P2P网贷平台模式概述精选文档.ppt

1 P2P 网贷平台模式概述 2 P2P 网贷模式概述 ? P2P 是英文 peer to peer 的缩写，意即“个人对个人”。所谓 P2P 网贷，是 指个人通过网络平台相互借贷，借款方在 P2P 网站上发布贷款需求，出借 方则通过网站将资金借给借款方。 P2P 网贷最大的优越性，是使传统银行 难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。 3 小额贷款：市场的细分需求 普通民间借贷 传通银行 小额贷款公司 P2P 网络贷款 P2P 网络贷款，英文叫做 Peer-to-Peer lending ，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。 而 P2P 企业，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。 P2P 借贷，是目前正在兴起 的基于互联网应用的一个相对较新的模式。它是小额贷款市场的细分市场。目前中国的 P2P 平台，大多采用 OTO 模式（ Online To Offline” 的简写，即“线上到线下 ，待后详述） 其建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意 基于一定条件出借的人群。网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律 文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔 借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率 条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。 l 小 额 贷 款 4 P2P 网贷与网络技术贷款的区别 ? 网络技术贷款，指的是利用互联网，将本应在线下完 成的事务搬到网上来做，以便利他人，但除此之外的 诸如风控模式，法律文件的签署等事宜依然采用传统 模式，而并非事实上的个人对个人的贷款模式，诸如 各大银行的网上贷款网站，阿里小贷平台等都是这一 类利用互联网技术进行贷款的平台，但其并非我们所 认定的实质意义上的 P2P 网络贷款平台，故不归入此 类。 5 OTO 模式 OTO 是一种新的电子商务模式，是由 TrialPay 创始人兼 CEO Alex Rampell 提 出的，“ OTO ” 是“ Online To Offline ” 的简写，即“线上到线下”， OTO 商业模式 的核心很简单，就是把线上的消费者带到现实的商店中去，在线支付购买线 下的商品和服务，再到线下去享受服务。具体到 P2P 网贷平台中，就是网上寻找 借贷双方并最终放款，网下进行风控处理事宜。 不可否认，把商品塞到箱子里送到消费者前， 这个市场已经成熟。 2010 年网上购物销售额 达到 5000 亿 RMB ，网购用户人均年投入 2400 元 RMB ，这个市场还有很大的潜力。 但同时我们发现，酒吧、 KTV 、餐馆、加油站、 理发店、健身房、干洗店等等，不能把它的服 务塞进箱子里送到我们面前，而必须我们到线下 实地去享受服务。 我们发现，一个年收入 3 万 RMB 的消费者，只用了 2400RMB 投入到网上。 购物，剩下的 2 万 7 千元大部分消费都花在了酒吧、 KTV 、餐馆、加油站、理发店、健身房、干洗店 、请保姆等等； 6 P2P 借贷 名词解释 所谓 P2P （ Peer to Peer ）信贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方 翻译为“人人贷“。 P2P 借贷是除熟人相互拆借、传统银行借款、小额贷款公司之外的 第四种民间借贷形式， P2P 网络借贷公司成立一个平台，把一个人的钱借给另一个人。 简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷 款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。 其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考 察，并收取账户管理费和服务费等收入。 这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银 行同期贷款利率的 4 倍，就是合法的。 7 P2P 借贷平台示意图 借款人 投资人 注册 注册 发标 发布借款信息 竞标 按借款标放款 打 包 组 合 竞 标 度身定制 理财产品 模式一 ( 小金额 ) 借款人发标 放款人投标 模式二 ( 大金额 ) 平台主导组织 打包理财产品 资料审核 信用评级 主要收费 1. 手续费 2. 担保费（视需求） 主要收费 1. 手续费 2. 理财收入 8 Risk Management 立体风控 ü 打造立体风控体系 ü 推行“客户保护”原则， 文明催收 ? 风险控制既是 P2P 商业模式关键要素，也是其社会责任重点。如能有 效地建构立体风控系统，有效识别、预防、规避和化解风险，既保证 客户利益，也保障公司稳健发展。 9 风险控制 信用审核 商帐追收 信用教育 流程对 接 还款管理 …… 信用 获取收益 精神回报 释放信 用价值 ? 工薪阶层 ? 微小企业主 ? 学生及其家