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农商行网上银行业务风险管理办法(试行) 　 第一章? 总则 第一条 为加强农商行网上银行业务的风险管理，保障客户及银行的合法权益，促进电子银行业务的健康有序发展，根据《中华人民共和国电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》、《商业银行信息科技风险管理指引》、《电子支付指引（第一号）》、《农商行风险管理办法》等，制定本办法。 第二条 农商行网上银行风险管理的目标是通过建立有效的机制，实现对网上银行风险的识别、计量、监测和控制，促进电子银行安全、持续、稳健运行，推动业务创新，提高信息技术使用水平，增强核心竞争力和可持续发展能力。 第三条 网上银行的风险主要体现为：操作风险、信息科技风险、法律风险、声誉风险以及信用风险、市场风险。 网上银行信用风险、市场风险的管理应遵守农商行现行各项风险管理制度。本办法重点规范操作风险、信息科技风险、法律风险、声誉风险的管理。 ??? 第四条? 本办法适用于全省农商行（含农村商业银行、农村合作银行）。 第二章? 风险管理的组织机构与职责 第五条? 各级农商行的理（董）事会是网上银行风险管理的最高决策管理机构，应当对辖内的网上银行风险管理工作承担最终责任。 第六条? 农商行联合社负责制定网上银行风险管理政策、监控风险管理政策执行情况、确定网上银行风险管理活动目标、审批网上银行风险管理的重大事项，建立涵盖农商行范围的网上银行各项活动的风险管理体系。 第七条 省联社网上银行管理部门，主要职责有：贯彻落实网上银行监管的各项规定与政策；拟定网上银行管理、运营的各项规章制度；提供客户服务，开展网上银行业务的市场调研、产品开发及产品完善工作；负责提出网上银行业务开发、更新、升级需求，并组织相关测试和培训；落实网上银行风险管理政策及内控要求，确保网上银行业务运行的连续性和安全性。负责产品研发过程中的技术风险分析、新产品开发、投产和功能完善工作；负责网上银行运营设备和安全控制设备的正常运转；网上银行数据的安全存放和传递；风险管理技术手段的安全保障；及时解决网上银行系统运行中出现的技术问题，确保网上银行系统安全、正常运行。 第八条 财务管理处负责制定会计核算规章制度，确保网上银行业务严格按照国家会计政策和相关制度执行，参与电子银行业务的需求讨论、系统测试与验收工作。 第九条 辖内各级稽核部门负责网上银行系统的检查审计工作，开展电子银行系统运行的审计，查找并督促消除业务风险和管理隐患，查处违反电子银行系统内部控制制度的事件。 第十条 风险合规处负责网上银行业务风险管理所涉及的法律事务, 并负责电子银行业务知识产权的保护工作。 第十一条 反洗钱工作由反洗钱办公室负责，对大额和可疑支付交易向监管部门进行报告。 第三章 风险管理内容 第一节? 操作风险管理 第十二条 操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成的损失，包括法律风险。 第十三条 对于农商行员工操作风险控制的基本要求： （一）有效隔离应用系统、验证系统、处理系统和数据库等各系统间的风险传递； （二）确保任何单个员工和外部服务供应商都无法独立完成一项交易； （三）加强员工思想道德教育，强化操作人员密码管理，实行分级授权管理。 （四）实行电子银行关键岗位工作人员AB岗制，岗位第一责任人不在岗位时，应指定相应工作人员代其行使相关事权，确保工作不间断、不拖延。 第十四条 对于客户的操作风险提示： （一）详细说明并提供演示流程，清晰告知客户网上银行操作要领； （二）通过客户服务中心、操作指南、柜员指导等多渠道提供帮助，并及时进行风险提示； （三）通过登陆保护、密码强度以及各类防范技术尽可能减少客户发生风险损失的概率。 （四）客户重要信息（如姓名、身份证号码等）变更必须由本人持有效证件前往营业网点办理。 ??? 第十五条 客户办理网上银行业务，填写的业务申请表、授权书等内容不得涂改。 ?? ?第十六条 受理机构接受客户网上银行业务申请时，必须坚持“三核对”，即：核对客户出示的有效证件、账户凭证原件与申请表上填写的内容是否相符；通过系统核对客户密码或直接核对账户预留印鉴；核对申请表、授权书上的填写内容与系统显示的客户信息（户名、证件类型、证件号码等）是否相符。 ??? 第十七条 各级审计部门应建立网上银行业务的自律监管与检查制度，并纳入全省综合业务自律监管与检查的统一管理，对网上银行业务的操作风险进行监督。 ??? 第十八条 法律风险是指违反或不遵守法律、法规、规章或惯例等给银行收益或资本所造成的风险。 ??? 第十九条 电子银行业务的开通，必须首先与客户签订电子银行服务协议及合同，明确双方的权利与义务，并在协议条款和网站上对电子银行业务有可能造成的风险进行公告。 第二十条? 对于客户有意泄露密码或未履行应尽义务的，