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社区银行与小型家庭农场金融支持 ——基于美国经验的分析 一、美国的家庭农场与外部融资：一个概况 尽管就产值而言， 农业在美国经济中占的比重很小， 然而仍有许多农村社区 高度依赖于农业。 事实上， 按美国农业部的界定， 平均每 4 个县中即有 1 个县属 农业依赖型。在这些县， 20%以上的就业及收入来自于农业。 从经营方式上看，家庭农场一直是美国农业最主要的经营形式。截至 2004 年，美国共有农场 2107925 家，其中家庭农场 2060822 家，占农场总量的 97.8%。 而在家庭农场中，又以小型家庭农场（指总销售额低于 25 万美元的家庭农场） 为主体，其数量达 1903027 家，分别占家庭农场及全部农场的 92.3%和 90.3%。 这些小型家庭农场平均经营土地约 295 英亩，劳工人数 1.11 人（以每年投入 20 00 小时劳动作为 1 人来折算） ，经营负责人的工时投入占了全部工时投入的 65. 1%。2004 年时上述小型家庭农场拥有全部农场资产的 68%，占有全部农场土地的 61%，在小麦、玉米、大豆、干草、烟叶、菜牛等农产品的产出上占有突出地位。 与一般的小企业类似， 在获取外部资金支持上， 小型家庭农场较之于大型农场处 于一种相对不利的地位。据统计， 2004 年底时，仅 38. l% 的小型家庭农场保有 未偿贷款余额，而大型家庭农场的该项比例达 77.2%，其中销售额超过 50 万美 元的超大型农场则达 82.3%；同时在债务资本与资产之比方面，小型家庭农场为 14.8%，大型家庭农场则达 21.1%。上述数据表明，与大型农场相比，小型家庭 农场较不易利用外部融资作为资金来源。 但就银行体系内部而言， 社区银行则充 当了为小型家庭农场提供贷款支持的主要角色， 此类银行在金融体系中的存在与 运行，在较大程度上避免了小型家庭农场可能更为不利的融资境况。 二、社区银行对小型家庭农场的贷款支持 美国金融体系中的银行机构根据经营区域范围及资产规模等方面的差异常 分为四类，即社区银行 (community banks) 、区域银行 (regional banks) 、超区 域银行 (super — regional banks) 和巨型银行 (mega banks) 。而所谓的社区银行， 一般是指规模较小（通常资产在 10 亿美元以下），并且主要在其所坐落的社区 开展业务的商业性银行机构。 长期以来， 社区银行一直活跃于美国的银行体系之 中，截至 2006 年 6 月，在美国的商业银行体系中， 共有 6995 家银行可称作社区 银行，占所有参保联邦存款保险公司 (FDIC) 的商业银行总数的 93.5%。从资产规 模的分布上看，在这些社区银行中，资产介于 5000 万美元至 3 亿美元的占据了 最大的比重， 达 58.8%，资产在 3 亿美元以上及 5000 万美元以下的则分别占 18. 2%和 23. o% ；大体上，近一半 ( 占 46.7%) 的社区银行资产规模在 1 亿美元以下。 美国农业部的统计表明，商业银行作为一个整体在 2004 年时提供了全部农场贷 款的约 53%，其中社区银行在银行业中则分