，对某些核心雇员的可能的依赖程度；间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户） 客户有特定的供应商吗？和他们的合作历史有多长？合作条件如何？主要供应商是谁？谁是我们客户的客户？有多少？作为客户有多长时间？在什么样的条件下，我们的客户和其客户进行生意往来？（了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度；和供应商及客户的关系；间接判断我们客户管理和经营的质量） 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 10 二、交叉检验的内容 财务数据-损益表 营业额及经营业务的季节性： 每天/周/月营业额？哪些是好的，正常的和差的天/周/月？（确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购/销售/应收帐款） 采购： 客户多长时间进行一次采购？每天/周/月的平均采购额？上次采购是什么时候？在什么条件下？（确定采购方式，采购额，一些现金流数据） 原材料的成本有多高？（如果从事生产） 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 11 二、交叉检验的内容 财务数据-损益表 采购（续）： 每种生产用的原材料的数量有多少？单位生产成本是多少？（确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据） 每天，每周，每月的产品产量？ （生产水平） 机器每天，每周，每月的最大生产量？ （确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途） 机器每年的维护成本有多高？ 多长时间进行一次维修/已经完成了吗？（部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度） 澳洲联邦银行（济源）村镇银行 12 二、交叉检验的内容 财务数据-损益表 成本/费用和收入： （有任何逾期的支付吗？ 没有获得贷款的话就不可能偿还吗？） 库存的进价、销售产品的成本？（确定利润，交叉检验利润） 运营成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它？金额多少？什么时候应当支付？ （和营业额相比如