《产品设计原理》.pptx

产品设计原理与实务;课程对象：常规案件处理岗 课程目的： 1、掌握产品定价的基础知识； 2、掌握公司产品分类； 3、清楚公司产品发展历程； 4、会分析投诉中常见产品问题。 学习方式：面授 参考课时：3小时;;硬币实验一 投掷10次重复五遍;例：假如您在经营一个博彩游戏，游客在支付一定费用后，可以参加游戏 游戏规则如下： 游客可以抛一次骰子，根据抛到的点数决定奖品： （1）如果抛到6个点，游客可以拿到一只大熊，价值50元 （2）如果抛到其???点，则没有奖品。 对于这个游戏，您至少要收取多少钱才不会亏损？;1、随着实验次数的增加，则实际的真实的可能经验值之间的变异程度将减少，且若采取极大量的试验次数，则实际的与真实的可能经验值将为一致。此一综合概论称为大数法则（law of large numbers). 例如，一个钢板投掷1000万次，且正好有一半机会掷出正面，则实际的结果是如此地接近50%的正面，以至于少许的差异可以忽略不计。大数法则正好是保险的基础。 2、保险费率便是基于未来损失概率的估计值。这些估计值不是未来经验的有效代表，除非存在有庞大数量的案例，以保证在结果中大的波动会被减到最小的程度。 3、基于过去已发生的经验，可以对一个大的团体做人寿保险未来死亡率之预测。此预测不能用于单一个人或甚至较少数人（例如1000人）。当生命表上显示在某个年龄之人的死亡率，为每年每1000人有7人时，其意并非指一个1000人的团体在1年之中将恰好7人死亡，而是指在一个包含有数千人的大团体之中，死亡事件最可能发生的比率大约是每1000人中有7人。;1、利息：是指在一定时间内借款人向贷款人支付的使用资金的报酬。 2、单利与复利 （1）单利：利息不计入本金，利息本身不产生利息 （2）复利：利息要计入本金，利息会产生利息 3、终值与现值 （1）终值（S）：用复利的方法计算出的本利和称为终值。 （2）现值（A）：为达到终值，故在今天通过投资的本金，即是现值。 通过对终值的逆运算，知道终值和使用的利率，求出本金，即现值。现值和终值有很广泛的运用领域(复利方式计算) 。 A=S/（1+i);有关利息的计算方法;1、发生率是指发生保险事故的概率 2、发生率是保险产品定价的重要假设基础 3、一些常用的发生率列举 生命表：不同年龄/性别死亡的概率 意外身故发生率 住院发生率 手术发生率;1、生命表（mortality table)又称死亡表，生命表所考察的一群人是一个特定的生存集合，根据是否考虑人数的随机波动，可分为随机生存组和确定性生存组。 2、生命表中的几个基本栏目： x：被观察的人口年龄；生存数，指x岁的生存人数；死亡数，指x岁的人在一年内死亡的人数；年生存率，指x岁的人在一年后仍生存的概率；年死亡率，指x岁的人在一年内死亡的概率 3、不同年龄人群的死亡概率，一般分男女性 如某年龄死亡率0.001，说明100万该年龄的人群，1年里平均估计死亡人数为100万*0.001=1000人 4、生命表的类型 （1）国民生命表：以全体国民为对象，经过普查结果所建立的生命表 （2）保险经验生命表：保险公司根据国民生命表和其他人口研究资料，结合本公司承保人群的生存死亡情况编制的生命表。由于人群不同，存在核保、逆选择等因素，保险经验生命表和国民生命表是不同的。 （3）国内生命表的情况 第一张生命表：中国人寿保险业经验生命表（1990-1993），1996年6月发布 新生命表：中国人寿保险业经验生命表（2000-2003），2005年12月发布，新生命表更加科学，更符合我国目前的人口状态;1、钱具有时间价值，利率是该价值的具体表现 2、计算长期险费率时，需要仔细考虑利率和复利的影响 例：保险期间2年，保险金额10000元，预计1万人投保，第1年有10人死亡，第2年有9人死亡。假设：死亡发生在年末，利息为3%。 （1）计算： 第1年的死亡支出 = 10000*10 = 10万元，现值 =100000 / 1.03=9.71万元 第2年的死亡支出 = 10000*9 = 9万元， 现值 =90000/1.03/1.03 =8.48万元 总支出=18.19万元。 因此，费率 = 总支出 / 总投保人数 = 18.19万 / 1万 = 18.19元 （2）如果不考虑利息因素，费率=19元。 （3）由于利息的因素，费率下降了，因为保险公司可通过投资收益来支付保险金的部分。;1、在保险实务中，保险公司的支出除了保险责任范围内的保险金给付外，还需要一些必要的经营费用支出，如税金、许可证、保单销售服务、合同成立后的维护费等，这些费用必须由