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第三章网上支付与电子货币第一节电子货币的概述一、货币的产生与发展商品货币金属货币纸币电子货币二、电子货币的发展概况最早构想是德国发明家提出的IC卡真正的产品化是1984年法国一家通讯公司将其应用于电话卡上银行卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础我国首张银行卡是在1985年中国银行珠江分行发行的“珠江卡” 三、电子货币的定义具备条件：价值性、便利性电子货币：指在继承传统货币的交易行为自主权、交易条件一致性、交易方式独立性、交易过程连续性等特征的基础上，与传统货币在价值尺度上保持固定的兑换关系，通过预先储存的货币价 值，利用网络和电子设备作为交易媒 介的一类便利支付工具。四、电子货币的特征形式方面的特征技术方面的特征结算方式的特征流通规律的特征电子化方法的特征五、电子货币的功能、属性功能：转帐结算功能、储蓄功能、兑现功能、消费信贷功能属性： 1）发行权 2）个性特征的产品，不能被强制接受 3）可非匿名，也可匿名使用 4）冲破地域限制 5）辨伪方式 6）推广应用方式六、电子货币的运作形态A电子货币的发行者1发行1回收银行银行X电子货币的使用者Y电子货币的使用者1流通我国电子支付案例首例：交易金额虽然不大，但跨出了实践的第一步，具有深远意义。网银在线支付流程 招商银行银关通网上支付业务第二节电子支付工具 传统主要支付方式现金支票信用卡货物买方卖方钱款现金现金交易中，买卖双方处于同一位置，交易是匿名的，卖方不需要了解买方的身份，因现金本身是有效的，其价值是由发行机构加以保证的，而非由买方认同。交易双方在交易结束后马上可以实现交易目的，卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。 缺陷：受时间和空间的限制；大宗交易携带不便，不安全。票据广义：包括各种记载一定文字，代表一定权力的文书凭证。如股票、债券、货单、车船票、汇票等。狭义：专用名词，指汇票、本票、支票。票据：出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。支票：出票人委托银行或其他法定金融机构 于见票时无条件支付一定金额给受票人的票据。交易不再匿名，费用高。货物现金或对帐买方卖方银行支票(1)支票(2)特点：交易可异市、异地进行；适于大宗交易使用，安全。问题：票据的真伪；遗失。信用卡发卡人担保向卖方付款，卖方则要想发卡人付手续费，买方也向发卡人缴纳一定费用，发卡人从买卖双方身上获利。该方式费用较高。问题：信用卡有一定的有效期；遗失、被窃应去挂失，交挂失费。一、电子支付工具的种类资金转帐类 电子资金传输EFT：（EFT，Electronic Funds Transfer）是使用主计算机、终端机、磁带、电话以及通信网络等电子设备和技术手段进行的快速、高效的资金传递方式，通常用于大额资金的实时转账。 EFT：我国从1991年开始建设中国的EFT 系统，计划用13年时间完成。这是世界银行 5000万美元贷款的技术援助项目。ATM系统（Automatic Teller Machine）是一种多功能、全天候的自动服务系统，是利用银行发行的银行卡在自动柜员机上执行存取款、转帐等功能的一种自助电子银行系统。1969年推出后得到迅速发展，使电子资金转帐系统中应用最早、最成功的应用项目。我国80年代中期开始引入，1993年工行 在上海建立第一家自助银行，2000年已 达到3.8万台，标志着我国ATM使用进 入了成熟发展的阶段。ATM的结构：大堂式和穿墙式安装方法 操作面板磁卡读写ISO7812、7813、4909计算机主机日志/票据打印存款箱现钞箱废钞箱维修操作检查面板电源通信部件ATM的结构示意图ATM的功能：存款、取款、查询、修改密码、转帐及小额贷款的偿还等ATM的工作流程ATM的安全保密措施 密码的安全措施：提供了完善的密码生成方法，客户个人授权密码形成明文数据，将明文数据和密钥作为参数，运用DES算法转换成加密数据。 数据的可靠传输和自身防护措施ATM系统的发展POS系统（Point of Sales销售点终端）实现银行、客户与商业部门三方之间的联系。POS的结构：主控设备、客户密码键盘和票据打印机三部分组成。POS的功能：自动转帐支付、自动授权、信息管理。POS全国网络：中国工商银行1995年完成了大中型机POS应用系统的开发工作。 系统的数据包的通信格式采用ISO8583标准特殊处理电子货币电子支票（BtoB）：一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字 传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。与传统相比电子支票的优点： 节省时间； 减少纸张传递的费用； 没有退票； 灵活性强签名、证书付款人收款人签名证书通知通知付款人银行清算中心收款人银行清算验证签名典型的电子支票支付流程目前常见的电子支票系统： NetBill、NetC