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如何有效拓展农村信贷市场 　　党的十六届五中全会提出：“建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务”。随着国家对农村改革和社会主义新农村建设力度的不断加大，农村这片土地蕴含着无限商机。一方面，建设社会主义新农村致使农村经济发展存在巨大潜力；另一方面，社会主义新农村建设迫切需要金融支持。新形势下农村信用社如何有效拓展农村信贷市场，如何在市场竞争中占得先机，是我们当前迫切需要解决的一大课题。为理清我县联社下步信贷投放工作思路，不断推动信贷业务有效开展，笔者对我县农信社支农情况进行了调研。 　　一、我县农信社支农工作现状 　　九江县是东晋著名田园诗人陶渊明的故乡，地处江西省北部，长江中游南岸，南距省会南昌118公里，北距市区九江17公里。国土面积873平方公里，水域面积24.2万亩，耕地面积24.1万亩，林地总面积2.812万公顷。属中**带向北**带过渡湿润季风气候带。全县辖7镇、5乡、3场、1个开发区、104个行政村、15个居委会。总人口34.9万人，其中非农业人口7.1万人，占总人口的20.9%。2007年，全县GDP总值高达24.7亿元，财政收入达到2.62亿元,其中地方财政收入达到1.58亿元,其中一般预算收入1.33亿元。城乡居民生活水平明显改善，农民人均纯收入4085元，城镇居民人均可支配收入1200元。2007年末，城乡居民储蓄存款余额达24.8亿元，各项贷款11.2亿元，社会消费品零售总额7.45亿元。 　　截至2008年4月底，全县各大金融机构共实现存款267626万元，各类贷款120419万元。4月底我县农信社实现各项存款91613万元，各项贷款47669万元，存贷比例52.03%。各项贷款中农业贷款占总贷款的81.3%，其中：小额农贷8799万元，占总贷款的18.46%，中小企业贷款6900万元，占总贷款的14.47%。08年，全县累放各项贷款8716万元，各项贷款净增1501万元。 　　二、农信社信贷拓展存在的问题 　　从我县信贷投放上可以看出，我县农村信贷市场尚未趋向饱和，各种行业、各类企业资金缺口较多，信贷需求量大。经过对我县农信社信贷投放工作的调研，笔者认为农村信用社资金投放与农村信贷需求存在以下几个矛盾： 　　（一）支农服务意识与农户小额农贷之间的矛盾。每次信贷会议上，在研究农户小额农贷问题上，基层社主任说得最多的是投放难，小额农贷趋向饱和且金额小，老百姓不需要。是老百姓真的不需要？带着这样的疑问笔者下乡上门到户对农户进行了实地了解。通过调研，笔者了解到，农户非但不是不需要贷款，而是迫切需要贷款。为什么会产生这种现象？因为在现实情况下，一个信贷员需要对包片村的几百甚至几千户农民做好信贷服务，每户要求的信贷资金需求小，几百元或几千元，发放手续繁琐收息少，信贷成本高，往往一个季度下来几十家贷款农户加起来难收到几千元利息，而随着信用社不断发展，信贷员每季收息任务要求越来越重，因此，部分信贷员把心思重点放在大额贷款的投放上，淡化了支农服务意识，忽视了农信社立足社区，服务三农的本质。 　　（二）不 良社会风气与资金投放安全之间的矛盾。作为生产信用、提供信用的企业，农村信用社各项工作的开展必须依靠环境建设。换句话说，农村信用环境的好坏直接关系到信用社的生存和发展。但由于地区差异、地方文化建设以及经济环境不同，一些地区社会风气弱化，信用环境恶劣。当地老百姓守信意识较差，甚至以不还贷款为荣。例如我县永安、新合两地，贷款户还款意识淡薄，逃废债务现象屡见不鲜，甚至出现贷不到款就要打人现象。从资金投放安全角度考虑，农村信用社只有紧缩信贷资金，严格对当地信贷需求的审查，能不贷尽量不贷，致使一些好的客户无法获取信用社信贷支持，严重影响当地经济有效发展。 　　（三）日益增长的金融需求与信贷产品适时创新之间的矛盾。随着时代不断发展和新农村建设工作的稳步推进，农村经济正显现出其巨大潜力。在县域经济发展、建设社会主义新农村建设过程中存在着大量金融需求，是信贷业务拓展的大好机会。但由于缺乏对农村经济发展的系统调查和农村信贷市场的深入了解，缺乏专业人员和专职机构对其进行分析并及时创新信贷产品满足其金融需求，使一些具备良好发展潜力的项目因得不到及时的资金支持而夭折，这对农村经济的发展和农信社信贷业务的有效拓展无疑都是一种巨大损失。 　　（四）中小企业信贷需求与抵质押物不足之间的矛盾。中小企业是全民创业重要主体之一，是富民兴赣的重要力量。一些中小企业具有项目选择较好、第一还款来源充足、产品销售前景广阔的特性，是理想的信贷支持对象，一旦及时给予了信贷支持，极有可能成为信用社黄金客户。但由于其不具备足额的抵质押物，缺乏有效担保，信用社对其风险无法进行有效管控，不能发放信贷资金。由于缺乏有力的资金支持，致使部分中小企业在生存线上挣扎、徘