互联网银行 互联网银行发展微观层面对策建议 互联网银行发展微观层面对策建议（2020）.pptx

《互联网银行》 第十一章 互联网银行发展趋势 主讲教师：郑 屹 第三节 提升互联网银行竞争力的对策 一、提高创新能力 （一）创新业务发展模式 互联网银行拥有广泛的资源来源，同时也拥有较为领先的技术能力。 要想在竞争的大战争立足脚跟，首先自身必须不断地自我强化，同时还要打造“互联网银行”共同体。 一、提高创新能力 （二）创新产品种类及技术 总的来说，互联网银行的产品种类还无法满足整个市场的需求。 所以，在未来的时间里，创造、实施并实现“一对一”式个性化产品才是真正的目标。 技术创新还需引入到各类服务场景。目前互联网银行所能够做的是有限的，很多其他方面还未能涉足。 所以，互联网银行需要通过创新技术，打造全新的业务领域，增值用户的体验感，只有这样才能保持客户规模的稳定增长并迅速提升自身的市场竞争能力。 一、提高创新能力 （三）创新大数据运用 对于互联网银行来说，数据的分析能力，直接决定了其所创造的产品的优劣。 对大数据运用的创新，当然不能仅仅只局限于获取和挖掘，最重要的是放眼于对“数据库”的整合。整合好的数据库在一定程度上降低了对数据分析的时效，同时也能提高对数据的利用效率，最重要是每个单独的数据库能够单独的进行分析和设计，最终形成更具个性化的、风险更低的、含金量更多的产品和服务。 二、改善运营风险把控 （一）信用风险管理 互联网银行的信用风险主要来自于发放的贷款，因此可以设计一条更为规范的授信审批和信贷管理流程。 小微信贷业务管理可分为信贷准入、授信审批、签约放款、监控预警和催收保全等流程，根据“系统管理、分类授权、适时调整”的原则，以大数据模型和政策为主完成系统准入、额度计算、授信审批和各项风控措施，同时结合线下审核审批、贷后管理的方式，进行信用风险全流程管理。 二、改善运营风险把控 （二）流动性风险管理 由于这部分风险几乎涉及互联网银行的整条命脉，它分布在信贷过程每一个节点。 必须提前做好控制方案，在业务进行的过程中强化管理，之后根据具体情况灵活调节，同时还要注意紧急情况下的应对计划。 制定一套契合自己的指标体系，结合和应用已有的技术能力，24 小时监控所有动态的变化。 基于宽松的市场环境及同业合作伙伴的支持，依靠合理安排期限，积极增加合作交易对手，来控制流动性风险。 二、改善运营风险把控 （三）市场风险管理 互联网银行可以在原有的架构和团队的基础上，建立监控模型，通过“机器+人”的模式对自身的风险敞口进行总揽，同时根据市场变化随时修订相关的管理政策。 在评判市场风险的时候，则可以沿用已有的标准和方法。 此外，对于创新和届时推向市场的产品等，也要一如既往地对其市场风险进行测试和辨识。 互联网银行的市场风险主要源于利率风险。互联网银行面临的利率风险形态与传统银行差别不大。但是需重点关注其中的期权性风险。 二、改善运营风险把控 （四）操作风险管理 互联网银行主要依赖网络和 IT 平台进行业务运营，因此在IT 风险管理方面应比传统银行的要求更为严格。 互联网银行的人员操作风险、欺诈等道德风险相对较低。但仍旧需要依托 IT系统实现业务的流程化、电子化管理，减少人工干预环节。 基于系统实现强制性的不相容职责岗位分离，并对业务全流程操作进行持续监控等。借助流程化的内部控制机制，持续降低互联网银行的人员操作风险和道德风险。 二、改善运营风险把控 （五）声誉风险管理 互联网银行基于网络平台开展经营，与传统银行有众多的物理网点不同，与客户没有直接接触。因此有可能出现因社会上各种不利传言，特别是网络上的谣言等，并由此引发一系列棘手的问题等情况。 鉴于此，互联网银行应严格按照监管部门的要求强化管理，加强舆情跟踪分析，并针对“网络虚拟社会”的特点建立相应的管理机制，确保有效防范和应对声誉风险。 互联网金融基础