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工薪阶层夫妇贷款60万买房后应如何理财 高负债家庭理财：开源节流防范风险 最近一段时间，在某中学教书的张女士非常苦闷。刚刚买房的她不仅花光了多年的积 蓄，还欠下银行60多万元债务。几十年的房贷，意味着这几十年期间工作不能中断，一旦 由于意外、疾病，中断工作中断了收入，对于自己的家庭来说，后果将是灾难性的。可是， 谁又能保证几十年期间一切都稳定不出任何意外呢？急难之中，张女士给本报打来电话， 希望我们能找专业理财师帮她支支招，出出主意。 aliqq 案例 张女士是一位中学英语教师，平均月收入3500元。平时张女士还利用假期为学生补习 英语，每年补课费在12000元。先生在一家外企担任中层管理者，月收入5000元。夫妻二人 刚筹款在成都东二环附近买了一套120平米的商品房，预计明年5月交房，房子总价85万元， 首付25万元，按揭贷款30年60万元。目前手里还有3万元存款，二人公积金账户余额约60000 元。 aliqq.cn 目前夫妻租房住。家庭每月支出包括：两人的生活费1500元，交通费500元，还房贷3000 元左右，支付房租1000元，小孩抚养及其他费用1000元。每月剩余1500元。此外，新房交 付后张女士要准备好契税等费用2万元、装修和买家具费用预算8万元。 aliqq.cn 分析 根据张女士初步的家庭财务情况和其与丈夫的职业情况，初步判断其是一位追求稳健 的客户。其家庭属于高收入低储蓄率、低资产低投资率，且财务自由度也很差。就这种情 况，张女士的家庭面临两大问题：首先是短期新房交付后需要准备契税等费用2万元、装修 费用预算8万元，总共资金需求10万元。目前家庭储蓄3万，资金缺口7万元。其次，如前所 述，交房装修耗净家庭原有储蓄，未来30年内，家庭日常必需的开销，加上子女抚养金、 教育费用和养老金可能会出现较大缺口。 aliqq 建议 1、解决短期装修资金缺口问题 aliqq 方案一：根据目前公积金政策，张女士可把夫妻二人公积金账户余额约6万元提取出来 作为装修资金。此外，新房预计明年5月交房，从现在到明年5月还有9个月的时间。根据目 前张女士家庭每月结余1500元的情况，只要在此时间段内严格控制开支，保证每月1500元 的结余，可积蓄13500元。加上提取公积金的6万元，交房装修的资金缺口7万元，得到解决。 方案二：若张女士不愿把家庭财务情况搞得如此紧张，毫无结余，建议在提取公积金 的基础上，可申办一张1-2万元的信用卡。装修资金的1万元缺口，可采用信用卡支付，然 后选择分期付款。这样张女士可用结余资金进行投资，对其家庭的财务自由度起到了一定 的改善作用。 aliqq.cn 2、子女教育+养老规划 aliqq.cn 在解决了张女士的当务之急后，每月支付房租1000元可节省下来，每月结余增加为2500 元。此时可考虑采用基金定投的方式，进行子女教育金和养老金的储备。 基金定投和零存整取看似一样，都是投资者每个月定期从银行账户扣除一定的金额， 但零存整取只是把这些钱用于储蓄，而基金定投则是将这笔钱买了指定的基金，实则是将 储蓄和投资的功能结合起来了。平均投资、分散风险，积少成多，是定投真正的魅力所在。 以1998年至2005年，我国股票型基金，包括混合型基金的年均收益率8.49%来计算，每月投 资2000元，坚持15年可积蓄722926元。 aliqq 在定投时应注意以下几点：第一，选好基金，绩效第一。一般而言，过去2年、3年同 类排名前1/3的基金将来的表现可靠性更高。第二，每月定投金额不要超过收入的20%-30%。 因为定投毕竟是投资基金，市场是有风险的，一旦市场出现大幅震荡，如果投资者投入的 金额过多，可能在心理上觉得难以承受，影响定投计划。此外生活不会因定投而受到影响， 这样才能做到轻松定投。第三，构建定投组合，选2-4只不同类型基金。这样的话，在不同 市场环境下，不同基金表现可以互补，取得相对平稳的投资效果。第四，越接近赎回，投 资越稳定。通常，如果定投时间比较长可以投资风险较高的基金，这样可以增加收益。但 如果投资者预期未来一段时间将赎回，就要转向保守稳健的投资。第五，基金定投，贵在 坚持。 3、保险规划 张女士家庭面临沉重的房贷压力，若夫妇任何一方身患重大疾病或发生意外，都会对 家庭产生重大的影响。因此建议夫妻二人购买重大疾病保险和定期寿险，其中，因张女士 职业相对稳定，其保险金额应低于其丈夫。其丈夫的保险金额至少60万元，期限至少与房 贷年限齐平，以