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商业车险改革 情况简介 CHINA UNITED PROPERTY INSURANCE COMPANY LIMITED HUBEI BRANCH 车险/车商渠道部 Auto Insurance/ Auto Dealer Channel Division 商业改革的主要变化及对行业的情况 商车改革特点 商车改革推动方案 1 2 3 目 录 第一部分 商业改革的主要变化及对行业的情况 一、商业车险改革的主要变化 主要变化 前端 条款 费率 后端 监管 制度 确立商业车险条款制定、预审、审批制度，形成以行业示范条款为主体、创新型条款为补充的标准化、个性化并存，且不断发展完善的商业车险条款形成调整机制 建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制，赋予并逐步扩大保险公司费率厘定自主权。 建立条款费率动态监管机制 加强和改进现场和非现场监管 以偿付能力监管为核心，加强事中监测和事后问责 二、商业车险改革的主要影响-对行业 行业主要影响 三、商业车险改革的主要影响-费率变化的影响 第二部分 商业车改革特点 一、商车改革改了什么？ 商车改革改了三项内容：一是产品体系与功能，二是产品价格，三是经营与监管机制。 1、产品功体系与功能改革体现在三个方面。 （1）在体系上，由现行的abc+自定义+电网销改为非营业车全面型（车损）+机动车综合示范条款+家用车基本型（车碰车），改革后，车险产品体系架构由交强险、商业险示范条款（高、中、低）、以及各保险公司自主开发的创新商业产品构成，体现差异多样的特点。 当前推出的是商业险行业综合示范条款。 （2）拓宽保险责任。增加了9项保险责任，删除15项免除项目，调整免赔比例 增加保险责任 自然灾害部分：较AB款增加台风、热带风暴、暴雪、冰棱、沙尘暴。将C款雪灾改为暴雪，删除原ABC款海啸，将雹灾改为冰雹。 增加受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击 非营业车损险条款减少了“自燃” 非营业车和营业车增加“教练”责任 较A款营业车增加了“火灾、爆炸”责任 明确施救费用在赔偿金额之外另行计算 车损险部分保险责任 删除15项免责 删除条目数量 涉及险种 共七项 车损险、三者险、车上人员责任险、机动车全车盗抢险 共一项 车损险 共一项 三者险 共三项 车上人员责任险 共三项 机动车全车盗抢险 （3）整合附加险。将原有38个车险附加险整合为11个附加险，其中其中5个并进主险保险责任，删除23个，保留10个并新增“无法找到第三方特约险” 并入主险 保留条款 新增条款 ①教练车特约、 ②租车人人车失踪、 ③法律费用、 ④倒车镜车灯单独损坏、 ⑤车载货物掉落 ①玻璃单独破碎险、 ②自燃损失险、 ③新增设备损失险、 ④车身划痕损失险、 ⑤发动机涉水损失险、 ⑥修理期间费用补偿险、 ⑦车上货物责任险、 ⑧精神损害抚慰金责任险、 ⑨不计免赔险、 ⑩指定修理厂险 机动车损失保险无法找到第三方特约险 2、价格改革体现在三个方面。 （1）车损保费价格变化。 公式看起来很麻烦，其实可以简单理解为： 一是增加了车系系数，以零整比为杠杆赋予0.8-1.2之间的系数； 二是新车购置价变化为车型库价格； 三是全损价格实现约定； 四是设定了费用成本率35%。 车损险基准纯风险保费 直接查找到的机动车/特种车车损险基准 纯风险保费+协商与实际价值差异调整值 直接查找的车损险基准纯风险保费 （基础保费+行业车型库中价格*车价修正 系数*基础保费费率）*车系系数*65%（车 系系数近使用于非营业客车。） 车损险基准费用率 车损险基准纯风险保费/(1-附加险) （2）无赔款优待（ncd）系数的变化：突破7折令，系数调整为0.6-2.0。 （3）费率调整系数改为自主核保与渠道系数 自主核保系数0.85-1.15；渠道系数0.85-1.15. 3、车险经营与监管机制变化。一是行业示范条款与个性化条款形成机制；二是费率自主厘定机制；三是非现场监测与现场监管的保险监管机制。 内容 系数 原系数 连续3年没有发生赔款 0.60 0.70 连续2年没有发生赔款 0.70 0.80 上年没有发生赔款 0.85 0.90 新保或上年发生1次赔款 1.00 1.00 上年发生2次赔款 1.25 1.00 上年发生3次赔款 1.50 1.10 上年发生4次赔款 1.75 1.20 上年发生5次及以上赔款 2.00 1.30 调整系数-新条款 调整系数-旧条款 序号 无赔款优待及上年赔款记录 无赔款优待及上年赔款记录 1 自主核保系数 安全驾驶 2 多险种同时投保 3 客户忠诚度 4 平均年行驶里程 5 约定行驶区域 6 承保数量 7 指定驾驶人 8 性别 9 驾龄 10 年龄 11 经验及预期赔付率 12 管理水平 13 车辆损失险车型 14 劣汰 精细 公平 简