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{财务管理信用管理}农村信用社不良贷款的成因及对策  二是加大征信知识宣传，提高贷户信用意识。农村信用社要加大征信知识的宣传力度，结合“农信进万家”活动和送金融知识下乡活动，广泛宣传“有借有还，到期归还”的信贷原则和“守信光荣，赖债可耻”的信用理念，要大力宣传本地区遵纪守信的好典型，严厉打击逃废债行为，对信用好的借款户要进行表扬和鼓励，对赖债户要采取信贷制裁或法律手段强制收回，培树借款人的信用观念和还款意识，营造良好的信用环境。 三是坚持审贷分离，落实贷款“三查”制度。在实际工作中要严格实行审贷分离和分级授权、授信制度,加大对新增贷款的审控力度和责任清收力度,各信贷职能部门要各尽其职、各负其责，做到既相互配合又相互制约。同时，要严格实行贷款“三查”制度，做到贷前调查深入实际、贷时审查严格细致、贷后检查全面到位，做到环环紧扣，严防在信贷工作中存在的重放轻管和贷款“三查”制度流于形式的现象发生。 四是要加大对信贷的稽核检查频率,充分发挥稽核检查的监督职能作用,把问题消灭在萌芽状态,堵塞信贷管理和运行中的漏洞。稽核人员不仅要对信贷管理的每个环节进行严查，而且还要细纠，要把重点放在发现问题的纠改上，要做到问题得到纠改，责任人得到处理，形成一种高压的管理态势。 五是要加大责任追究力度,对违规借新还旧、违规展期、冒名贷款、化整为零、抵质押不合规等行为从严惩处,要发现一笔查处一笔，绝不