保险实务 损失补偿原则的认知 损失补偿原则的认知（注释课件）.pptxVIP

损失补偿原则的认知一、损失补偿原则的含义（一）定义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果保险标的发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿； 保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 保险法第55，56以及59到63条，均是关于损失补偿原则的相关规定。（二）损失补偿原则的内涵 第一，损失赔偿以保险责任范围内的损失发生为前提，即有损失发生则有损失补偿，无损失无补偿。因此，在保险合同中强调，被保险人因保险事故所致的经济损失，依据合同有权获得赔偿。质的规定 第二，损失补偿以被保险人的实际损失为限，损失多少补偿多少（包括必要的、合理的施救费用），而不能使其获得额外的利益。量的规定（三）被保险人请求损失补偿的条件（四）规定损失补偿原则的现实意义第一，可保证保险分配的公平合理第二，可发挥保险防灾减损的社会效应保险≠赌博第三，可减少道德风险发生（五）损失补偿原则的适用张某向A保险公司投保了终身寿险，保险金额30万元，其所在单位为其在B保险公司购买了团体意外伤害保险，保险金额20万元。2018年5月1日，张某外出旅游发生意外身故，问保险公司应该如何赔偿？结论：损失补偿原则仅适用于财产保险及其他补偿性保险，不适用于人身保险（医疗费用保险除外）。二、损失补偿原则中的几个重要概念（一）了解几个概念小王于2015年购买一部IPhone5S手机，购买时全新市场价格为5000元。原 值2017年，若小王想要购买一款完全一样的手机替换原来的手机，由于新款IPhone7上市，IPhone5S的市场价格此时下降为3000元。重置价值小王当时的手机已使用近两年，因此其当时的售价仅为1500元。实际市场价值（一）了解几个概念小王于2015年购买手机后，想要为手机投保财产保险。此时，保险公司需要核定该手机的价格5000元。保险金额2017年该手机遗失，保险公司在理赔时要重新核定该手机当时的实际市场价值1500元。保险价值二、损失补偿原则中的几个重要概念（二）保险金额与保险价值保险金额保险价值 保险金额是投保时由保险人和投保人共同约定并载于保险合同上的金额。 保险金额是保险公司收取保险费的计算基础，同时也是理赔时的最高责任限额。 保险价值是保险标的所具有的可保利益的金钱价值。 保险价值是保险人计算赔款的基础。二、损失补偿原则中的几个重要概念（二）保险金额与保险价值 保险价值是保险标的物的实际价值，它有时间性，是一个动态值，决定于市场供求关系的变化，对于同样的保险标的物，甚至同一保险标的物，在不同的时期或地区会有不同的价值量。 怎样确定保险标的的保险价值？二、损失补偿原则中的几个重要概念（三）保险价值的确定：【事先约定/事先不约定】《保险法》第55条1，2款: 保险价值由投保人和保险人在订立合同时约定，并在合同中明确作出记载。事先约定保险价值的合同为定值保险合同，采用这种保险合同的保险，是定值保险。 保险价值也可以在保险事故发生时，按照当时保险标的的市场价值确定。是不定值保险。大部分财产保险合同都是不定值保险合同。保险金额与保险价值二者有何关系？二、损失补偿原则中的几个重要概念（四）保险金额与保险价值的关系 第一，都与保险标的有关，财产保险中都用货币表现，一般二者币额应当相同。 第二，各类财产保险合同和人身保险合同均须约定并载明保险金额，但只有以有形财产为保险标的的财产保险合同才能约定保险价值。 第三，保险标的本身价值是保险事故发生时确定实际损失的基础，而保险金额是保险事故发生后保险赔付的最高限额。 第四，保险价值可以在订立合同时约定，也可以在事故发生后确定，而保险金额必须在订立保险合同时确定。二、损失补偿原则中的几个重要概念（四）保险金额与保险价值的关系 根据二者之间的数量关系，通常会形成三种保险形式：保险金额 = 出险时保险标的的实际价值足额保险不足额保险保险金额 出险时保险标的的实际价值保险金额 出险时保险标的的实际价值超额保险三、保险人损失补偿的限制（一）以实际损失为限 被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。在实际赔付中，由于财产的价值经常发生变动，所以，在处理赔案时，应以财产损失当时的实际价值或市价为准，按照被保险人的实际损失进行赔付。（二）以保险金额为限 无论保险标的发生全损或任何一次部分损失，保险人的最高赔付责任都不应该超过合同规定的保险金额。保险利益是保险赔偿的前提条件，保险赔款要以损失发生时被保险人对所保财产具有的保险利益金额作为最高限度。（三）以保险利益为限 应赔偿90万元三、保险人损失补偿的限制例： 某投保人，以其拥有房产权的住房作为保险标的投保了足额家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期内发生保险事故造成该住房全损，而由