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对银行卡清算市场的误解 投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理 财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保 险以及黄金等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管 理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资理财 一词，最早见于 20 世纪 90 年代初期的报端。随着我国股票债券市 场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年 上升，“理财”概念逐渐走俏。 其实，早在去年 10 月 29 日，国务院常务会议已经作出决定，进 一步放开和规范银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，都可以 申请在我国境内设立银行卡清算机构。 放开和规范银行卡清算市场，是提升现代服务业、优化消费环境 的内在需求，也是履行加入 WTO承诺的客观需要。按照 WTO裁决， 我国应在 2015 年 8 月 29 日前开放银行卡清算市场。 从国务院常务会议作出决定到正式文件的发布，历时半年，相关 工作有条不紊。下一步，央行还将会同银监会制定《银行卡清算机 构管理办法》，开展清算机构准入申请的受理和审查。 这意味着，一家独大 12 年的中国银联，不再是银行卡清算市场 的“独生子”了。它将与其他即将出现的其他清算机构一起，在市 场的大潮中迎接竞争，经受洗礼。 对于这样的局面，各方似乎都乐见其成，就连中国银联也表示要 “二次创业”。但在热闹之中，市场和舆论还有诸多误解： 误解一：市场准入门槛太高 《决定》提出的三个核心准入门槛是：不低于 10 亿元人民币的 注册资本 ; 连续从事银行、支付或者清算等业务 5 年以上 ; 在境内具 备独立完成清算业务的基础设施和异地灾备系统。很多人认为这样 的门槛太高，有人甚至振振有词地说：设立全国性银行的资本金要 求才 10 亿元，这样高门槛会让清算市场“开而不放”。 而在笔者看来，在现有申请条件下，门槛不但不高，甚至还可能 偏低。支付清算是国家金融基础设施，关乎亿万持卡用户的信息安 全与国家金融稳定。支付清算组织需要建设自己的规则与标准、自 己的网络，需要联合发卡机构发行自己品牌的银行卡。此外，没有 强有力的国际网络，也很难发展、存活。从全球来看，到目前为止 也就维萨、万事达、银联等五六家国际化的银行卡清算组织。 那些喊门槛高的人，可能根本不了解什么是支付清算。一哄而上 申请牌照的机构凭什么立足 ?如果依赖的只是习惯性思维下的低价恶 性竞争与违规开展业务，市场健康有序发展从何谈起 ? 误解二：“第二银联”大量来袭 市场准入管制的确是放松了，那么会不会有一大波“第二银联” 来袭呢 ?在境外，国际卡组织巨头虎视眈眈，万事达卡中国区总裁表 示一定会申请清算牌照 ; 在国内，据说工商银行与支付宝公司，也都 有意成为清算机构。 但银行卡清算市场具有典型的“规模经济”特征，前期需要大量 投入，一般的商业机构没有能力也没有意愿去揽这个活儿。而且， 清算机构的信誉度和安全性要求都非常高。即便是呼声最高的支付 宝，它的号召力、影响力是否能够吸引会员银行加入 ?以支付宝目前 的水平，是否真正具备从事清算业务的职业素养和风控能力 ?银行是 否愿意、是否放心将自己的业务数据交到它手中 ?这些都是未知数。 同样，由商业银行主导的清算组织也面临类似的问题。 一枝独秀不是春，银行卡清算市场需要更加开放。但银行卡清算 组织设立，应避免“大跃进”思维，为放开而放开的做法并不可取。 可以预见的是，“第二银联”不会大量出现，清算机构重在质量， 而不是数量。 误解三：刷卡收费一直暴利 很多人期待，市场开放之后各种刷卡费用大幅度下降。 近些年来，银行卡刷卡手续费也一直备