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浅析我国家庭财产保险发展滞后的原因 [摘 要] 家庭财产保险是我国保险业中历史比较悠久的险种， 曾经为 中国保险业的发展做出巨大的贡献。 但近十年来家庭财产保险的占财 产险的比例却开始逐年下降。 主要是保险业的形象不佳、 政策引导不 足等原因导致的 [关键词 ]家庭财产保险、发展滞后的原因 家庭财产保险是我国保险业中历史比较悠久的险种， 曾经为中国 保险业的发展做出巨大的贡献。 随着中国经济的发展， 家庭可支配收 入的增加。 国民对家庭财产保险的需求也日益明显。 这本来是中国家 庭财产保险发展的大好机会， 但家庭财产保险却停滞不前甚至从 2003 年以来，家庭财产保险保费在所有保费中所占的比额逐年下降。 家庭 财产保险在中国得不到发展，笔者认为有以下几个原因： 一、 保险业的形象不佳 前段时间， 《求是》杂志社下属的《小康》杂志社中国全面小康 研究中心展开社会诚信评价调查。调查结果显示，在 2010 年十大诚 信形象不佳行业排行榜中， 保险业位列第八。笔者查阅 2006 年至 2009 年《小康》杂志社的社会诚信评价调查结果发现，每年保险业在诚信 形象不佳行业排行榜中都占据 “一席之地 ”，并且每次都 挤“ ”进前五名。 而对家庭财产保险这种业务分散， 保费较低并且推销力度极小的险种， 很多时候都是等客户来保险公司购买。 而保险公司的不佳形象很多时 候会让那些潜在客户望而却步。 二、 政策引导不足。 从国外的实践看， 由于家庭财产保险涉及国计民生的基础， 因 此，各国政府均对家庭财产保险的发展， 特别是家庭财产地震保险予 以了高度重视，将家庭财产保险定位为“准政策性” 业务，无论是 在立法推动，还是在财税政策方面均对家庭财产保险的发展予以实质 性的支持，尤其是在房屋地震保险领域。而在中国，从 1996 年开始 的，当时我国保险行业监督管理机构从控制和防范保险公司经营风险 的角度出发， 要求保险公司停止大范围开办地震保险， 地震保险业务 仅以个案特别审查批准的形式开展， 我国保险公司经营的大多数家庭 财产保险业务均将地震风险列为除外责任。 而且对家庭财产保险并没 有政策上的的支持。 三、 理赔制度不完善 一般来说， 财产保险的理赔程序都是这样的，受客户报案，保险 公司派员查勘， 客户提供索赔材料， 保险公司理算、 核赔、支付赔款。 家庭财产的保险理赔有异于其他财产的理赔， 如果严格按条款规定操 作，将很难进行下去。如条款规定，出险后，被保险人必须提供保险 单、财产损失清单、发票、费用单据和有关部门的证明，各项单证、 证明必须真实、可靠，不得有任何欺诈。由于家庭财产种类杂、数量 多，价值不一，购置日期不一，在索赔时很难将受损物品或灭失物品 品名、型号、规格、单价、购置日期等内容按保险公司的要求准确填 入财产损失清单， 更不用说在灾后找出完整的原始购物发票了。 家庭 财产保险的理赔不但