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新型农村金融机构风险管理研究 摘要：目前，农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、 金融供给不足、竞争不充分等问题引起了银监会的关注，为 了解决这些问题，银监会于 2006 年年末发布了相关文件。 文件发布之后，三类新型农村金融机构——村镇银行、贷款 公司和资金互助社在银监会“低门槛、严监管”的引导下开 始逐步设立。然而，任何金融机构在发展的过程中都会出现 风险，尤其是新型农村金融机构发展过快，更是积聚了很多 风险隐患。这些隐患在日后的发展中必然会影响新型农村金 融机构的竞争力和可持续发展能力，还可能会造成我国农村 金融的不稳定。 关键词：新型农村金融机构 ;风险管理 ;防范措施 一、新型农村金融机构的发展现状 （一 ）农村金融创新产品多元化， 满足不同信贷市场需求 当前，农村金融服务需求越来越多样化，表现在信贷需 求规模、金融服务产品的多样化等，但是现有的农村金融机 构对市场的供给明显不足， 难以满足消费者的需求。 据统计， 一些新型农村金融机构不断创新改革，加大贷款投放力度， 以尽力满足信誉较好且有偿付能力的农户的借款需求，并取 得了一定成绩。 （二）农户贷款流程简化，减小交易成本 近几年大多数农村金融机构为了改善传统农村金融市 场交易成本过高的问题，不断加大诚信建设。新型农村金融 机构组织结构比较简单，业务操作灵活快捷。由于地理位置 的优势和人脉较广，信贷员对借款对象比较了解，信贷决策 灵活及时。 这在某种程度上简化了贷款的流程，减少了信 贷交易成本。 （三）利率决定机制灵活，适合不同借款人的需求 利率是农户的借款成本，是影响借款者行为的决定因素 之一。 按照银监会和中国人民银行的规定，新型农村金融 机构是实行下限管理的贷款利率政策，其信贷利率为同期同 档次贷款基准利率的 0.9 倍，符合司法部门的相关要求。 调 查显示，三类新型农村金融机构在利率定价上面存在一定的 差异性，村镇银行和贷款公司的贷款定价由于考虑的风险因 素不同，实行差异化的利率政策。 例如有些村镇银行根据 评级结果实行不同的贷款利率，有些贷款公司则由股东来确 定最后的利率水平。 而农村资金互助社由于规模小实力弱， 其信贷定价往往是参考当地农村信用社或者是农村合作银 行的定价策略。 二、新型农村金融机构发展过程中面临的风险 （一）信用风险 我国新型农村金融机构主要是针对广大农户和中小型 企业而设立的，这些服务的对象之前很少涉及金融领域，所 以信用记录比较少，他们的财务体系和产业发展系统还不完 善，因此新型农村金融机构无法准确的了解农合和中小型企 业的风险承受能力。而农业的弱质性和生产周期性决定了农 业生产面临着严重的自然风险和市场风险。如果风险发生， 那么借贷的农户还款能力将大大减弱，从而被动违约。 （二）流动性风险 由于银监会对我国新型农村金融机构实行“低门槛”的 准入方式，因此我国新型农村金融机构注册资本金较低，只 需几百万甚至几十万。这不仅降低了其抵御风险能力，同时 也加大了流动性风险。同时，新型农村金融机构大都设立在 经济欠发达的地区，多以农户种植业和养殖业贷款为主，极 易受到自然风险的影响，到时农村金融机构无法及时收回贷 款，资产变现能力较差。这些因素导致新型农村金融机构流 动性供给不足。 （三）内部控制风险 新型农村金融机构才刚刚发展起来，必然会存在内部控 制制度不健全，组织机构不完善的问题。新型农村金融机构 主要的服务对象是广大农户和中小企业，所从事的业务呈现 数额小、笔数多的特点，在经营的过程中需要比一般商业银 行比例更高的流动性资产。同时，有很多新型农村金融机构 为了减少支出，不设立内部监管部门，因此出现组织机构设 置不完善，内部管理控制机制不健全等问题，从而导致环境 控制、风险评估、活动控制、信息沟通和内部监控等基本要 素达不到要求，甚至出现由少数员工暗箱操作的情况。这不 但违背新型农村金融机构设立的初衷，甚至会产生大量的内 部关系人贷款或关联企业贷款，从而带来不可预知的风险。 （四）监管风险 市场准人标准放开后，新型农村金融机构数量大幅度增 加。这些新组建的金融机构都是一级法人，机构类型各异， 这在很大程度上加大了银监机构的监管任务和监管责任。新 型农村金融机构成立后，需要配置大量的基层员工对其进行 监管，而银监部门人员配置有限，导致监管力量明显不足。 另外，基层银监机构主要集中在中心城市，距离乡镇较远， 现场监管和实地调查困难重重。这些在一定程度上都加大了 银监会对其的监管风险。 三、防范新型农村金融机构风险的对策 （一）健全农村社会信用体系，建立完备、高效的风险防 范机制 信用风险是新型农村金融机构不可以忽视的风险之一， 因为金融机构在发展的过程中都会存在并且面临信用风险。 所以，我们必须尽可能的完善农村社会的信用体系，建立完 善、高