第三方支付对支付系统的问题及风险研究.docVIP

课 程 名 称： 现代支付系统原理及应用 学 号： 姓 名： 吴通 摘要：我国第三方支付系统实际上存在各种问题,以及基于此存在的系统性风险。本文主要描述目前我国第三方支付系统应关注的问题，以及研究如何通过监管、规范和引导第三方支付行业发展减小该风险。 关键词：第三方支付；问题；风险；对策 一、存在的问题 1、客户备付金管理问题 虽然部分第三方支付企业基于自身发展和管理需要，已开始逐步建立备付金管理的内部控制机制，但是仍有待细化和明确、内部控制尚不完善、银行托管模式难以真正发挥实效及存在着安全性风险等问题。 2、信息安全问题 当前， 我国第三方支付企业所面临的网络安全风险主要体现在：一是在数据传输过程中遭到攻击，威胁用户资金安全； 二是网上支付应用系统本身存在着安全设计上的缺陷；三是计算机病毒可能突破网络防范，入侵网上支付的主机系统。有调查显示，拒绝使用第三 方支付产品的用户，有五成是出于安全原因考虑。网上欺诈事件增多的趋势， 说明第三方支付的安全性是首要问题。 3、网上洗钱问题 部分第三支付工具不需要实名制， 客户可以将不记名的充值卡等支付工具内的资金余额方便地转入虚拟账户用于支付或转账。这规避了虚拟账户不能存取现金的限制，隐匿了资金的源头。因此，第三方支付盘活了定向支付等工具内的隐匿资金存量， 为注入金融系统提供了通道， 也无形中为洗钱等犯罪行为提供了方便。 4、虚拟货币问题 大部分账户型第三方支付企业的客户都可以用法定货币购买电子货币， 再用它购买卖家提供的商品或服务， 从而使该电子货币具有了广泛的支付能力和金替代特点。对于虚拟货币，其流通量则完全取决于发行企业本身，国家无法进行监控与调节。因此，面对金融电子化的大趋势，其合法性有待政府的明确。 5、信用卡套现问题 信用卡本身是为了鼓励消费来满足消费支付的需要，并非为了方便提取现金，所以一般都设定一个提取现金的额度及交易成本来限制提现，而利用第三方支付可以轻易避开这些控制手段， 以几乎为零的成本套取现金。 六、交易纠纷问题 由于第三方支付依托网络进行， 在遇到如用户支付资金的损失或纠纷时，会遇到诸如电子证据认定、网上合同效力、网络交易责任承担、网络纠纷诉讼管辖、诉讼程序等法律问题。同时，第三方支付工具作为一个非公共性个体，在争端解决上的措施无法保障。 二、存在的风险 1、硬件风险 硬件风险是指第三方支付体系中的设备使用不当，出现故障、没能及时更新以及自然环境等方面带来的风险。 第三方支付服务是需要不同行业和不同领域的专业人员，是一个知识密集型的行业机构，特别是在科技方面，需要具有较强专业知识水平的技术人员。在过程中需要的硬件设备要有专业和合理有效的配置，配置所需服务器、硬件墙等硬件，并要定期检查其运行情况。随着第三方支付用户数量的增加，交模逐渐上升，在硬件的容量、数量及运营状况方面均需要不间断的监视和扩例如，客户正在付款过程中，硬件出现障碍，数据传输突然中断造成交易不常进行，不仅影响第三方支付平台的结算，还会带来银行在内的支付体系账算混乱。 2、软件风险 软件风险主要是指软件的运行效率、业务处理速度及可靠性方面不能满足业要带来的风险。伴随第三方支付用户数目的增加，这种风险与日俱增。第一，软件系统要有多线程并行处理能力，具有负载均衡机制。有些第三方机构在业务高峰时可能有上万的用户在同一时间购买同一种商品，下单数目居l增，交易超出正常数量。如果交易软件系统不能有效、及时地处理用户的，可能会导致混乱出错，造成用户的经济损失。第二，软件需要定期更新和维护。在计算机领域内，软件的产生和更新可谓时每刻都在发生，相应的，病毒软件也在与时俱进。第三方支付毋台中使用付软件如果不进行更新和维护，会出现种种漏洞，给不法分子提供犯罪机会，用木马程序把用户的账户、卡号、密码等关键资料窃走。一旦发生这种情况，给用户带来损失，而且还会给第三方支付合作的银行带来威胁，由此带来的损失，对整个网上银行体系也会产生冲击。第三，第三方支付的应用系统及软件设计上存在缺陷，这些如果被黑客利用，整个支付系统的安全都存在威胁。 3、网络风险 第三方支付平台给人们带来便利的同时，基于网络的潜在交易支付风险不可。第三方支付依托于开放的互联网络并且连通关键的金融专用网络，信息的和数据的存储都离不开网络的支持，容易遭受恶意软件、病毒和黑客的恶意。因此，对于基于网络的第三方支付来说，网络风险是基于系统的威胁系数较大难以掌控的风险类别。 在网络风险中，最为常见和具有破坏力是人为破坏，这种也属于操作风险之一。人为破坏之一是黑客攻击。数据在通过网络传输过程中，遭到黑客攻击，造成数据丢失、修改，破坏等