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信用卡授信管理政策要点解 读 2 0 1 6. 0 4 ， 风 险 管 理 团 队 第一部分 信用卡授信管理框架 第二部分 申请授信政策要点 第三部分 额度调整政策要点 第四部分 后续修订计划安排 2 目录 第一部分 信用卡授信管理框架 3 ? 信用卡风控体系概览 ? 信用卡风险政策特点 ? 信用卡风险管理制度框架 ? 授信政策分类 4 一、信用卡风险管理体系概览 5 二、信用卡风险政策特点概要 潜在：无担保无抵押 滞后：先消费后还款 分散：区域职业行为 风险政策是业 务方向指南， 是标准操作流 程大纲，是业 务健康持续发 展保障 多发：人数多数量大 复杂：产生构成复杂 全面性 指导性 操作性 灵活性 科学性 信用卡业务特点 信用卡风险政策特点 6 信用卡申请授信 管理办法 信用卡申请进件 流程管理办法 信用卡额度调整 管理办法 …… 客户管理 产品管理 流程管理 额度管理 区域政策 … 保证金管理 担保类合作方管理 … 贷后管理 催收保全 呆账及损失核销 档案管理 责任认定 综合保险 … 组织架构 人员组织 人行征信 评分卡应用 … 三、信用卡风险管理制度框架 风险提示 预警限停 监管落实 风险排查 … 授信政策 风险缓释 授后管理 监控预警 基础建设 保证金办卡相关 要求 担保类合作方管 理规范 …… 信用卡授后管理办法 风险资产催收外包管理 办法 银行卡呆账核销实施办 法 信用卡综合风险保险管 理办法 …… 银行卡业务预警 叫停管理办法 高风险客户风险 排查相关要求 …… 信用卡风险管理机制 建设 专业审批人管理办法 个人征信异议处理流 程 评分卡开发与应用 …… 贯穿信用卡业务整个生命周期，建立全流程风险管理政策制度体系 7 四、授信政策分类 第二部分 申请授信政策要点 8 ? 授信管理目的与意义 ? 授信政策的作用与制定依据 ? 申请授信政策内容框架 ? 申请授信政策要点解读 9 一、授信管理的目的与意义 ? 批准尽可能多的好客户，提高收入 ? 有效识别并拒绝高风险客户，减少未 来的坏账损失 ? 节约资源提高效率，实现成本最小化 主要目标 ? 排除性规则 ? 欺诈风险审核 ? 信贷决策 ? 分配信用额度 核心流程 10 作为授信管理的主要手段之一，授信政 策是发卡机构授信审批的最基本的组成部 分，是授信审批的最基本准则。 ? 作为最基本准则，授信政策首先要符合 相关法律法规和监管要求 ? 发卡机构会根据其风险偏好和管理经验 制定客户准入、审批授信等标准，根据 其经营管理模式制定审批流程、职能分 工等准则 二、授信政策的作用与制定依据 政策 制定依据 渠道移动化 申请场景化 流程自动化 深化数据应用 政策 制定依据 业务 架构 市场 战略 风险 目标 收益 目标 数据 分析 同业 竞争 法律 法规 宏观 经济 三、申请授信政策内容框架 11 四、申请授信政策要点解读 1 、适用范围 初始额度授予 个人卡产品 12 《中国银行股份有限公司信用卡（个人卡）申请授信管理办法（ 2014 年版） 》 【中银发（ 2014 ） 393 号】 是为加强和规范我行信用卡个人客户申请授信管理而制定的，主要适用于申请个人卡产品 的初始额度授信；该办法是全辖个人信用卡申请授信的总体要求和基本依据，各一级分行需要结合 地区实际情况，在此基础上制定实施细则。 四、申请授信政策要点解读 2 、客户准入 13 基本 准入要点 身份 年龄 财力和 居住状况 信用状况 ? 具备完全民事行为能力 ? 持有有效身份证件 ? 主卡： 18 ≤年龄≤ 65 ? 附属卡：年龄≥ 13 ， 直系亲属 ? 稳定的收入来源 ? 稳定的固定住所 ? 个人信用记录良好 ? 无恶意欠款记录等 四、申请授信政策要点解读 3 、客户分类 14 通过客户分类对不同客户进行分层管 理，采取差异化的申领文件要求和授 信标准 客户分类 学生客户 重点客户 交叉销售客户 推荐客户 员工 重点行业客户 已持卡客户 普通客户 高风险客户 区域性客户 以客户分类为基础，各一级分行可以根据本地实际情况拓展或细化执行个人卡授信客户群，须经负责银行卡风险 管理的部门对客户群的综合评估后确定。 分行可以做什么？ 根据业务情况变化和 风险管理需要对客户分类 进行调整和细化管理。差 异化客户管理、决策引擎 规则和额度策略的基础、 利于后续客户跟踪分析和 监控管理、提供分行灵活 应用的空间。 采取客户分类有什么意义？ 四、申请授信政策要点解读 4 、申领文件 15 清晰记录申请人意愿并明确与我行信用卡业务权利义务关系 确保有效获取客户基本信息 授信审批人员有权进一步要求进件机构或申请人补充提交 资料 针对新老客户和不同进件渠道实行差异化申领文件简化 ?申请人提供、 或我行获取 ?反映真实还款 能力 ? 反