农村信用社系统建立存款保险制度的构想.docVIP

关于在农村信用社系统建立存款保险制度的构想 随着我国金融体制改革的不断深入，金融市场化、国际化进程的加快，日益激烈的同业竞争必然使部分金融机构被淘汰，退出市场。农村信用社做为整个金融体系中最为弱小的群体，由于历史的、体制的原因，受到破产、兼并的威胁要远远大于其它商业银行。如何防止出现农村信用社系统性挤提风波和有效保护广大农村储户的利益就成为我们亟待解决的问题。借鉴西方国家这方面的成功经验，并结合我国农村金融现状，应加快步伐率先在农村信用社系统建立存款保险制度。 　　在农村信用社系统建立存款保险制度的意义在于，首先是防范金融风险，保证农村社会稳定的需要，农村信用社历史包袱沉重，加之体制和机制的原因，隐藏在深层次的矛盾也在逐渐暴露出来，农村信用社在行业监管乏力，内控制度不健全的情况下，自身的经营风险在逐渐加大，从近几年不良贷款占比率居高不下的情况可见一斑，那么作为农村社会的主要信用中介机构，一方面吸收储户的存款，另一方面充当着农村发展所需资金的供应者，一旦农村信用社出现信用危机或破产倒闭，那么所产生的震动不仅仅是经济问题，更重要的是社会方面的，因此只能“未雨绸缪”、“防范于未然”，以试点的方式率先在农村信用社系统建立存款保险制度。 　　其次，是加快农村金融体制改革步伐的需要。做为支持农业经营发展的农村金融主力军，农村信用社的其本特征就是高风险性和不稳定性。因此，国家对其的改革也坚持以稳健过渡为前提，这就使农村信用社体制改革的步伐相对放慢，但随着中国加入世贸，金融国际化进程的加快，金融改革步伐的快慢决定着未来各家金融机构在重新瓜分市场、争揽优质客户和调整信贷结构等方面是否拥有主动权，农村信用社的生存与发展将取决于改革的力度和速度，所以，应率先在农村信用社系统实行存款保险制度，在这种制度的保护下，我们就可以对农村信用社进行大动作的金融体制改革，使之适应社会主义市场经济的要求。 　　最后，是加强信用社防范风险意识，保护广大农民储户利益的需要。信用社的大部分资金是以负债的形式吸收的公众存款，自有资金的比例很小，特别是近年来农村信用社资不抵债额的不断升高，如果一旦出现经营不善和其它不可预见风险，就会导致不能按期兑付存款，从而引起支付风险，只有实行存款保险制度，通过转移风险提高信用社自身抵御风险能力。并以保险费率作为调节杠杆，促使其强化风险意识，在保证资金的安全性、流动性和效益性的前提下稳健经营、健康发展。最大限度地保护广大储户的合法权益。 　　那么，我们如何构筑我国农村信用社的存款保险体系呢？笔者结合我国现实国情和国外的一些先进做法谈一谈自己的构想。 　　一、设立全国性信合系统存款保险公司。 　　该机构的设立，目的就是防止因信用社破产而使广大储户遭受经济损失。进而保证社会公众对农村信用社的信心，提高整个信合系统的抗风险能力。因此，该机构应具有政策性、非盈利性和较大的权威性。从目前结合我国现阶段国家财力情况来看，较为现实的选择应是由政府和信用社共同出资建立信合存款保险公司。这样即有利于提高存款保险公司的信誉，又有利于加强对农村金融的宏观调控能力。进而实现对信用社的有效监督和管理，与人民银行共筑防范金融风险的防线。 　　二、设立特别救助基金，减轻存款保险公司的经营压力。 　　借鉴国外的相关做法，应在存款保险公司设立特别救助基金，用于救助濒临破产的信用社。充分利用该基金“四两拔千斤”的杠杆作用，保证整个信合系统的稳定性。防止因个别信用社破产而导致的金融恐慌。救助基金可通过财政拔款、发行债券和划拔部分存款准备金来筹集。并以购买国债等短期、安全、流动性强的投资品种保证基金的保值和增殖。 　　三、存款保险范围的设定。 　　结合农村信用社存款结构的现实情况，保险范围应包括农村信用社的各项存款，不包括股金性存款。主要原因一是居民储蓄存款在各项存款中所占比重较大，理所应当对其进行有效保护。二是信用社的企业存款大部分是个体工商户、民营企业和私营企业存款。如果参照国外的相关做法，将其排出在保险范围之外，那么就有可能使对公存款转存它行，进而加大信用社的经营压力，使我们失去了建立信合存款保险制度的初衷。 　　四、保险赔付限额的确定。 　　对每个存款户实行最高限额赔付是国际通行的做法，但结合我国国情，应实行全额保险赔付制度，以体现社会主义国家的优越性和对农村信用社的政策扶持。 　　五、保险费的收取。 　　一般来讲，存款保险费率实行的是固定费率和浮动费率两种，从现实情况看，实行固定费率和浮动费率相结合的办法更有利于农村信用社的经营发展和公平竞争。因此，在收取固定费率的同时，应按照每个信用社的资产质量、经营情况和风险等级的不同采取不同的费率，对风险高、经营差的实行较高的费率，以此来抑制信用社的经营风险，防止其把经营风险转稼给存款保险机构，进而鼓