香港保险消费者权益保护情况及借鉴.pdf

香港保险消费者权益保护情况及借鉴 加强对保险消费者权益的保护，是成熟保险市场的共同趋向。香港作为著 名的国际金融中心，拥有发达的保险市场，其保险业的快速发展，同其坚持保 护保险消费者权益，维护市场公平竞争秩序密不可分。研究香港在保护保险消 费者权益方面取得的成功经验和做法，对促进我国保险业健康快速发展具有一 定的借鉴意义。 一、香港保护保险消费者权益的主要做法 香港保险业由保险业监理处（以下简称保监处）实施监管职责，监管制度 主要以他律为主，辅以自律，保险消费者权益保护也主要依靠政府监管和行业 自律，充分利用行业资源来加强对保险消费者的保护。香港保护消费者利益工 作具有以下特点： （一）官方重视，法制健全 香港保监处成立于1990年，是特区政府架构内的一个办事处，负责执行适 用于保险行业的法律，以及推行一套由保监处的监管和行业的自律共同构成的 全面规管制度。保监处主要职能为确保保单持有人或潜在持有人的利益获得保 障，以及促进保险业整体稳定。保监处对保险业监督主要采取自由和不干预政 策，对保险人的保单条款和费率都不予干涉。但为了实施有效监管，加强对保 单持有人的保障，保监处和行业自律组织保持了紧密的联系与合作，行业组织 的举措被纳入政府的管理中。如行业组织在实施有关自律守则前必须先获得保 监处的批准，同时保监处会定期检查行业组织的指引和规章，以确保后者能够 契合市场发展，并为投保人提供足够保障。此外，保监处还扮演监察者的角 色，以确保消费者的投诉能获得保险公司或行业自律组织的妥善处理。据前任 保险业监理专员袁铭辉表示，保监处工作人员会花约三分之一的工作时间，专 1 门处理涉及保险公司和代理人的投诉。同时，保监处还向市民提供查阅获授权 保险人、保险经纪人及认可保险经纪人团体的登记册，复印登记册以及查询相 关保险条例等服务，并积极进行保险消费者的教育工作。 1983年，香港颁布《保险公司条例》，为审慎监管香港的保险公司提供了 法律依据。该条例的主要目标是：为保护投保人利益，确保保险公司拥有健全 的管理和财务状况，并为保险投资人提供一个公平及自由竞争的保险市场。需 要特别指出的是，在立法宗旨上，香港在保险消费者保护立法时，对契约自由 进行了适当限制，形成法律规范上不平等而事实平等的法律取向，对保险消费 者实行特别保护。 （二）行业组织自律作用发挥较为充分 保险业是香港少数享有高度自治的行业之一，与政府的审慎监管机制相辅 相成。 香港保险业联会（简称保联）：由承保商组成的自律机构“保联”于1988 年成立，1994年底注册为有限公司，并获得香港特区政府的全面认可，成为更 加重要的行业组织。保联一方面经常与保险业监理专员对话，协商影响保险业 的法例事宜，另一方面积极推动和完善业内的自律监管制度，提高保险业的专 业水平，增强市民对保险业的信心。保联下设保险代理登记委员会、上诉裁判 处和管治委员会，其中管治委员会为保联的决策组织。保险代理登记委员会于 1993 年成立，并通过《管理保险业代理守则》，其主要职责除了负责登记合格 保险代理人、负责人和业务代表以外，还负责处理针对上述人士的投诉，为保 险公司及投保人提供申诉途径。上诉裁判处于 1995 年成立，专责处理保险代 理、负责人、业务代表就委员的裁决提出的上诉。上诉裁判处可维持、改变或 推翻保险代理登记委员会的决定。作为业界自律规管措施之一，保联印发了 《承保商专业守则》及《保险代理管理守则》，目的是向保险公司推广良好的 保险业务经营手法及保险代理管理方式。 2 香港保险索偿投诉局（简称索偿局）：索偿局是一个独立的保险行业自律 机构，专门受理个人保单引起的索偿投诉，并通过做出赔偿或其他可行方法， 达到解决、平息纠纷或撤回投诉的目的。索偿局在调解保险纠纷中，不完全拘 泥于合同条款，更倾向于从消费者立场和情理出发，树立公正、合理和专业服 务的形象。从成立起至2007年年底，索偿局一直肩负着