保险学案例分析（1）.pdfVIP

保险学案例分析 1.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明 24 小时 有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。 后银行被窃，经调查某日24 小时内有半小时警卫不在岗。 问保险公司是否承担赔偿责任？ 保险公司不用承担赔偿责任。 分析：因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则）， 而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险 人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事 不承担赔偿保险金责任。 2.1996 年12 月23 日，李丽为其子李创在中国人寿保险公司 某分公司投保了《为了明天终身保险》期间,李创因患“症 状性癫痫及扁桃体炎”病,寿险公司曾向李丽作过数次理 赔.此后,寿险公司推出新险种《重大疾病终身保险》,经 该公司原经办《为了明天终身保险》业务员介绍,李丽与 寿险公司解除了《为了明天终身保险》合同,并于1998 年 5 月3 日,再次以李创为被保险人与寿险公司签订了《重大 疾病终身保险》合同,保险金额 8 万元,年缴保险费 1504 元,缴费期间20 年,保险期间为终身,从 1998 年5 月5 日 零时起算。同时双方又签订了《重大疾病终身保险》的附 加险,即《个人住院医疗补贴险》合同,保险金额5400 元, 1 缴纳保险费60 元，保险期限1 年，即从1998 年5 月5 日 12 时起至1999年5 月5 日12 时止.《重大疾病终身保险》 合同第8 条约定,在本合同有效期内,被保险人因意外伤害 而身故或身体高度残疾,或于本合同生效或复效之日起 180 日以后因疾病而身故或身体高度残疾时,本公司按保 险单所载保险金额的3 倍给付身故保险金或身体高度残疾 保险金。 该合同第10 条规定，被保险人因下列情形之一而患重大疾 病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任。其中第 6 款载明：患获得性免疫缺陷综合症艾滋病、性病、先天性 疾病或遗传性疾病。 不久，在该附加险合同履行期间,李创因患“症状性部分型 癫痫、扁桃体炎”住院治疗3 次,李丽按合同先后向寿险公 司申请理赔，寿险公司分别于 1998 年5 月6 日、1998 年 12 月15 日、1999 年4 月22 日分3 次给予了理赔。在该附 加险合同期满后，寿险公司未同意与李丽续签，但对双方 签订的《重大疾病终身保险》合同未表异议，仍按合同的 约定，收取李丽按期应缴纳的保险费，直至 2002 年 5 月 18 日被保险人李创死亡。淮安市第三人民医院诊断其死亡 原因为：“感染性休克、呼吸循环衰竭。”此后，李丽向寿 险公司申请保险理赔，但其以种种理由拒绝理赔。2003 年 7 月3 日,李丽诉至淮安市清河区法院，请求判令被告寿险 2 公司向其支付保险金24 万元。 寿险公司认为：投保人李丽在投保时故意不履行如实告知义 务，根据责任免除条款，我单位依法不承担给付保险金责任。 另外，被保险人李创是，我单位依约应向原告李丽退还保险 单的现金价值２６７２元，因先天性疾病而身故不负保险责 任，故请求法院驳回原告的诉讼请求。被告提供了《重大疾 病终身保险》合同投保单，表明李丽关于被保险人在过去１ ０年内是否患有癫痫等疾病征求栏内，作了否定的填写。被 告寿险公司还提供了由其单方委托的淮安市中级人民法院 法医学鉴定书。鉴定结论为：李创其线粒脑肌病系其线粒体 ＤＮＡ缺陷疾病，属先天性疾患。 原告李丽认为：寿险公司在与之签订保险合同时，对免责条 款未作明确说明，主张免责条款不产生效力，并提供了该保 险经办人王某某的证词。另外原告还认为，因为在承保时寿 险公司对李创所患疾病明知，她是否如实告知并不影响寿险 公司的权益。对此寿险公司则认为，根据原告李丽的文化水 平，对保险公司免责条款应予以理解，无需再作明确告知。 分析： (1)李丽在双方签订保险合同时,采用了隐瞒重要事实，故意不告知的 方式,因此,保险公司在得知李丽的故意行为时,有权解除保险合同. (2)但是,双方当事人在签订《重大疾病终身保险》合同时，李丽虽然 未履行如实告知义务，但因寿险公司已明知被保险人患病情况，李丽 3 的行为并不足以影响其决定是否同意承保或提高保险费率。另寿险公