中国信贷风险专题分析报告第11期—玩转信贷规模与灵活操控结构调整应对风险挑战.doc

2010年第11期 总第11 2010年第11期 总第11期 本期专题：玩转信贷规模与灵活操控结构调整应对风险挑战 商业银行信贷结构的基本理论 我国商业银行信贷结构状况与问题 信贷结构调整和优化的对策 商业银行信贷规模调控与结构调整措施 信贷结构调整案例分析 本期专题：玩转信贷规模与灵活操控结构调整应对风险挑战 正文目录 TOC \o 1-4 \h \z \u 第一章 商业银行信贷结构的基本理论 4 一、商业银行信贷结构的基本内涵 4 二、信贷结构的基本分类 5 （一）产品结构 5 （二）客户结构 5 （三）担保结构 6 （四）期限结构 6 第二章 我国商业银行信贷结构状况与问题 7 一、我国商业银行信贷结构存在的本质问题 7 二、影响我国信贷结构调整和优化的自身原因 7 （一）对贷后管理重要性的认识不到位 8 （二）贷后管理责任追究制度执行不到位 8 （三）营销岗位与管理监督岗位分设不到位 8 （四）领导重视程度不够到位 9 （五）客户经理专业知识的培训不到位 9 第三章 信贷结构调整和优化的对策 10 一、优化信贷结构遵循三大原则 11 二、自觉与国家产业结构的调整相协调 12 三、进一步完善银行信贷管理制度 13 四、调整和优化信贷结构的具体措施 14 第四章 商业银行信贷规模调控与结构调整措施 18 一、商业银行信贷结构调整的过程 18 二、商业银行信贷结构调整的主要渠道和方式 19 （一）市场和客户调整 19 （二）产品调整 21 （三）开设异地分支行 26 第五章 信贷结构调整案例分析 31 一、X银行江苏分行信贷结构存在的问题 31 （一）信贷业务中过于偏重负债业务，对资产业务重视不够 31 （二）缺乏完善的信贷管理体制 31 （三）信贷资金期限结构的配置存在着明显的短存长贷倾向 31 （四）信贷资金的产业配置存在着个别行业高度集中的倾向 32 （五）信贷资金的贷款投向结构错位 32 （六）授信管理技术和手段落后，对企业多头授信 32 （七）贷款的期限加长造成资金的流动性下降 33 （八）信贷管理薄弱 33 （九）信贷业务人员没有形成正确的思维 33 二、X银行江苏分行信贷结构调整的策略 34 （一）准确把握信贷调整的宏观环境 34 （二）加强控制信贷风险的意识 34 （三）完善风险管理机制 34 （四）促进业务创新，丰富贷款品种 35 （五）提高工作人员的业务能力 35 三、X银行江苏分行信贷结构调整策略的实施和改进 36 （一）X银行江苏分行PDCA管理基本步骤 36 （二）应注意的原则 37 图表目录 TOC \h \z \c 图表 图表1：信贷结构调整循环图 18 图表2：贷结构调整与优化 19 图表3：银行各类业务的规模化门槛，中小企业贷款门槛最低 27 图表4：PDCA模型 36 前 言 不合理的金融资源配置已为银行未来不良贷款的急剧上升埋下了隐患。在现实中也可能引发投资的畸形化，使中国经济发展的方式更难得到改善。而同时，商业银行在信贷规模的控制下如何辗转腾挪也是在利润扩大化、风险降低化的要求下需要深入探讨的问题。 信贷结构的调整和优化是对信贷资产分布构成比重和比例关系的调整和优化。深刻理解信贷结构的内涵，全面把握其特征，对于调整和优化信贷结构是十分重要的。信贷结构的调整和优化是一项长期任务。信贷结构的性质表明，信贷结构的调整需要一个过程，其具体方式常常表现为，日常性的微调和阶段性的大调。对商业银行来说，只要有信贷业务，就存在信贷资源的配置，就有信贷资源的分布构成，就需要有信贷结构的调整和优化。因此，信贷结构调整是一个永恒的课题，也是商业银行信贷管理的长期任务。 因此，在本文中，银联信分析师对商业银行信贷规模和信贷结构进行了分析，同时从银行信贷管理角度出发提出了优化信贷结构的建议。 本报告总共分为五章节，第一章阐述了商业银行信贷结构的基本理论；第二章对商业银行信贷结构存在的问题与原因进行了深入的分析；第三章提出了信贷结构调整和优化的整体性对策；第四章对具体信贷规模调控和结构调整进行了深入的探讨；第五章通过案例分析的方式解读银行如何进行有效的信贷结构调整。 敬请关注本期及下期专题《玩转信贷规模与灵活操控结构调整应对风险挑战》。 第一章 商业银行信贷结构的基本理论 一、商业银行信贷结构的基本内涵 信贷结构的表面形态是信贷资产总量的分布构成，是信贷总量变动的结构基础和支撑，其内在形态是信贷