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农商行生存困境：贷款成本高 客户 被大中型银行抢食 2016 年 08 月 14 日15:49 一财网 “去年以来特别是今年，原来农商行的既有客户被四大行、股份制银行抢走， 我们的客户流失非常严重。”华北地区农商行信贷部总经理刘勇智（化名）对第 一财经坦承。 面对资源和成本优势明显的大中型银行同业竞争，农商行只能“以退为进”， 在既有市场定位基础上进一步下沉，将小额贷款推向更接近农民、居民的地方。 在经济下行期，小额贷款反而遭受经济周期影响较小。 农商行困境：大中型银行客户下沉 刘勇智所亲历的农商行经营环境变化，正是银行业已经打响的市场化改革战 役。 2015 年推动了近 20 年的利率市场化改革进入“最后一公里”，央行连续 五次降息，并于 10 月 24 日取消了存款利率上浮管制，自此，利率市场化基本 完成，商业银行揽储自由定价、充分竞争。同年 5 月 1 日，存款保险制度正式 1 实施，商业银行、农信社、农村合作银行等银行机构须缴纳存款保险基金，这意 味着银行不再“大而不倒”。 金融改革急风骤雨对银行经营形成倒逼，商业银行“坐吃利差”的盈利模式 倍受冲击。与此同时，在经济下行、结构调整的进程中，实体企业信用风险暴露