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普通家庭如何做资产配置 不知何起，“资产配置”四个字开始频繁出现在我们的视野里，这么大而泛的命题，仿佛距离我们有个十万八千里，听起来总觉得没有个一千万都不好意思谈配置。 其实，“资产配置”不分财富多少，这是一种重要的财商意识。 今天，我们就接地气地聊聊，“资产配置”怎么用在普通人身上，大家耐心点看完哦。 划重点 资产配置不是简单的各种资产买10%，一个适合自己的投资方案，应该与我们的： 风险承受能力、投资目标、投资期限和预期收益率相结合。 1、风险承受能力 风险承受能力是指一个人有多大能力承担风险，也就是你能承受多大的投资损失而不至于影响你的正常生活。 举个栗子：比如投资者A可承受的最大亏损金额为5万元，或可承受的最大亏损比例为本金的20%。风险承受能力要综合衡量，与个人资产状况、家庭情况、工作情况、年龄等等都有关系。 在投资理财中，有一个简单的规则，叫做“投资100原则”： 简单来说就是你在做基金组合的时候，股票基金的投资比例大致等于“100减去你的实际年龄”。假如你现在是30岁，那么建议考虑投资于股票基金的比例大概在70%左右会比较合适。 2、投资目标 投资目标是指，你想通过这笔投资实现什么目标，投资目标分长期目标和短期目标。 长期目标是指你想通过投资收益来买房买车呢，还是想供子女教育呢，还是想提前过上优质的退休生活呢等等。 短期目标一般是指更加具体的小目标，比如每年出国旅游一次，买一个包包或喜欢的电子产品等等。 3、投资期限 投资期限是指你为了实现某投资目标所需要的投资时长，很明显，这个投资期限取决于你的投资目标是长期目标还是短期目标。 比如说你投资是为了准备一份养老金，那么投资期限就会比较长，但如果说你想早一点退休，过上高品质的退休生活，那么在你投资期限缩短的情况下，实现投资目标的难度无疑就会提高。 举个形象的类比，我们可以把贷款买房看做是为了买房而做的一笔投资，那么每个月的还款就是我们每个月的投入资金。 如果说还30年，每个月需要还5000元的话，那么现在想早点还完（早点实现投资目标），想20年还完，有可能每个月需要还的金额就提高至7000多元，这就加大了每个月的还款压力。 所以，想在短时间内实现某个投资目标，要么加大投入的本金，要么提高投资的收益率，这都会增加投资的难度，这也是为什么投资理财宜早不宜晚的原因。 4、预期收益率 在确定投资目标和投资期限以后，我们根据自己想要投入的本金，则可以开始考虑年化预期收益率。想想自己的年化收益预期，可以帮助我们判断自己的投资风格是属于进取型、平衡型还是保守型。 预期收益率要在合理的范围内。虽说我国是新兴市场，波动率较大，机会也较多，但从单个年份来看，投资的风险也非常的大。从wind数据来看，如果从20年这么长的投资周期来看，股票基金的预期年化收益在12%-13%左右，债券基金的预期年化收益在7%-8%左右是相对合理的。 我们做投资组合的目的，就是在风险可控的范围内，追求长期相对稳定的收益，而不是去追求资金短期的暴涨暴跌。因此合理设定投资的预期收益率，对于投资组合的有效性和可行性至关重要。 如何做资产配置 标准普尔（SP）提出过一个资产配置图，把资产分成4个账户，依资金的重要和紧急程度来做区分。 第一个账户是要花的钱，占家庭资产的10%，或是家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这部分钱一般放在货币基金或者零钱宝中。 第二个账户是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是专门解决突发的大额开支。这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户一般建议买意外伤害和重疾保险。 第三个账户是生钱的钱，一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。用高风险性投资创造高回报，这个账户就是我们平常拿来买高风险基金的钱。可以投资在自己相对看好、风险较高的股票型基金或者混合型基金产品中，或者基金组合中。 第四个账户是保本增值的钱，一般占家庭资产的40%，为实现人生阶段目标的钱，比如养老金、子女教育金、留给子女的钱等，是一定要有，并需要提前准备的钱。这个账户的长期投资目的是保值增值，虽然是资金需求较为明确的钱，但可视投资时长，选择承受一定风险，并不一定要追求短期的保本。只要长期来看，资产能够稳健增值即可。这部分钱可投资于避风港组合、债券型基金或者p2p产品，也可通过基金定投实现投资目标。 标准普尔（SP）资产配置所提到的占比只是一个静态的概念，随着人生不同阶段风险承受能力有着不同的变化。比如当家庭形成期时，资产总额不多，为了匹配日常的生活开支，无风险的类货币资产可能占总体的比重较多；随着时间的推移，有了一定积蓄后，面对人生意外的应对能力增加，可以增加投资的风险承受能力。