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中国目前的ATM青算系统的探讨 姓名： 王娜 班级：经济系09706班 学号: 0907514030 指导老师： 张婷婷 清算系统的发展ATM （一）、ATM勺概念 ATM是Automated Teller Machine 的缩写，意为自动柜员机。是指银 行在不同地点设置一种小型机器，利用一张信用卡大小的胶卡上的磁带记录客户 的基本户口资料（通常就是银行卡），让客户可以透过机器进行提款、存款、转 帐等银行柜台服务，尽管大多数客户都把这种自助机器称为提款机。 （二八ATM勺功能 ATM的功能主要包括：现金取款、现金存款、余额查询、自助缴费、本 行或异行转账、修改密码等基本功能；有些多功能 ATM还提供诸如存折打 印、对账单打印、支票存款、信封存款、缴费、充值等一系列便捷服务。 ATM的出现减轻了银行柜面人员的工作压力， 更为人类提供了安全方便的金 融服务体验。随着 ATM的发展，还出现了网上 ATM服务，主要是由丁芯片 金融卡的推出，故许多银行便结合网络的功能，让用户藉由自行安装的芯 片卡读卡机，在自己的电脑上透过网络进行 ”转帐”、”查询余额”等非存、 提领现金之交易动作。 （三） 、ATM的运营收入和成本 ATMB的收入来源主要有两个方面，一是在ATMB器办理业务时产生的费用， 如缴费、转账之类的，而跨行取款则是一笔亏1.6元；另一个收入来源是存取款 一体机所吸收的存款所带来的利差收入。 “一般ATM机都无法通过自身业务盈利，除非是一些业务量特别大的火车 站、医院等地，ATMS对银行来说其实是一个服务的延伸。”据上述银行人士称， 一台布防在繁华地段如西单启太商场的 ATM机，一年也得亏约万元。 根据央行从2004年开始实行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分 配办法》规定，持卡人在他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡 行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向 银联支付网络服务费。 跨行取款手续费标准由发卡行收取， 但最终这笔钱要由3家来分。具体分配 方式是：发卡行要拿出0.6元支付给银联，拿出3元支付给提供ATMB取款服务 的银行。如果跨行取款手续费每笔2元，那么发卡行就要为每笔跨行取款业务倒 贴1.6元。 （四） 、ATM在中国的发展历程 香港地区的发展 香港是最早采用自动柜员机服务的地区之一，由汇丰银行丁 1984年引 入，名为“易通财” （ETC）。初期的 ETC只在中区的闹市设立，后来在各区 都有设立，并扩至网络至澳门。之后各家银行纷纷推出自己的提款卡。 为加强竞争力，香港的主要华资银行后来建立了银通网络，让银行之 间可以透过银通网络来存取其他银行的户口资料，使用户无需在开户银行 也可以随意的提取现金，但存款则必须在开户银行的柜员机才可以。现时 香港除汇丰银行及其附届的恒生银行届 ETC网络外，其他大部分的个人银 行都加入了银通网络，银通网络在香港有达 28间会员银行。在香港，使用 同一网络的柜员机提款都是免费的。而不同网络之间的提款卡互用会收取 跨网服务费。部分银行加入了银通网络的自动柜员机可以使用银通网络的 人民币卡提取人民币，每日最局提款限制为人民币五千兀。 除了提款、存款和转账等一般银行服务以外，现在香港的自动柜员机 还提供缴费及交税服务。 香港的自动柜员机一般都有二万港元的每日最高交易限制。 台湾地区的发展 台湾在1990年代初期才由台湾银行推出金融卡，让存户在设有柜员机 的地方存取帐户内的款项。各金融机构之间以财政部的财金资讯公司建置 的跨行网络来达成跨行提款及转帐的功能。跨行提款每次会收取手续费新 台币6元，跨行转帐收取手续费 17元。 在2000年代起，各金融机构开始发行芯片卡，故网络自动柜员机（网 络ATM的服务也由此而生，其中万泰银行、台北国际商业银行、国泰世华 银行、玉山银行、三信商银、台新银行、中国国际商业银行及台湾银行等 银行也都提供这项服务。由丁防止旧有的磁条式金融卡被盗取资料，各家 银行逐渐换为芯片金融卡，旧型的磁条式金融卡将慢慢停用。 台湾的提款机除了接受金融卡以外，还可接受信用卡的预借现金提领 （用户需先申请），少部分还可提领外币。部分的提款机有补折功能，供 人补登存折的资料。 为了杜绝利用自动柜员机转帐功能诈财的案件， 从2005年6月1日起, 每户每日转帐至“非约定帐户”的金额上限为 30,000元，“约定帐户”则 不受限制。另外，转帐至十一类收费单位帐户缴费亦不受限制（少数因故 无法纳入者除外）,包括税款、水电费、瓦斯费、电信费、交通规费及罚 镀、学费、信用卡款项、保险费、证券款项、网络购物服务及医疗费等十 一类。详情可至财金公司设置的转帐缴费限制查询服务网站察看。 中国大陆地区的发展 中国大陆在1980年代末期才开始在深圳