商业银行综合柜台业务 借记卡一般业务 借记卡开卡.docx

业务一 借记卡开卡 业务描述 客户吕雲持本人身份证至柜台，交付现金5万元，要求银行为其开立借记卡存款账户。并将5万元存入借记卡活期储蓄账户中。 相关知识 银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡的大小一般为85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），也有比普通卡小43%的迷你卡和形状不规则的 异型卡。 银行卡的种类 表5-1 银行卡分类表 种类名称 功 能 按是否有透支功能 借记卡 转账卡 实时扣账的借记卡。具有转账、存取现金和消费功能 专用卡 特定区域、专门用途使用卡，具有转账、存取现金的功能 储值卡 发卡行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡 信用卡 贷记卡 发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款 准贷记卡 持卡人须先按发卡行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡行规定的信用额度内透支 按发行主体 境内卡 由境内商业银行发行的，既可以在境内使用，也可以在境外使用的银行卡 境外卡 由境外设立的外资金融机构或外资非金融机构发行，可以在境内使用 按发行对象 个人卡 发卡银行向个人发行 单位卡 发卡银行向企业、机关、事业单位和社会团体法人签发，由法人代表授权特定人使用 按币种 人民币卡 存款、信用额度均为人民币，且以人民币偿还 外币卡 存款、信用额度均为外币，且应当以外币偿还 双(多)币种卡 存款、信用额度有人民币和外币两个以上账户 按是否有实体卡片 实体卡 具有实体卡片，在卡片上标注银行账号等信息的卡片，可持卡使用 虚拟卡/设备卡 在特定移动支付设备上绑定银行卡后，系统分配唯一的设备账号，形成虚拟卡号，仅用于该设备的支付 联名/认同卡 商业银行与商场、机场等机构合作发行的银行卡附属产品 社会保障卡 政府面向社会发放，用于个人办理社会事务、享受社会保障及其他社会公共服务的电子身份凭证。整合了社会保险、住房公积金、老年人优待、医疗卫生等领域的应用。 银行卡的载体 （一）实体卡片 目前常见的实体银行卡，有两种载体，分别为磁条卡与芯片卡。也有同时具有磁条和芯片的一体卡。磁条卡与芯片卡的样式如图5-1所示。 图5-1 磁条卡与芯片卡 磁条卡是在银行卡的背面安装一个带有持卡人信息的供ATM和POS终端识别与阅读的磁条。芯片卡，也叫“智能卡”、“金融IC卡”，是在银行卡上安装一个拇指大小的微型电脑芯片，这个芯片包含了持卡人的各种信息。芯片卡具有安全性高、快捷消费、信息储存量大等特点，目前芯片卡已经广泛地应用于我国银行、电信、交通等社会的各个方面，得到了快速的发展。 （二）设备卡/虚拟卡 随着移动互联、云计算、大数据的快速发展与广泛应用，客户消费行为发生了巨大改变，以移动支付为代表的移动金融预示着未来金融服务的发展方向。根据移动支付终端与各家银行签订的合作协议，合作银行的持卡人可以将借记卡和信用卡添加到对应的设备上，如具有移动支付功能的iPhone、Apple Wacth、华为手机、小米手机等，客户能够享受到更加便捷和安全的日常消费。 与第三方移动支付不同的是，持卡人在添加信用卡或借记卡时，实际的卡号既不存储在设备上，也不存储在设备的服务器上。系统会分配一个唯一的设备账号 (Device Account Number)，对该账号进行加密，并以安全的方式将其存储在设备的安全芯片 (Secure Element) 中。每次交易都使用一次性的唯一动态安全码进行授权。在银行的后台系统中，显示的交易账号并不是银行卡账号，而是另一个专用虚拟账号，该账号没有对应的实体卡片。这也保证了持卡人线上支付的安全性和私密性。 借记卡 借记卡是指先存款后消费或取现，没有透支功能的银行卡。 随着技术手段的进步和金融服务的日益丰富，借记卡已逐渐发展成为集储蓄、转账结算、消费和买基金、炒股等众多个人理财功能于一体的一种安全、方便、灵活的消费、理财工具。 （1）综合账户功能：大部分银行发行的借记卡都可以一卡多账户、一卡多币种，即不仅可以办理活期存款，还可以直接存入各种存期的定期存款；不仅可以存入本币，还可以存入港币、英镑、欧元、加拿大元、日元等外币。 （2）通存通兑功能：持卡人可在发卡行网点、发卡行和他行张贴有“银联”标识字样的自动柜员机上办理存款、取款，异地存取款业务。 （3）商户消费功能：持卡人可在发卡行特约商户及任何一台张贴有“银联”标识字样的POS机上办理消费结算。 （4）代收代付功能：持卡人个人或单位在委托发卡行并签定相关协议后，可利用借记卡代发工资（劳务费），代收各类公用事业费，如：水、电、煤、电话、移动电话等。 （5）理财服务功能：持卡人可就卡中存款办理约定定期活期的自动互转。可以把借记卡设定