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保险公司消费者信任 零点调查公司的一项关于中国公众信任问题的调查结果显示：公众对保险代理人等服务业从业人员的信任度最低，信任缺失是保险公司建立和维持与顾客长期关系的重要障碍。越来越多的保险公司已经认识到消费者信任有助于建立牢固的顾客忠诚，而顾客忠诚可以节约获取新顾客的成本，降低顾客管理的成本，增加交叉销售的机会，为保险公司赢得竞争优势。 消费者信任的内涵 关系营销理论关注公司如何更好地了解和服务有价值的顾客，提高顾客忠诚度，建立满意、长期的商业关系，信任是其中最有力的关系营销工具，是衡量关系质量的一个重要维度。 消费者信任是将自身利益置于他人行为影响之下的一种意愿 Mayeretal. ，1995），这种意愿是基于对他人会保护交易相关人员权利的乐观预期（ Hosmer，1995）。早期的消费者信任研究着眼于交易领域，强调信任对于交易行为的重要作用与价值，信任就是经济交换的润滑剂（ K.Arrow ，1974）。正因如此，消费者信任在很多商业活动中都是至关重要的，尤其在那些交易的执行要跨越一定的时间，无 法立即对商品和服务（质量）进行检验的交易中 (Fukuyama，1995) 。面对不确定性的环境，个体总是倾向于通过理解和控制所处的社会环 境来降低这种不确定性，具体说就是来预期另一方（或多方）的行为以及理解自身行为会如何影响这些行为 (Luhmann，1979) 。 随着关系营销思想变革了传统的交易营销思想范式，研究者也开始逐 渐关注包括消费者信任对消费者决策的影响（ Moormanetal. ，1993）。关系营销理论认为消费者信任对一个公司的关系营销策略至关重要(DoneyCannon， 1997； Dwyer，1987； Ganesan， 1994； Kumar，1996； MorganHunt，1994) ，信任出现在任何供应商与顾客之间的交易关系中，特别是在风险和不确定性较高的时候，或是参与者缺乏相关知识 或信息不对称时。消费者信任被认为是影响关系构建的变量（ Wilson ， 1994) ，消费者信任有助于建立长期的交易关系 (Ganesan，1994) ，是一个最有力的关系营销工具（ Berry ，1995）。 保险服务关系中的消费者信任 在保险服务业中，信任显著影响顾客关系的建立和维持，因为消费者不能像购买有形的商品一样在购买前就检验自己购买的保险产品。大部分消费者缺乏保险知识，再加上保险条款比较复杂、语言晦涩难懂，以及保险经营具有长期性的特点，消费者更需要对保险公司给他们提供的预期服务有足够的信心。因此，信任成为影响保险公司与顾客的关系成功与否的一个关键因素。 消费者信任是一个多维的概念，信任可以被视为是消费者对值得信任的保险服务提供者的信任信念和愿意依赖保险服务提供者的意愿。如果消费者相信保险服务提供者是诚实可靠、值得信赖的，信任就产生了。建立了对保险产品和保险服务提供者的信任，将降低消费者感知到的风险，使其愿意同保险公司建立长期的交易关系；同时，也能降低保险公司的退保率，节约保险公司的交易成本，提高利润率。 保险服务关系中消费者信任的影响因素 （一）保险服务提供者的专业水平 专业水平是消费者评价保险服务提供者在产品或服务方面的知识和经验的标准。保险服务要求的专业性较强，消费者感知到的保险服务提供者的专业水平越高，就越能提高对保险公司的信赖感，从而愿意做出购买决策，并可能重复购买或是积极向别人推荐。 （二）保险产品的绩效 产品绩效被定义为消费者对交付的核心服务绩效的估计。由于消费者很难评价保险服务这种无形的商品，他们就会更关注保险产品的绩效。感知的产品绩效与消费者信任正相关。在传统的保险产品中，可交付的核心服务主要是风险管理和补偿损失的能力，保险公司提供的保障范围和保障程度将影响消费者的信任。随着保险产品不断创新，具有 投资、储蓄功能的保险产品不断涌现，其回报率也成为消费者衡量产品绩效的标准之一。 （三）保险公司的声誉 消费者对保险公司产生信任感的前提包括保险公司的信誉，感知到的保险公司的声誉会影响消费者对保险公司的信任信念，保险公司声誉的评级将直接影响消费者对其销售人员可信赖性的评价。当消费者不熟悉保险服务提供者的时候，更大程度上是从保险公司的声誉来预期保险公司将来能否履行保险合同的义务。 （四）顾客满意 消费者与保险公司的交往经验对建立信任的顾客关系也很重要。顾客满意是一种主观的评价，产生于顾客期望的服务绩效与感知的服务绩效的对比，也会受到消费过程中的情感经历的影响。顾客满意评价包括与服务经历有关的愉悦、害怕和愤怒等感觉。顾客的满意将强化保险公司在未来会继续履行义务的信心，形成高信任度的顾客关系。 （五）相同的价值取向 在保险服务提供者和消费者之间的相同的价值取向意味着双方存在共同的价值观和兴趣。相同