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中国农业保险市场失灵的成因探讨 一、中国农业保险发展的理论依据与现状 农业是国民经济的基础，在整个国民经济中具有特别重要的战略地位， 因国情的特殊性经济学家把它的重要战略性归结为五个方面：产品贡献、市 场贡献、要素贡献、外汇贡献及生态环境贡献。而农业又是一个特殊的产业 部门，是自然再生产和经济再生产的统一体，因此经常受自然风险和经济风 险的双重影响，而其中最突出的是自然灾害风险，主要是因为农业风险标的 具有周期性、生命性、连续性等特征，受自然条件、生态环境影响大。我国 是世界上遭受自然灾害最为频繁的国家之一，因地理位置和区域结构的差 异，遭受灾害的种类、周期、频率均难以确定，以超小规模的农户分散生产 经营结构，在短时期内很难改变 “靠天吃饭 ”的局面。由于人口规模的不断扩 大，经济的密集型发展，农业生产的专业化、区域化进程不断加快，要素投 入不断增加，加之人类对自然环境和生态环境的破坏，农业风险的关联性越 强，风险的破坏力和经济损失也随之扩大。 农业保险作为现代农业发展的三大支柱之一， 是时间上与空间上分散农 业风险有效工具，并且农业保险作为世贸组织所允许的支持农业发展的 “绿 箱政策 ”，日益受到各国政府的重视。鉴于分散风险和经济补偿两大职能， 1 / 10 通过农业保险稳定农业收入，促进农业产业化，均衡国民收入再分配，确保 农业资金、技术，人才的投入，促使农业再生产的顺利进行，确保国民经济 持续、快速、健康的发展具有重要的理论意义和现实作用。 我国农业保险经历了一个缓慢的发展过程，先后经历了试办、停办、再 试办及多种模式发展的探索过程，特别是进入 1993 年之后，我国农业保险 呈现的格局是：保费收入、保险险种、保险结构、保险机构连年萎缩，农业 技术人才匮乏，政府的扶持力度不够，缺乏完整的法律法规体系支持等。农 业保险主要是由中国国有商业性保险公司 —— 中国人民保险公司 (以下简称 “人保 ”公司 )一家经营 .期间中华联合财产保险公司只针对新疆地区开展一些 地方性的保险业务，上海安信农业保险公司于 2004 年 9 月投入运营，并处 于试办阶段。从 1993 年开始人保的保费收入逐年下降， 1993 年的保费收入 为 56130 万元， 1995、1996 两年保费收入虽有上升的波动，但 1997 年之后 保费收入是逐年下降，从当年的 71250 万元降至 2002 年的 27200 万元，年 平均递减 17.2%，年平均赔付率为 88%，远远高于农业保险的赔付率在 6596-7096 之间的平衡点， 1985、1986、1987 这三年的赔付率高达 121.6%、 136.3%、125.7%，完全是处于亏损经营状态，如果加上同期 20%～30%左右 的经营管理费用支出， 累计亏损 6 亿元左右，在这期间人保公司均是通过 “暗 补”的方式来弥补其亏损，随着我国财政体制的改革及人保公司的商业化进 程， “暗补 ”肯定是有限的，保费收入，保险险种、保险结构、保险机构势必 将不断萎缩。 2 / 10 在利润动机驱使下， 经营农业保险的商业性保险公司以投入资本获取平 均利润为目的， 然而一方面商业性保险公司迫于国家政策性的需要不得不经 营农业保险业务。而另一方面又不得不面对经营政策性农业保险高成本、高 风险、高赔付。商业性的保险公司处于两难的境地。为选择适合我国农业保 险的发展机制，必须对引起我国农业保险市场失灵的成因进行系统分析。 二、影响农业保险市场失灵的普遍成因 从国外农业保险的研究实践和农业本身的 “弱质性 ”特征不难发现，农业风 险的非系统性， 逆向选择和道德风险及外部性等问题是制约农业保险经营高 成本的普遍因素。非系统性，逆向选择、道德风险及外部性虽然不只是在农 业保险中存在，而强调农业保险中的此类问题，主要说明对于大多农业保险 的经营者来说高成本高到没有一个有效农业保险市场运作，在高风险的地 区，农业生产者对农业保险的保险成本难以负担 (Glauber 和 Collins) 。 (一)风险的非系统性 非系统性与系统性是两个相互对立的概念， 从概率论和大数法则的角度 分析，系统性即 “独立性 ”，但因农作物独有的生命性、周期性、连续性等特 征及各区域间经济条件、耕作制度。牲畜结构的差异，自然风险的周期、频 率、强度均难以确定， 因此农业风险表现出较强的辐射性和非控性。 Miranda Glauber 在利用统计模型分析美国 10 家农业保险人的玉米、 小麦、大豆等的保险赔款支出的变易系数时发现经营农业保险的保单组合风险是经营一 般业务保险人的 10 倍左右。因此农业保险人必须要有充分的准备金用以支 3 / 10 付巨额损失赔款， 从而无形提高了承保农作物保险的商业性保险机构的经营 成本。 (二)逆向选择、道德风